Les meilleures banques sans frais de tenue de compte
Introduction
Les frais de tenue de compte s’élèvent en moyenne à 20 € par an mais peuvent facilement dépasser les 40 €. A l’ère d’internet et des banques en ligne, ces frais sont-ils encore justifiables ? Leur légitimité reste floue et je vous propose de décortiquer le sujet.
Dans un premier temps, explorons ensemble l’origine et l’utilité des frais de tenue de compte. Ensuite, je vous propose de découvrir un classement des meilleures banques qui proposent des formules gratuites sans frais de tenue de compte.
Dans ce classement des banques sans frais de tenue de compte, j’ai placé BoursoBank en tête. Dans cette banque en ligne, vous retrouverez deux formules de cartes gratuites : Welcome et Ultim. Chacune est accessible sans conditions de revenus, les paiements en devises sont gratuits et illimités et vous bénéficiez de la couverture d’une assurance voyage.
Formule ULTIM
Fosfo Mastercard
Hello One
BforBasic
Abonnement Standard
Décodage des frais de tenue de compte : comprendre l’essentiel
Les frais de tenue de compte sont des frais que les banques facturent au titre de la gestion et du maintien de leur compte bancaire. Ces frais peuvent varier d’une banque à l’autre et peuvent prendre différentes formes. Voici quelques exemples de frais de tenue de compte qui peuvent être appliqués :
- Frais mensuels ou annuels : Certains établissements bancaires facturent des frais fixes chaque mois ou chaque année simplement pour maintenir un compte ouvert.
- Frais liés à des services spécifiques : Certains frais de tenue de compte peuvent être liés à des services particuliers tels que l’accès à un service de banque en ligne, l’émission de virements instantanés, l’émission de relevés papier, etc.
- Frais liés à la gestion : Certains frais peuvent être associés à la gestion quotidienne du compte, comme la tenue de registres, l’émission de chéquiers, etc.
Dans une banque traditionnelle, les frais de tenue de compte s’élèvent en moyenne à 10 à 30 € par an. Bonne nouvelle cependant car il existe des situations spécifiques pour lesquelles les banques traditionnelles peuvent offrir la gratuité des frais de tenue de compte. Voici quelques exemples de profil qui sont susceptibles de bénéficier de tarifs préférentiels et, au mieux, de la gratuité :
- Les jeunes de moins de 26 ans
- Les personnes en difficulté financière bénéficiant d’une offre spécifique.
Si vous ne correspondez pas à l’un de ces profils, il existe néanmoins d’autres manières d’échapper à ces frais, ou au moins de les diminuer. Par exemple, certaines banques proposent des “packages” incluant l’ensemble des services de base (dont les frais de tenue de compte) et vous permettent de venir économiser sur vos frais bancaires. Chez la BNP Paribas par exemple, les jeunes de 18 à 24 ans bénéficient d’un tarif préférentiel de 2,99 €/mois pour la souscription d’un pack Esprit Libre incluant :
- Une carte bancaire au choix (Origin, Visa Classic ou Visa Premier)
- Une assurance des effets personnels et contre les risques de la vie numérique
- La gratuité des virements instantanés
- 1 abonnement aux services bancaires à distance
Les tarifs sont intéressants et vous aurez l’avantage de pouvoir vous appuyer sur le réseau physique de la BNP mais ne n’en sommes pas tout à fait à la gratuité à part entière. Chez les banques en ligne en revanche, il n’est pas rare de trouver au moins une formule de compte sans frais de tenue de compte.
Attention : les frais de tenue de compte sont à ne pas confondre avec les frais d’incidents de paiements qui sont généralement associés à un problème avec une transaction, comme un chèque sans provision, un paiement refusé, etc. Les incidents de paiement sont susceptibles d’entraîner des frais tels que des frais d’agios (intérêts débiteurs), des frais de commission d’intervention, des frais de rejet de prélèvement, etc.
Décryptage des frais bancaires : Explorer les différents types de frais imposés par les banques
Les frais de tenue de compte ne sont pas nécessairement liés à des services spécifiques, et leur “justification” peut varier d’une banque à l’autre. En règle générale, ces frais sont censés couvrir les coûts liés à la gestion globale du compte bancaire et à la fourniture des services associés. Voici certaines des caractéristiques et des services qui peuvent être couverts, en tout ou en partie, par les frais de tenue de compte :
- Gestion administrative : Les frais de tenue de compte peuvent couvrir les coûts administratifs associés à la gestion du compte, tels que la maintenance des dossiers, la tenue des registres, l’émission de relevés de compte, etc.
