Comment calculer de manière fiable le coût total d’un crédit

Introduction

Le coût total d’un prêt englobe toutes sortes de frais. Il n’est donc pas simple de le calculer. Or, il s’agit d’une variable importante lors du choix d’un crédit car elle permet de comparer diverses solutions de financement et d’anticiper les sommes véritablement déboursées. Comment, dès lors, être certain(e) de bien anticiper ce que vous coûtera réellement votre prêt personnel ?

Je me suis penchée sur la question et j’ai rédigé cet article pour qu’il vous permette de comprendre ce qu’englobe et ce qui influence le coût total d’un prêt personnel. J’ai également sélectionné les meilleurs établissements qui proposent des prêts avantageux.

Parmi eux, ma préférence va à Cetelem pour ses taux compétitifs adaptés à des projets de divers types. Avec Cetelem, certains projets spécifiques affichent des TAEG préférentiels. De plus, le prêt réservé de Cetelem vous permet de bloquer les conditions d’un prêt lorsqu’elles sont les plus avantageuses.

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Guide pas à pas : comment calculer le coût total d’un prêt personnel ?

Avant de contracter un prêt, je vous conseille donc, d’une part, de vous poser les bonnes questions afin de choisir les conditions d’emprunt les mieux adaptées à votre situation. D’autre part, je vous conseille de calculer le coût total de votre emprunt pour éviter toute mauvaise surprise.

Un simulateur de crédit en ligne permet de calculer le coût total de votre prêt personnel et vous aide à choisir la solution la plus adaptée pour vous, je vous explique comment.

Étape 1 : Trouvez un bon calculateur en ligne

Étape 2 : Réalisez les simulations nécessaires pour évaluer le coût total de diverses solutions de prêt personnel

N’hésitez pas à faire varier les valeurs pour voir leur incidence sur le coût total. Par exemple, pour un montant emprunté spécifique et une valeur de TAEG fixe, vous pouvez faire varier la valeur de la mensualité ou la durée de remboursement. Le simulateur adapte automatiquement l’autre valeur et calcule le coût total de votre prêt personnel.

Vous pouvez également faire varier la valeur du TAEG et voir son incidence sur le coût total de votre prêt personnel.

Étape 3 : Comparez les diverses solutions de prêts personnels

Le simulateur en ligne de FinMag vous permet de comparer le résultat de plusieurs simulations entre elles. Vous pouvez comparer plusieurs variables, telles que :

• le montant total à rembourser,
• le montant total des intérêts,
• la durée de remboursement,
• le montant des mensualités de remboursement.

Étape 4 : Choisissez la solution de prêt personnel la plus adaptée à vos besoins

Quels facteurs sont pris en compte dans le calcul du coût total d’un prêt personnel ?

Le coût total de votre crédit est égal au total des sommes remboursées moins le montant emprunté. Le coût total d’un crédit est exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et inclut tous les coûts liés au crédit tels que :

• les intérêts d’emprunt,
• les frais d’assurance emprunteur,
• les frais de dossier et les frais de garantie.

L’établissement de crédit est obligé par la loi de vous communiquer le coût global de votre crédit. Il doit également insérer dans ses publicités un exemple représentatif et chiffré d’un crédit.

Pour choisir la meilleure solution de crédit, il est important de savoir comment chaque variable du TAEG impacte le montant total à rembourser, et en quoi ces variables influencent la gestion quotidienne de vos finances.

Le taux nominal et le TAEG

Dans les offres de crédit, vous retrouvez deux sortes de taux :

• le taux nominal, aussi appelé taux débiteur, qui désigne les intérêts que ponctionne l’établissement prêteur sur le montant emprunté,
• le TAEG qui englobe tous les frais liés au crédit, y compris le taux nominal.

Les établissements de prêt sont libres d’appliquer leurs propres taux d’intérêt et le montant des frais liés au crédit. Pour connaître le coût total de votre crédit, vous devrez donc prendre en compte le TAEG.

Le TAEG est, par ailleurs, la valeur qui vous permet de comparer diverses solutions de crédit entre elles. Faites cependant attention à la manière dont vous utilisez le TAEG. Utilisez sa valeur pour comparer entre elles des solutions qui présentent les mêmes conditions, à savoir :

• un même montant emprunté,
• une même durée de remboursement.

