Comment obtenir un crédit sans enquête de solvabilité 2024
Introduction
L’idée d’obtenir un crédit sans enquête de solvabilité peut sembler attrayante. Derrière cette apparente facilité se cachent des considérations cruciales, car les conditions peuvent s’avérer particulièrement désavantageuses.
Cet article explore les avantages, les inconvénients et les précautions à prendre avant de s’engager dans cette voie. Vous découvrirez également les meilleurs organismes auprès desquels vous vous adressez afin de profiter des meilleures conditions.
Parmi tous les organismes qui proposent des prêts sans enquête de solvabilité, FLOA se démarque du lot. Parmi les offres de prêts accessibles sans enquête de solvabilité, l’offre Coup de Pouce a particulièrement retenu mon attention. Vous pourrez emprunter entre 100 € et 2 500 € remboursables en 4 mensualités. Le virement des fonds est par ailleurs très rapide, déclenché sous 24 heures.
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Qu’est-ce qu’un crédit sans enquête de solvabilité ?
Un crédit sans enquête de solvabilité, souvent appelé prêt sans vérification de crédit, est un type de prêt pour lequel l’établissement prêteur ne procède pas à une analyse approfondie de la solvabilité de l’emprunteur avant d’approuver le prêt. Pour ce type de prêt, vous n’aurez donc aucun justificatif de revenus à envoyer pour en bénéficier.
Lorsqu’un établissement de crédit ne procède à aucun contrôle de solvabilité approfondi, celui-ci peut prendre d’autres mesures pour garantir le remboursement du prêt. Notez cependant que l’absence de vérification approfondie de la solvabilité accroît nécessairement les risques pour l’organisme prêteur. Cela implique les conséquences suivantes :
- Taux d’intérêt plus élevés : les prêts accordés sans une évaluation approfondie de la solvabilité sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés. Cela compense le risque accru que la banque prend en prêtant de l’argent à des emprunteurs dont la solvabilité n’a pas été soigneusement évaluée.
- Garanties : les établissements de crédit peuvent demander des garanties, telles que des biens immobiliers, des véhicules ou d’autres actifs, qui serviront de garantie en cas de non-remboursement du prêt. Cela offre à la banque un recours en cas de défaut de paiement.
- Échéanciers de remboursement stricts : les prêts peuvent être assortis de conditions de remboursement strictes, avec des échéances régulières et des pénalités pour les retards de paiement. Cela vise à encourager les emprunteurs à respecter leur engagement de remboursement.
- Historique de crédit antérieur : même sans un contrôle de solvabilité approfondi, les établissements de crédit peuvent accéder à l’historique de crédit de l’emprunteur. Si celui-ci présente un bon historique de remboursement, cela peut influencer la décision de prêt.
- Limites de montant et de durée : les établissements de crédit peuvent imposer des limites plus strictes sur le montant du prêt et la durée de remboursement, réduisant ainsi leur exposition au risque. Chez Cofidis, par exemple, une demande de prêt inférieure à 3 000 € n’implique aucune vérification de votre solvabilité. L’organisme vérifiera cependant votre historique de crédit antérieur avant de vous communiquer une réponse.
Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt sans enquête de solvabilité ?
Comme ces prêts sont conçus pour répondre à des besoins financiers urgents, les délais d’octroi sont généralement assez courts.
Généralement, dès lors que vous faites une simulation de crédit, vous recevez une réponse de principe immédiate, sur la base des informations fournies. Mais le délai entre réponse de principe et réponse définitive peut s’éterniser si vous n’envoyez pas les documents demandés rapidement, en bonne et due forme.
En outre, certains organismes utilisent désormais une technologie d’agrégation bancaire permettant de se connecter à votre compte bancaire au moment de votre demande de prêt. Ce faisant, l’organisme prêteur peut évaluer votre solvabilité en quelques secondes et vous communiquer une réponse plus rapidement. Par exemple, en effectuant une demande de financement express chez FLOA, vous pouvez emprunter jusqu’à 2 500 € dans un délai de 24 heures. Il suffira de sélectionner l’option d’agrégation bancaire au moment de remplir le formulaire de souscription.
Après avoir signé un contrat de prêt, vous pouvez changer d’avis dans un délai imparti de 14 jours calendaires, à partir de la date de signature. Le droit de rétractation a pour effet de “bloquer” le contrat signé jusqu’à l’expiration du délai. Heureusement, pour répondre à un besoin de financement urgent, vous pouvez décider de renoncer à votre droit de rétractation en en faisant la demande. Dans ce cas, vous pourrez recevoir vos fonds beaucoup plus rapidement.