- Accès aux services en ligne : Certains établissements incluent des frais de tenue de compte pour l’accès à des services en ligne tels que la consultation des comptes via Internet, les virements électroniques, etc.
- Carte de débit ou de crédit : Certains frais de tenue de compte peuvent couvrir l’émission et la maintenance d’une carte de débit ou de crédit associée au compte.
- Services additionnels : Certains établissements proposent des services additionnels, tels que des assurances ou des réductions sur d’autres produits financiers, qui peuvent être inclus dans les frais de tenue de compte.
- Conseils et assistance client : Les frais peuvent également être justifiés par la disponibilité d’un service client dédié pour répondre aux questions des clients et les aider dans la gestion de leur compte.
Notez que les frais de tenue de compte, en tant que composante des revenus des banques, peuvent contribuer au financement des coûts associés à la maintenance et à l’amélioration des services technologiques tels que les distributeurs automatiques de billets (DAB), l’amélioration des services bancaires en ligne, la sécurité informatique, le développement d’applications mobiles, ou encore le respect des exigences en matière de gestion et de transparence imposées par les régulateurs financiers.
Les services bancaires sans frais : découvrez quelle banque ne prélève aucun frais
Voici une liste des banques – en ligne ou traditionnelles – qui offrent officiellement (mais parfois sous conditions) des formules sans frais de tenue de compte.
| Axa Banque | Allianz Banque | Caisse d’épargne |
| BousoBank | Fortuneo | N26 |
| BforBank | Hello bank! | Lydia |
| Macif | Crédit Coopératif | Revolut |
| Crédit Agricole | LCL |
Dans une banque traditionnelle, vous pouvez négocier vos frais bancaires avec votre conseiller. Concernant les banques en ligne, la situation est différente. En effet, comme les frais affichés sont, de base, moins élevés que ceux des banques en ligne, vous n’avez pas vraiment besoin de négocier.
Identifier les meilleures banques en ligne sans frais
De nombreux établissements en ligne proposent des formules de comptes gratuites. Vous ne payez donc aucun frais de tenue de compte. Attention aux petits caractères en bas du contrat cependant, car pour profiter de cette gratuité, il faudra (sans doute) remplir certaines conditions.
Chez Fortuneo par exemple, toutes les formules de cartes bancaires sont gratuites, à condition d’utiliser votre carte au moins une fois par mois. Dans le cas contraire, vous pourriez être facturé jusqu’à 30 € (montant plafonné depuis le 1er janvier 2016) par an au titre de pénalités d’inactivité.
Les personnes fragiles financièrement sont déchargées des frais de tenue de compte et bénéficient d’offres spécifiques. Les banques ont l’obligation de proposer une offre de services bancaires adaptée aux personnes en situation de fragilité financière : l’Offre spécifique Clients Fragiles (OCF), dont le montant mensuel ne peut excéder 3 €.
La révolution des néobanques : bénéficiez de services bancaires sans frais de tenue de compte
Ces dernières années, les néobanques ont révolutionné le marché bancaire en proposant des offres à des tarifs ultra-compétitifs. Ces banques ne s’appuient sur aucun réseau physique. Oubliez donc la remise de chèque en agence ou les rendez-vous en agence pour rencontrer votre conseiller en chair et en os.
L’ouverture et la gestion de vos comptes se déroulent entièrement en ligne. Il s’agit d’une méthode de plus en plus prisée auprès du grand public. Ces banques proposent généralement une formule de base économique (et parfois gratuite) et se rémunèrent en proposant d’autres formules premium à bas prix. C’est le cas chez Revolut où l’on retrouve 5 formules de compte : du compte Standard, gratuit, au compte Ultra à 45 €/mois.
Rompre avec la tradition : quand les banques traditionnelles adoptent la gratuité des frais de tenue de compte
Il existe une poignée de banques traditionnelles qui proposent des formules sans frais de tenue de compte. Parmi elles, j’ai relevé :
- LCL
- Le crédit Coopératif
- Allianz Banque
- Axa Banque
- La Caisse d’épargne
Le problème, c’est que les formules gratuites sont généralement soumises à des contraintes spécifiques. Dans le cas de la caisse d’épargne par exemple, il est impossible d’ouvrir un compte en ligne. Il faut impérativement prendre RDV en agence.