Par exemple, dans le tableau ci-dessous, un prêt auto de 8 000 € à rembourser en 1 an est plus avantageux en passant par Youdge.

Les frais de dossier et autres frais fixes

Les frais de dossier d’un prêt personnel représentent la somme perçue par la banque pour traiter la demande de crédit. Ils couvrent l’analyse de solvabilité et le traitement administratif. Ces frais sont souvent réduits, voire inexistants, auprès des établissements en ligne, grâce à des coûts de fonctionnement plus bas.

Outre les frais de dossier, un crédit à la consommation peut entraîner d’autres coûts annexes, tels que celui de l’assurance emprunteur ou les pénalités de remboursement anticipé. Le TAEG prend en compte le coût de l’assurance emprunteur. Les frais de remboursement anticipés ne sont pas inclus dans le TAEG.

L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur protège l’emprunteur et la banque contre l’incapacité de remboursement du prêt suite à un événement grave tel que la maladie. Elle offre diverses couvertures, par exemple, en cas de décès, de maladie, ou de perte d’emploi. L’assurance emprunteur rend le prêt plus sécurisé puisqu’en cas d’un de ces événements, elle prend en charge le remboursement du prêt.

Le coût d’une assurance emprunteur est variable. Il représente souvent un pourcentage du montant emprunté, pouvant aller de 0,2 % à 0,6 % annuellement. Il est possible de souscrire cette assurance auprès d’un autre établissement que celui octroyant le crédit. Vous avez ainsi la possibilité de comparer les offres et de choisir l’offre la plus avantageuse, même si choisir l’assurance de la banque prêteuse peut simplifier les démarches administratives.

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais certains établissements peuvent soumettre l’obtention de votre crédit à la souscription d’une assurance obligatoire. Quoi qu’il en soit, bien qu’une assurance emprunteur augmente le coût total du crédit, vos chances de contracter un crédit en résultent aussi augmentées. Elle rassure, en effet, l’établissement financier qui s’expose au risque de non remboursement en vous accordant un prêt.

Quelle est l’influence de la solution de prêt choisie sur son coût total ?

Lorsque vous décidez de contracter un prêt, plusieurs solutions peuvent s’offrir à vous selon :

• le type de prêt contracté,
• la durée de remboursement,
• le montant des mensualités.

Il est important de savoir comment ces différentes variables influencent le coût total de votre emprunt.

Influence du type de prêt sur son coût total

Le choix entre un prêt personnel non affecté et un prêt affecté influence le coût total de l’emprunt. Les prêts affectés, liés à l’achat d’un bien ou d’un service spécifique, offrent souvent des taux d’intérêt plus bas, réduisant ainsi le coût global. Cela est dû au fait que le bien pour lequel le prêt a été contracté constitue une garantie pour l’emprunteur en cas de défaut de paiement.

Par ailleurs, opter pour des prêts personnels durables peut ouvrir la porte à des taux préférentiels. Ainsi, les établissements de crédit encouragent les initiatives écoresponsables. Cette différence de taux peut significativement impacter le montant total remboursé. Il est donc essentiel que vous choisissiez le bon type de prêt si vous êtes soucieux(se) de votre budget.

La durée de remboursement et les mensualités

La durée de remboursement d’un prêt personnel varie de 3 à 84 mois et a une influence sur le coût de votre prêt. En général, le coût total de votre crédit augmente avec la durée de remboursement. Vous paierez, en effet, des intérêts sur une période plus longue. Par ailleurs, l’établissement aura tendance à vous proposer un taux plus élevé puisque le risque d’impayé augmente sur une plus longue période de remboursement.

Avec une durée de remboursement plus longue, vos mensualités de remboursement sont plus faibles et vous bénéficiez donc :

• d’un budget mensuel plus élevé,
• d’un taux d’endettement plus faible,
• d’une capacité d’emprunt plus élevée.

Par ailleurs, une durée de remboursement plus courte se traduit par un coût total plus faible mais des mensualités plus élevées. Veillez à ce qu’elles entrent dans votre budget et ne vous mettent pas en situation de fragilité financière, voire de surendettement. Quoi qu’il en soit, sachez qu’avec un taux d’endettement trop élevé, supérieur à 33 %, votre crédit se verra très certainement refusé.