Crédit sans enquête : critères et conditions
Même pour une demande de prêt sans vérification, l’organisme prêteur contrôle votre solvabilité, d’une manière ou d’une autre. S’il ne vous demande aucun justificatif de revenus, il vérifie votre situation financière en demandant un accès à votre historique bancaire et en vérifiant que vous n’êtes pas fiché bancaire.
Si vous êtes inscrit au FCC ou au FICP, il sera très difficile de décrocher un financement auprès d’un organisme classique. Il est donc inutile de renseigner des informations incorrectes au moment de votre demande, car votre profil sera contrôlé de toute façon.
Le taux d’intérêt d’un prêt sans enquête est généralement très élevé puisqu’il atteint 21 % en moyenne. La durée de remboursement s’étale sur 3 à 36 mois.
Les conditions pour décrocher un crédit sans enquête sont les suivantes :
- Avoir plus de 18 ans
- Résider en France
- Être titulaire d’un compte bancaire dans une banque domiciliée en France
- Ne pas être inscrit au FICP
- Être solvable
Solutions de crédit : où trouver des prêts sans enquête de solvabilité ?
Les prêts sans contrôle de solvabilité sont généralement proposés par des institutions financières alternatives plutôt que par des banques traditionnelles.
Vous pouvez ainsi vous adresser à des organismes spécialisés, comme ceux que je présente ci-dessous ou à des organismes publics comme la CAF. Dans le cas des organismes publics, il faudra remplir des critères très spécifiques pour prétendre à un financement. À titre d’exemple, pour prétendre à un prêt d’honneur de la CAF, il faudra notamment être allocataire et avoir au moins un enfant à charge. Il ne s’agit donc pas nécessairement d’une solution envisageable. Selon vos besoins spécifiques, votre profil et votre lieu de résidence, je vous conseille de faire des recherches approfondies pour découvrir à quelles aides financières vous pourriez prétendre.
Ensuite, si vous pensez qu’une plateforme de crédit entre particuliers constitue une meilleure alternative, sachez que ce n’est pas forcément le cas. Bien que ce genre de plateforme puisse utiliser des méthodes de scoring alternatives, le système de vérification des emprunteurs est souvent aussi strict que celui des organismes spécialisés. Notez également que, dans bien des cas, le taux d’intérêt sera exorbitant.
Il existe des types de crédits connus pour facilement accessibles aux personnes à la recherche de prêts sans enquête. C’est le cas des microcrédits ou des crédits renouvelables.
Débloquer les opportunités : un examen plus précis des microcrédits
Le microcrédit est une forme de financement qui vise à fournir de petits prêts à des entrepreneurs ou des personnes à faible revenu. D’abord popularisée dans des économies en développement, cette approche est désormais courante dans les pays économiquement développés comme la France. Le microcrédit est destiné aux personnes exclues du système bancaire classique. Son montant est compris entre 300 € et 8 000 € pour un taux compris entre 1,5 % et 4 %.
Pour obtenir un microcrédit, il faut s’adresser non pas à une banque, mais à un service d’accompagnement social ou à une association spécialisée, qui servira d’intermédiaire. C’est ensuite le travailleur chargé de votre dossier qui le présente à une banque agréée. Comme pour un prêt à la consommation classique, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours.
Financement flexible : comprendre le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation qui offre une réserve d’argent renouvelable. Celle-ci se reconstitue au fur et à mesure que vous remboursez l’emprunt. Vous pouvez ouvrir une ligne de crédit, jusqu’à 6 000 €, renouvelable auprès d’une institution financière, comme une banque ou un organisme de crédit.
Vous pouvez utiliser la totalité ou une partie de la réserve d’argent en effectuant des retraits d’argent ou en utilisant une carte de crédit. Il est important de noter qu’aucune enquête de solvabilité ne sera effectuée une fois la ligne de crédit accordée. Vous pouvez donc utiliser votre prêt à tout moment sans présenter de nouveaux justificatifs. Pour ouvrir ladite ligne de crédit, une enquête de solvabilité sera cependant effectuée en amont et vous devrez présenter des justificatifs de revenus tels que des bulletins de salaire ou une déclaration fiscale.
