Préparer sa retraite : immobilier, placements financiers, PER… Les conseils avisés de Revecca Mosca, fondatrice de RMO Conseil

Revecca Mosca accompagne ses clients dans la gestion de leur patrimoine, qu’il soit immobilier ou financier.

Entre pédagogie, transparence et stratégies personnalisées, elle livre à FinMag quelques conseils pour anticiper sereinement la retraite et optimiser ses investissements.

D’après vous, faut-il privilégier l’immobilier ou les placements financiers pour préparer sa retraite ?

Il ne faut pas privilégier un investissement au détriment de l’autre, ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier.  Avoir à la fois des placements financiers et un patrimoine immobilier permet d’équilibrer les risques.

En général, quand les marchés financiers sont moins performants, l’immobilier joue un rôle de valeur refuge et inversement. Il est donc pertinent de diversifier.

Quel type de location recommandez-vous pour un investissement immobilier ?

Tout dépend de la ville et de vos objectifs. À Paris ou à Lyon, où les prix au mètre carré sont élevés, on investit généralement sur le long terme. On vise davantage une plus-value que de gros rendements locatifs. En revanche, dans des villes à plus fort rendement locatif mais moins de potentiel de valorisation, c’est l’inverse : on cherche le revenu immédiat.

Le bail mobilité est une très bonne solution si vous souhaitez utiliser ponctuellement votre bien à Paris. Il est valable de 1 à 10 mois, non renouvelable. Cela permet de louer en toute légalité sans tomber dans la location courte durée interdite dans certaines zones.

Quelles sont les précautions à prendre lorsqu’on loue un bien immobilier ?

La plus importante est de souscrire une assurance loyers impayés.
Si vous optez pour une location meublée classique, assurez-vous que l’assurance soit bien contractée auprès d’un organisme sérieux. J’ai déjà vu des situations où le courtier n’avait jamais finalisé le contrat, gardant les fonds pour lui.

Veillez à ce que tout soit fait en toute transparence. Que ce soit dans l’immobilier ou la finance, vous devez avoir une vision claire de ce qui est fait avec votre argent.

Les assurances sérieuses couvrent souvent aussi les dégâts locatifs et prennent en charge les procédures d’expulsion, souvent complexes. C’est une vraie tranquillité d’esprit.

Avec la loi Lemoine et les réformes fiscales récentes, la location meublée est-elle toujours intéressante ?

Oui, surtout si vous conservez le bien sur le long terme. Vous restez alors dans le régime des plus-values des particuliers, avec une exonération totale après 30 ans. En revanche, si vous faites de l’achat-revente rapide, la nouvelle loi va impacter votre fiscalité, car les amortissements seront réintégrés à la plus-value.

Dans une optique de préparation à la retraite, l’investissement long terme reste la stratégie la plus cohérente. Et comme la fiscalité évolue souvent, il faut aussi savoir s’adapter.

À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?

Le plus tôt possible ! Si vous pouvez épargner 100 ou 200 euros dès vos premiers salaires, faites-le. Il ne s’agit pas de se priver ni de ne plus partir en vacances, mais de faire un petit effort régulier.

Si vous achetez un bien immobilier, les loyers remboursent le crédit. Si vous épargnez chaque mois, vous vous constituez un capital. Et si vous avez un revenu élevé, le Plan Épargne Retraite (PER) peut être très intéressant fiscalement.

Quels sont les avantages et les inconvénients du Plan Épargne Retraite (PER) ?

L’avantage principal du PER est qu’il est défiscalisé à l’entrée.
Par exemple, si votre taux marginal d’imposition est à 45 %, chaque 100 euros versés vous font économiser 45 euros d’impôts. Mais attention : il est fiscalisé à la sortie.

Donc si votre taux d’imposition est bas, mieux vaut parfois se tourner vers une assurance-vie, surtout si vous êtes en couple. Jusqu’à 9 200 € d’intérêts par an sont exonérés d’impôts.

Et le Plan Épargne Entreprise (PEE), est-il intéressant ?

C’est mon dispositif préféré ! Il est défiscalisé à l’entrée ET à la sortie, ce qui est unique en France. Seuls les gains sont soumis aux prélèvements sociaux. Vous pouvez retirer les fonds au bout de 5 ans ou dans certains cas : mariage, naissance d’un 3e enfant, achat de la résidence principale, etc. C’est le placement le plus avantageux fiscalement.

Son seul inconvénient, c’est qu’il doit être proposé de manière égalitaire à tous les salariés, ce qui peut freiner certains employeurs.

Que propose RMO Conseil pour vous accompagner dans ces choix ?

Avec RMO Conseil, je vous accompagne pour diversifier intelligemment votre patrimoine.
Je gère personnellement des biens en bail mobilité à Paris, avec transparence totale : les loyers arrivent directement chez vous, je n’y touche pas.

En parallèle, je vous conseille sur vos placements financiers, en toute pédagogie. Je vous explique les risques, les opportunités, et je gère votre patrimoine comme je gère le mien. Pas de prise de risque inconsidérée. Juste des choix éclairés, adaptés à votre profil.

Si vous voulez avoir plus d’informations sur RMO Conseil, leur site est accessible https://www.rmoconseil.com/