Ce tableau illustre l’influence de la durée de remboursement sur sur les mensualités et le coût total d’un crédit travaux Cetelem de 8 000 €.

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Le coût total d’un crédit varie aussi en fonction de ses options de remboursement

La manière dont le prêt est remboursé influence également son coût total.

L’effet du remboursement anticipé sur le coût total d’un prêt personnel

À tout moment, vous pouvez rembourser anticipativement votre prêt personnel, en partie ou dans sa totalité. Cette flexibilité peut cependant entraîner des frais supplémentaires, sous forme d’IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé).

Les IRA, stipulées dans le contrat de prêt, compensent le manque à gagner en intérêts pour le prêteur. Avant de souscrire à un prêt, vous pouvez essayer de négocier ces indemnités, car certains établissements permettent de les réduire voire de les annuler.

Le coût de ces indemnités varie selon le montant remboursé anticipativement et la durée restante du prêt.

Bien que ces frais puissent sembler un obstacle, le remboursement anticipé peut réduire le coût total du prêt en diminuant le montant des intérêts payés sur la durée. Comparez la diminution de la charge d’intérêt au coût des IRA pour déterminer si le remboursement anticipé est une décision financièrement avantageuse pour vous.

L’influence de la méthode de remboursement sur le coût total d’un crédit

La plupart du temps, le prêt personnel est un prêt amortissable. Vous remboursez donc votre emprunt par des mensualités régulières incluant à la fois le capital et les intérêts. Dans certains cas, plus rares, vous pourriez avoir des solutions de prêt personnel in fine. Avec un prêt “in fine”, vous remboursez les intérêts du prêt durant la période de l’emprunt, et le capital emprunté est remboursé en une seule fois à l’échéance du prêt.

Le coût d’un prêt in fine est généralement plus élevé que celui d’un prêt amortissable. Les intérêts sont, en effet, calculés sur la totalité du capital pendant toute la durée du prêt. Le prêt in fine vous offre cependant une grande flexibilité. Il vous laisse le temps de rassembler le capital si vous avez, par exemple, des revenus irréguliers ou que vous attendez des rentrées d’argent spécifiques.

Simulation : calcul du coût total des différents types de prêt

Ce tableau met en évidence l’influence du type de prêt sur son coût total, pour un emprunt de 15 000 € à rembourser sur 60 mois. On remarque bien l’effet d’un remboursement “in fine” sur le coût total du crédit. En effet, bien que le TAEG du prêt in fine soit plus compétitif, le coût total en résulte supérieur. Cela est dû au fait que le TAEG d’un prêt in fine est calculé, durant toute la durée de remboursement, sur la totalité du capital emprunté.

Contrairement au prêt in fine, les mensualités d’un prêt personnel amortissable sont constituées de capital et d’intérêts. Vous remboursez donc du capital chaque mois et le capital restant à rembourser diminue donc chaque mois. Les intérêts, qui sont calculés sur le capital restant dû, diminuent donc aussi au fur et à mesure du remboursement.

Ce tableau met également en évidence l’influence du type de prêt sur le coût total du crédit.

Où trouver les prêts personnels les moins chers en 2024

Cetelem – Des prêts personnels diversifiés à des taux préférentiels

Cetelem propose une gamme variée de prêts personnels, conçus pour s’adapter à différents projets. Qu’il s’agisse d’acheter une voiture, de rénover votre maison ou de financer un événement important de votre vie, Cetelem vous permet de choisir un prêt qui correspond exactement à vos besoins. Cetelem propose même le microcrédit personnel pour les personnes exclues du système bancaire.

Le coût total des prêts personnels de Cetelem est compétitif et certains projets spécifiques vous permettent de bénéficier de taux avantageux. Tel est le cas, par exemple, des prêts personnels destinés à financer un projet écoresponsable. Vous bénéficiez dès lors de conditions financières plus favorables pour l’installation de panneaux solaires ou l’achat de véhicules électriques.