Chaque mois, vous devez rembourser un montant minimum dont le montant est calculé en fonction de la somme utilisée. Le crédit renouvelable est souvent associé à des taux d’intérêt élevés, mais ceux-ci ne s’appliquent que sur la somme que vous avez utilisée. Notez que la loi impose des durées de remboursement maximales qui ne pourront être dépassées. Celles-ci varient en fonction du montant du crédit : 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €, 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.
Explorer d’autres options : les alternatives aux prêts sans vérification de solvabilité
Il existe bien évidemment des alternatives à la souscription à un prêt sans enquête de solvabilité. Voici les 2 principales alternatives :
- Prêt entre particuliers
- Prêt entre amis ou familial
- Avance sur salaire
Dans le cas des prêts entre particuliers, les propositions frauduleuses sont très fréquentes. Vous devez être extrêmement prudent dans le choix de la plateforme et vous assurer que celle-ci est habilitée auprès de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Côté emprunteur, attendez-vous à des taux d’intérêt très élevés et des frais conséquents en cas d’incident de paiement.
Dans le cas d’un prêt entre amis ou familial, je vous recommande fortement de formaliser l’opération par écrit. D’ailleurs, selon l’article 1359 du Code civil, la preuve d’un prêt d’un montant supérieur à 1 500 € entre deux personnes ne peut être entérinée que par la production d’un contrat écrit. L’emprunteur peut ensuite faire enregistrer ce prêt auprès du service de l’enregistrement de l’administration fiscale afin de prouver la date de l’acte.
Les avances sur salaire sont généralement de petite envergure, car leurs montants sont limités à 1/10ème du salaire net. Il peut cependant s’agir d’une alternative à un prêt. Les avances sur salaire sont connues pour leur processus de demande rapide et simple. Vous pouvez généralement soumettre une demande en ligne ou en personne et recevoir une décision rapidement. Notez que l’avance n’est pas un droit. L’employeur peut refuser la demande d’avance, sans avoir à justifier son refus.
Les meilleures solutions pour obtenir un crédit sans enquête de solvabilité en 2024
Les différentes solutions explorées ci-dessus ne conviennent pas à tous. Si vous recherchez une solution de financement rapide qui ne donnera lieu à aucune enquête de solvabilité, j’ai sélectionné les meilleurs établissements à cet égard.
FLOA – Découvrez deux offres de mini prêt pour emprunter jusqu’à 2 500 € et recevoir vos fonds sous 24 heures
FLOA propose l’offre Coup de Pouce qui vous permet d’emprunter entre 100 € et 2 500 €, en 24 h. Pour obtenir ce mini-prêt, il faut télécharger l’application Mon Coup de Pouce, créer un compte en ligne et faire votre demande de financement. Les pièces demandées sont : un justificatif d’identité et un RIB.
Au moment même de votre demande, vous recevez une réponse de principe immédiate. Si vous avez choisi l’option de financement express et que votre demande est acceptée, les fonds vous sont versés en 24 h. Le remboursement du prêt Coup de Pouce s’étale sur 4 mensualités. Les frais s’élèvent au maximum à 3,24% du montant emprunté. Le montant minimum est de 100 € et le montant maximum que vous pouvez demander est calculé au moment où vous créez votre compte. Ce montant est personnalisé en fonction de votre profil et selon les informations dont FLOA dispose à votre sujet.
Si vous possédez un compte Lydia vérifié, vous pouvez emprunter de 100 € à 1 500 € et recevoir l’argent en 1 minute sur votre compte Lydia. Aucun justificatif ne vous sera demandé et le remboursement s’étale, quant à lui, sur 3 mensualités.
En outre, si vous avez souscrit à la carte Gold de FLOA, vous pouvez opter pour un paiement en plusieurs fois pour vos achats jusqu’à 6 000 €. Aucun justificatif supplémentaire ne vous sera demandé pour bénéficier de cette facilité de paiement. Chaque établissement fixe lui-même les conditions d’accès à une carte Gold. Cependant, il faut généralement justifier de 1 800 € de revenus nets mensuels pour y accéder.
Cofidis – Empruntez jusqu’à 3 000 € sans passer d’enquête de solvabilité
Chez Cofidis, vous pouvez faire une demande de crédit à la consommation d’un montant inférieur à 3 000 € et aucun justificatif de revenus ne vous sera demandé. La vérification de solvabilité passe par deux étapes. D’une part, Cofidis évalue votre situation personnelle en fonction des informations renseignées. D’autre part, l’établissement vérifie le fichier des incidents de paiement de remboursement des crédits aux particuliers auprès de la Banque de France.