Chez la LCL, vous bénéficiez d’une formule de compte exonérée des frais de tenue de compte à condition d’y domicilier vos revenus. Chez Allianz Banque, les frais de tenue de compte sont offerts sous réserve de 4 opérations créditrices sur 12 mois.
Finalement, les formules gratuites des banques traditionnelles ne sont pas si alléchantes. Même si vous trouvez une formule de carte gratuite, il y a fort à parier que les fonctionnalités ne seront pas aussi avantageuses que chez une banque en ligne. Je ne les recommande donc pas et je préfère me tourner vers les banques en ligne ou les néobanques.
Prenez le contrôle de vos finances : stratégies pour éviter les frais de tenue de compte
Si vous possédez toujours un compte dans une banque traditionnelle, voici quelques conseils pour essayer de réduire vos frais de tenue de compte :
- Choisissez un package clé en main à prix réduit
- Refusez l’assurance des moyens de paiement
- Si vous êtes rarement à découvert, demandez un remboursement des frais à titre de geste commercial
- Choisissez une carte bancaire à moindre frais : évitez la carte Gold ou Visa Premium (chacune représentant des frais moyens de 130 €/an)
- Limitez vos retraits d’espèces (facturés en moyenne 1 € par retrait)
Seulement, gardez à l’esprit que vous ne pourrez réduire vos frais que jusqu’à un certain point… Alors que faire ? Eh bien, je vous recommande d’envisager d’ouvrir un compte chez une banque en ligne.
Les meilleures banques sans frais de tenue de compte en 2024
Voici mon classement exclusif des meilleures banques sans frais de tenue de compte. J’ai sélectionné les banques qui offrent une transparence totale dans la gestion des comptes, sans imposer de frais. Il s’agit maintenant pour vous de sélectionner la banque qui répond à vos besoins financiers, tout en préservant votre budget.
1. BoursoBank : découvrez deux formules de cartes gratuites et accessibles sans conditions de revenus
BoursoBank propose deux formules sans frais de tenue de compte. Notez que dans les deux cas, votre carte est gratuite sous conditions d’utilisation. La formule Welcome est accessible sans conditions de revenus. Les paiements et retraits en euro sont gratuits et illimités. Les paiements en devise à l’étranger sont gratuits et vous bénéficiez d’un retrait gratuit par mois avant d’être facturé 1,69 % pour chaque retrait supplémentaire. Enfin, les plafonds sont fixés à 5 000 €/30j pour les paiements et 400 €/7j pour les retraits.
La seconde formule gratuite est la formule Ultim. Ici, vous pouvez choisir entre une carte à débit immédiat ou une carte à débit différé. La carte à débit immédiat est accessible sans conditions de revenus tandis qu’il faudra justifier de 2 400 € de revenus net mensuels pour prétendre à la carte à débit différé. Malgré la gratuité, vous bénéficiez de nombreux avantages premium. Vous pouvez effectuer 3 retraits gratuits en devises. Puis, les plafonds sont élevés : 20 000 €/30j pour les paiements et 2 000 €/7j pour les retraits.
Enfin, j’apprécie vraiment que le découvert soit autorisé après 3 mois. Dans le cas de la formule Welcome, le montant du découvert autorisé est de 1 000 €. Celui-ci monte jusqu’à 2 500 € avec la formule Ultim.
Enfin, en plus de proposer deux formules sans frais de tenue de compte, BoursoBank propose un catalogue de produits et services bancaires particulièrement exhaustif, qui n’a rien à envier à celui d’une banque traditionnelle. Vous retrouverez de nombreux produits d’épargne, des solutions de placements sur les marchés boursiers ou encore des offres de crédit et d’assurance.
2. Fortuneo : choisissez parmi trois formules de cartes gratuites
Chez Fortuneo, c’est assez simple : les 3 formules de carte sont gratuites. La carte Fosfo est accessible sans conditions de revenus. Il s’agit d’une carte à débit immédiat avec laquelle vous ne payez aucun frais sur vos paiements et retraits partout dans le monde. A tout moment, vous pouvez modifier le montant de vos plafonds depuis l’application mobile.