Le prêt réservé est une autre spécificité de Cetelem qui vous permet de bénéficier d’un taux fixe garanti. En effet, une fois votre demande de prêt acceptée, Cetelem vous réserve le montant de votre crédit pour une durée de 3 mois et vous en garantit le taux. Le coût total de votre crédit est dès lors fixé. Vous pouvez donc :

• prendre le temps de réfléchir à votre projet,
• contracter le prêt lorsque le TAEG est avantageux,
• continuer à chercher des offres plus avantageuses,
• avoir le temps d’adapter la gestion de vos finances à la nouvelle charge de credit,
• mettre de côté pour commencer à rembourser votre prêt confortablement.

Enfin, Cetelem propose le prêt personnel avec options paliers. Bien que cet avantage puisse augmenter le coût total de votre crédit, il vous permet de commencer sereinement son remboursement. L’option paliers allège en effet vos 6 premières mensualités jusqu’à la moitié de leur montant.

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Youdge – Le coût total des meilleurs prêts comparés en quelques clics

Youdge révolutionne la recherche de prêt personnel. Son comparateur en ligne vous permet, en quelques clics, de recevoir les meilleures propositions de prêts du marché. Ce service, accessible gratuitement, travaille avec un réseau de plus de 300 partenaires financiers. Cela vous permet de comparer instantanément, les conditions et le coût total des offres de prêts personnels les mieux adaptées à votre demande.

L’utilisation de Youdge simplifie donc grandement la demande de crédit. Au lieu de naviguer sur différents sites ou de remplir de multiples formulaires, vous pouvez faire votre demande directement via Youdge. La réponse est fiable puisque l’outil de simulation de Youdge se base sur les critères propres à chaque établissement. Ce gain de temps considérable vous permet de concentrer vos efforts sur d’autres aspects de votre projet.

Pour vous faire gagner encore plus de temps et vous permettre de bénéficier des meilleures offres de crédit, Youdge vous invite à découvrir sur son site “des offres minute”. Il s’agit de solutions spécifiques de prêts qui se distinguent grâce à des avantages tels qu’un coût total particulièrement bas ou une mensualité peu élevée.

Pour diminuer le coût total de votre crédit, vous pouvez vous tourner vers les solutions de microcrédit comparées par Youdge. Il s’agit, en effet, de prêts personnels de petits montants remboursables sur de courtes périodes. Par ailleurs, en optant pour un microcrédit, les formalités sont souvent simplifiées avec moins de justificatifs requis et des délais d’obtention plus rapides.

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Younited Credit – Un mini prêt personnel express à moindre coût

Younited Credit se démarque par son fonctionnement innovant. En effet, Younited Credit met directement en relation les emprunteurs avec des investisseurs, ce qui permet d’offrir des taux d’intérêt compétitifs. Younited Credit vous permet donc de diminuer le coût total de votre prêt personnel. Par ailleurs, cette approche particulière simplifie le processus de prêt pour vous, en réduisant les intermédiaires et en rendant le crédit plus accessible.

Contrairement à d’autres établissements, Younited Credit n’offre pas de crédit renouvelable. À la place, l’établissement met à disposition un mini prêt express. Il s’agit d’un prêt personnel de moins de 3 000 € pour lequel l’utilisation d’un connecteur bancaire assure une réponse définitive immédiate à votre demande. Cela signifie que pour des dépenses imprévues, vous pouvez compter sur une solution rapide et efficace, directement en ligne.

Le mini prêt express vous évite donc, d’une part, de vous engager dans les cycles de dettes que les crédits renouvelables peuvent souvent créer, favorisant ainsi une gestion financière plus saine. D’autre part, les mini prêts remboursés sur de courtes durées limitent le coût total de votre prêt personnel. Les mini prêts express offrent donc une alternative simple et rapide pour financer vos projets sans compromettre votre santé financière.

Comparaison : le coût total d’un prêt personnel

Ce tableau vous permet de comparer le coût total d’un crédit auto de 10 000 €, à rembourser sur 24 mois, pour financer une voiture neuve à moteur électrique ou hybride.

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Conclusion

Chaque établissement de crédit est libre de fixer ses propres taux d’intérêt et le coût total d’un crédit englobe de nombreux frais. Pour calculer facilement et sans erreur le coût total d’un crédit, je vous conseille donc de recourir à un simulateur en ligne qui soit indépendant, fiable et facile d’utilisation. Il est également crucial de comprendre la structure du coût total d’un crédit et les facteurs qui le font varier. Cela permet de trouver la meilleure solution de crédit en fonction de votre situation.

Tous les établissements que j’ai examinés offrent d’excellentes options pour obtenir des prêts personnels sous conditions avantageuses. Parmi celles-ci, Cetelem se distingue comme le meilleur choix, grâce à sa variété de prêts personnels à taux intéressants. Ses options de remboursement, comme avec le prêt par palier, sont flexibles. Cetelem permet aussi de bloquer les conditions avantageuses d’un prêt grâce à son offre de prêt réservé.

FAQ

Comment calculer le coût total d’un prêt ?

Pour calculer le coût total d’un prêt, vous devez prendre en compte le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Cette valeur intègre l’ensemble des coûts associés au crédit tels que le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier ou encore le coût de l’assurance emprunteur. L’établissement prêteur est obligé d’indiquer la valeur du TAEG dans ses publicités et de donner un exemple représentatif et chiffré du coût du crédit.

Ce taux varie en fonction du type de prêt personnel, de la durée de remboursement et de la présence ou non d’une assurance emprunteur. D’autres critères comme les indemnités de remboursement anticipé et la méthode de remboursement influencent le coût total du prêt personnel.

Le coût total d’un prêt personnel dépend donc de multiples facteurs. Il est important de comparer les meilleures offres avec le TAEG pour s’assurer que vous choisissez le prêt le plus avantageux. Faire une simulation en ligne peut vous aider à évaluer précisément ce coût en fonction des conditions spécifiques de chaque établissement financier.

Quelle est la mensualité pour un prêt personnel de 75 000 € ?

La mensualité d’un prêt personnel de 75 000 € dépend de la durée de remboursement et du TAEG. Vous pouvez estimer vos mensualités de remboursement grâce à un simulateur de crédit. Ces outils présentent divers intérêts, par exemple :

• s’assurer de souscrire à une offre de crédit au juste prix,
• estimer le coût total d’un crédit,
• pouvoir comparer différentes offres,
• voir comment les variables affectent le coût d’un crédit.

Utiliser un simulateur indépendant et fiable vous permet donc de préparer le financement de votre projet. Un exemple concret avec un crédit de 75 000 € à rembourser en 5 ans à un taux de 6 % donne une mensualité de 1 449,46 € pour un montant total à rembourser de 86 997,59 €.

Il est crucial de choisir une mensualité adaptée à votre capacité de remboursement pour éviter les difficultés financières futures. Le choix de la durée de remboursement et du TAEG affecte directement le montant de votre mensualité.

Il est important de connaître les facteurs qui influencent le coût total d’un prêt personnel. Par exemple, plus la durée de remboursement est longue, plus votre mensualité sera réduite, mais cela augmentera le coût total du crédit. Utiliser un simulateur de prêt en ligne vous aide donc aussi à trouver le bon équilibre entre montant de la mensualité et coût total du crédit.

Comment calculer le coût total d’un crédit avec le TAEG ?

La manière la plus facile pour calculer le coût total d’un prêt personnel avec le TAEG est de recourir à un simulateur de crédit en ligne. Grâce à un tel outil, vous pouvez faire varier la valeur du TAEG et voir l’influence de sa variation sur le coût total de votre prêt. Le simulateur vous permet également de voir l’influence d’autres variables telles que le nombre de mensualités ou la valeur d’une mensualité sur le coût total de votre crédit.

Le TAEG est crucial pour comparer différentes offres de prêt car il inclut tous les frais associés au crédit. Il s’agit de l’indicateur le plus fiable pour comparer efficacement les offres de prêt entre elles. En effet, les établissements de crédit utilisent tous la même méthode de calcul du TAEG et sont obligés de communiquer le TAEG dans leurs offres.

D’autres facteurs peuvent influencer le coût total d’un prêt personnel tels que la méthode de remboursement ou le type de crédit. Pour trouver une offre de prêt personnel avantageuse, calculez donc son coût total. Vous pouvez également vous tourner vers les établissements qui affichent les prêts personnels les plus compétitifs.