La formule Gold, également gratuite, est accessible à condition de justifier de 1 800 € de revenus net par mois. Dans cette formule, vous pouvez demander une carte à débit différé et bénéficiez d’une meilleure couverture d’assurances et d’assistances incluant par exemple : l’assurance neige et montagne, l’assurance vol et dommages aux véhicules de location ou encore l’assurance “incidents”, accidents, annulation et interruption de voyage.
Dernière formule sans frais de tenue de compte : la formule World Elite. Celle-ci est gratuite à condition de verser mensuellement 4 000 € sur le compte associé à la carte. C’est un montant conséquent qui n’est pas accessible à tous mais les avantages offerts en contrepartie sont ultra-compétitifs. Parmi les avantages notables, on citera : un service de conciergerie gratuit et un service de téléconsultation médicale, tous deux accessibles 7j/7 et 24h/24.
Derniers points positifs : le processus de souscription est particulièrement rapide. Dès que vous avez rempli le formulaire d’inscription et envoyé vos justificatifs, vous recevez généralement votre nouveau RIB en quelques minutes. Votre nouveau compte bancaire est donc opérationnel en un rien de temps.
3. Hello bank! : profitez du programme de cashback Hello extra
Chez Hello bank! vous ne trouverez qu’une seule formule sans frais de tenue de compte. La formule Hello One est gratuite sous réserve d’utilisation de votre carte. Dans le cas contraire, vous devrez payer 3 €/mois. Dans cette formule, vous avez droit à une carte Visa à autorisation systématique. Les plafonds sont fixés à 1 000 €/30j pour les paiements et 400 €/7j pour les retraits.
Ensuite, j’ai particulièrement apprécié le programme de cashback Hello Extra. Il s’agit d’un programme gratuit, et donc accessible avec Hello One, qui vous permet de profiter du remboursement d’une partie de vos dépenses après des achats dans les enseignes partenaires. Parmi les plus notables on citera : Auchan, L’Occitanie ou encore Veepee.
J’ai aussi décidé de sélectionner Hello bank! car la banque en ligne offre autant de produits et services qu’un établissement bancaire classique. Vous avez accès à des offres de crédit, d’épargne et d’assurance. Enfin, Hello bank! se démarque par ses offres de bienvenue souvent très alléchantes. Il n’est pas rare de recevoir un bonus à 3 chiffres pour l’ouverture d’un nouveau compte.
4. BforBank : une formule gratuite qui inclut les virements instantanés sans frais
Bforbank propose deux formules dont une formule gratuite : BforBASIC. Avec BforBASIC, vous accédez à une carte visa à autorisation systématique autorisant 1 retrait gratuit par mois en zone euro. Ici, les plafonds de paiements sont fixés à 1 500 € pour la carte physique et 500 € pour la carte virtuelle sur 30 jours. Les retraits quant à eux, sont limités à 500 €/7 j.
J’apprécie particulièrement que les virements instantanés soient disponibles sans frais. Normalement, il faut compter en moyenne 1 € par virement instantané lorsque cette option n’est pas incluse.
Pour la modique somme de 4 € par mois, je vous conseille d’envisager l’offre BforZEN. Celle-ci est gratuite les 6 premiers mois et vous êtes susceptible de recevoir 80 € de bonus de bienvenue au moment de l’ouverture de compte. Ici, les plafonds sont de 3 000 € pour la carte physique et 1 000 € pour la carte virtuelle, sur 30 jours, pour les paiements ; et de 1 000 €/ 7j pour les retraits. Ici, ceux sont jusqu’à 5 retraits d’espèce en euro qui sont inclus et vous bénéficiez d’une couverture d’assurance renforcée : retard, annulation de voyage, rapatriement, frais médicaux.
5. Revolut : une formule gratuite et des taux de change compétitifs
Revolut propose 5 formules de carte dont une sans frais de tenue de compte : la formule Standard. Avec celle-ci, les retraits gratuits en euro au DAB sont limités à 200 €/mois ou 5 retraits.
Revolut se distingue de la concurrence car il vous permet de dépenser à l’étranger sans frais de change cachés, en utilisant le taux de change interbancaire. Avec la formule Standard, le montant de change de devise est limité à 1 000 €/mois.
Bien que la formule Standard soit accessible sans frais de tenue de compte, je vous conseille fortement de jeter un œil aux autres formules qui présentent un excellent rapport qualité-prix. Celle qui a particulièrement retenu mon attention est la formule Metal. Pour seulement 16,99 €/ mois vous bénéficiez de tous les avantages des cartes les plus haut de gamme.
Dernier point positif concernant Revolut : vous retrouverez de nombreuses formules intéressantes pour les freelance, dont une également gratuite. Les formules pour les pros vous permettent notamment de détenir plusieurs sous-comptes en devises et d’investir directement depuis l’application bancaire.
Guide rapide : comment choisir une banque sans frais de tenue de compte en 3 étapes faciles ?
1. Comparez les offres. Vérifiez les conditions d’utilisation puis choisissez une formule gratuite, sans frais de tenue de compte, qui vous convient.
2. Ouvrez votre compte bancaire. Remplissez le formulaire en ligne et envoyez les justificatifs demandés.
3. Recevez votre carte gratuite et ne payez aucun frais. Profitez des avantages d’une formule gratuite sans payer le moindre frais d’utilisation.
Comparatif : les meilleures banques sans frais de tenue de compte
Voici un comparatif des caractéristiques des meilleures banques proposant des formules de sans frais de tenue de compte :
| Banque | Formules sans frais de tenue de compte |
Offre sans condition de revenus |
Carte bancaire gratuite |
Couverture d’assurance |
Retraits en euro aux DAB |
Paiements en devises |
| BoursoBank | 2 (+1 formule premium) | ✅ | ✅ | ✅ | Sans frais | Sans frais |
| Fortuneo | 3 | ✅ | ✅ | ✅ | Sans frais | Sans frais |
| Hello bank! | 1 (+1 formule premium) | ✅ | ✅ | ❌ | Depuis les DAB BNP Paribas |
Sans frais |
| BforBank | 1(+1 formule premium) | ✅ | ✅ | ❌ | 1/mois | 1,95 % |
| Revolut | 1(+4 formules premium) | ✅ | ✅ | ❌ | 200 €/mois ou 5 retraits | Gratuits jusqu’à 1 000 €/mois puis 1% |
Conseils pour choisir une banque sans frais de tenue de compte en 2024
Pour choisir une banque sans frais de tenue de compte il vous faudra prêter une attention particulière aux détails et comparer minutieusement les offres disponibles. Voici quelques conseils susceptibles de vous aider à faire le bon choix :
Consultez les conditions d’utilisation et d’accès
D’une part, une offre gratuite s’accompagne souvent de certaines conditions spécifiques. Par exemple, l’offre Hello One reste gratuite à condition d’effectuer au moins un paiement ou un retrait par mois. Dans le cas contraire, vous serez facturé 3 euros par mois.
D’autre part, il arrive que les conditions d’accès soient restrictives. Par exemple, pour souscrire aux formules Gold ou World Elite de Fortuneo, il faudra justifier respectivement de 1 800 € ou 4 000 € de revenus mensuels. Les formules de base sont, quant à elles, généralement accessibles sans conditions de revenus. Mais dans ce cas, les fonctionnalités offertes peuvent être assez limitées.
Vérifiez les frais connexes
Si vous ne payez aucun frais de tenue de compte mais que vos frais annexes crèvent le plafond, alors souscrire à une formule gratuite n’a aucun intérêt en premier lieu. Même si la tenue de compte est gratuite, vérifiez s’il y a d’autres frais associés, tels que des frais pour les retraits d’espèces, les virements instantanés, ou les paiements en devise. Selon l’utilisation que vous ferez de votre compte, ces frais peuvent s’additionner dangereusement et la facture pourrait s’avérer salée si vous n’y prêtez pas attention en premier lieu.
Prenez en compte l’ensemble des frais potentiels, y compris les frais pour des associés aux incidents de paiement, afin d’avoir une vision complète des coûts associés à l’utilisation du compte.
Considérez les fonctionnalités supplémentaires
Certaines banques offrent des fonctionnalités supplémentaires telles que des outils de gestion budgétaire, des services d’épargne automatisée, des programmes de cashback, etc. Évaluez si ces fonctionnalités correspondent à vos besoins.
Évaluez la qualité du service client
Comme nous l’avons vu, ce sont généralement les banques en ligne qui offrent la gratuité des frais de tenue de compte. Or, comme vous ne pouvez vous appuyer sur aucun réseau physique pour vos opérations du quotidien, je vous recommande de choisir une banque qui a fait ses preuves en termes de qualité du service client.
Vérifiez donc la disponibilité du support client, les canaux de communication disponibles, et les retours d’autres clients sur la qualité du service.
Conclusion
De nombreux établissements bancaires proposent des formules sans frais de tenue de compte mais toutes ne se valent pas. Les offres gratuites peuvent présenter un nombre particulièrement restreint d’avantages et des conditions d’octroi spécifiques sont à prendre en compte.
J’ai évalué plusieurs dizaines de banques qui proposent des formules sans frais de tenue de compte. J’ai examiné attentivement les conditions d’entrée, les frais annexes et les caractéristiques de chaque offre pour ne retenir que les meilleures.
Finalement, c’est BoursoBank qui arrive en tête de liste. L’établissement propose deux formules gratuites et accessibles sans conditions de revenus, mais c’est l’offre Ultim qui a le plus retenue mon attention. Elle permet des paiements gratuits et illimités dans le monde entier, offre des plafonds confortables et comprend une assurance des moyens de paiement ainsi qu’une assurance voyage.
FAQ
Peut-on négocier les frais avec une banque en ligne ?
Difficilement, mais la tâche sera plus aisée si vous êtes un bon client. Plus vous avez souscrit à un nombre important de produits et plus votre historique bancaire est exemplaire, plus votre conseiller est susceptible d’accorder des ristournes sur d’éventuels frais bancaires. Somme toute, si vous avez été un client fidèle et avez maintenu un solde important ou utilisé plusieurs services de la banque en ligne, cela peut renforcer votre position lors de la négociation.
Si vous rencontrez des difficultés financières ou si vous avez des circonstances particulières, expliquez votre situation à votre banque en ligne. C’est là qu’un bon service client entre en jeu. Certaines banques peuvent être disposées à ajuster leurs frais en fonction de votre situation.
Gardez à l’esprit que la négociation des frais peut prendre du temps et nécessite parfois plusieurs échanges avec le service client. Il faudra sans doute être patient.
Quelle banque est le meilleur choix pour ne pas payer de frais ?
Je conseille BoursoBank, notamment pour son offre Ultim. La carte présente de nombreux avantages tels que :
- Accessible sans conditions de revenus,
- 3 retraits gratuits en devises par mois puis 1,69 %
- Paiements et retraits en euros gratuits et illimités
- Couverture d’assurance et d’assistance incluse
Pour une offre gratuite et accessible sans conditions de revenus, je trouve qu’il est difficile de faire mieux. Gardez à l’esprit qu’il faudra utiliser votre carte au moins une fois par mois pour bénéficier de la gratuité. Dans le cas contraire, elle vous sera facturée 9 €/mois.
Les banques en ligne sont-elles vraiment à la hauteur de leurs prétentions en matière d’absence de frais ?
Oui et non, je m’explique : une formule sans frais de tenue de compte est forcément alléchante, mais elle est adossée à certaines conditions. D’une part, vous devrez utiliser la carte à laquelle elle est associée (en général, au moins une fois par mois). D’autre part, avec une formule gratuite, les avantages associés sont généralement assez limités. Il est par exemple assez rare de bénéficier d’une couverture d’assurance ou de la gratuité des retraits en devises dans ce type de formule.
Ensuite, une banque en ligne peut proposer des formules sans frais de tenue de compte mais il faudra prêter une attention particulière aux frais annexes. En effet, si les frais de bases sont “offerts”, faites attention aux frais annexes comme les agios qui peuvent s’avérer plus élevés que dans une banque traditionnelle.
Est-il possible de changer de banque sans payer de frais ?
Oui, grâce au service de mobilité bancaire. En France, le service de mobilité bancaire a été instauré en février 2017. Il vise à simplifier le changement de banque en garantissant le transfert automatisé de vos opérations récurrentes vers votre nouveau compte bancaire.
Pour en bénéficier, rien de plus simple. Il suffit d’en faire la demande au moment d’ouvrir un nouveau compte dans la banque de votre choix. Dernier point important : ce service est gratuit (le but étant de renforcer la concurrence entre les différents établissements bancaires en facilitant la mobilité des clients).