Le remboursement s’étale sur un maximum de 36 mois mais Cofidis vous propose de choisir entre trois “vitesses” de remboursement : “Confort”, “Rapide” et “Express”. J’ai réalisé une simulation sur le site de Cofidis et j’apprécie la clarté de l’offre proposée. Toutes les informations essentielles apparaissent très clairement. En choisissant un remboursement sur 31 mois pour un emprunt de 2 000 €, Cofidis m’a fait une offre avec un TAEG révisable à 22,06 %. Il s’agit là du taux maximum puisque le Taux Annuel Effectif Global révisable pour un crédit renouvelable sera compris entre 12,43 % à 22,06 %.
Dernière solution intéressante : le crédit renouvelable Cofidis. Une carte bancaire Visa gratuite et sans cotisation annuelle est associée au crédit. Cette carte permet le paiement de vos achats en magasin ou sur Internet, partout en France ou à l’étranger. Vous pouvez également effectuer des retraits en distributeurs automatiques jusqu’à 500 € sur 7 jours glissants, avec un plafond maximum de paiement de 1 500 € par mois, dans la limite de votre crédit disponible. Encore une fois, dès lors qu’un crédit renouvelable vous a été octroyé, vous pouvez l’utiliser à tout moment sans avoir à repasser d’enquête de solvabilité.
Youdge – Comparez les meilleures offres de crédit sans enquête de solvabilité
Youdge est un comparateur de crédit en temps réel. Lorsque vous faites une simulation de crédit, vous recevez une réponse de principe immédiate de plusieurs dizaines d’établissements de crédit.
Dans sa FAQ, Youdge vous explique que vous pouvez faire une demande de microcrédit dès lors que vous êtes majeur résidant en France. Les personnes sans revenus et/ou bénéficiaires du RSA ainsi que les personnes fichées au FICP peuvent aussi y prétendre. Cette information est à prendre avec des pincettes car si vous correspondez à ce profil vos chances de décrocher un financement s’amenuisent fortement.
Dans la rubrique “Crédit Express”, sélectionnez “Je fais ma demande de microcrédit”. Vous pouvez alors demander d’emprunter entre 1 000 € et 6 000 € sur une période de 12 à 60 mois. Selon les informations fournies, vous recevez une offre de différents organismes de crédit mais les conditions d’octroi varient et il est possible que certains vous demandent d’envoyer des justificatifs de revenus. Plus vous demandez une petite somme, plus votre demande aura des chances d’être acceptée sans que vous ayez à envoyer des documents supplémentaires.
Finfrog – Empruntez jusqu’à 600 € en 5 min simplement avec vos identifiants bancaires
Finfrog ne propose qu’un seul type de crédit mais tout est simple, rapide et surtout, vous ne passez aucune enquête de solvabilité. Vous pouvez emprunter entre 100 € et 600 €, remboursables en 3, 4 ou 6 fois. Lorsque vous choisissez le montant à emprunter et la durée de remboursement, le coût du prêt avec le TAEG correspondant s’affiche. Comptez un TAEG de 21,9 % pour un emprunt de 600 € remboursé en 6 mois.
Remplir le formulaire de demande ne prend que 5 min. Vous n’avez aucun dossier papier à envoyer ni à présenter de justificatif de dépense. Une fois votre demande envoyée, vous recevez une réponse en moins de 24 heures. En cas de réponse positive, le versement est alors instantané.
Pour valider votre demande, il faudra transmettre vos informations de carte bancaire, une pièce d’identité et vos identifiants bancaires. Ceux-ci sont demandés afin que Finfrog puisse visualiser vos derniers relevés en toute sécurité. Niveau sécurité, vous pouvez être rassuré car Finfrog est immatriculé en tant qu’Intermédiaire en financement participatif (IFP) enregistré à l’ORIAS et encadré par les autorités françaises (ACPR – Banque de France). Ainsi, au moment de communiquer vos identifiants bancaires, aucune de vos données ne sera stockée.
Guide rapide : comment demander un crédit sans enquête de solvabilité en 3 étapes faciles ?
- Sélectionnez un établissement de crédit. Trouvez une offre accessible sans enquête de solvabilité. Vos fonds sont généralement disponibles sous 24 à 48 h.
- Remplissez le formulaire de demande. Il suffira de renseigner votre RIB, votre pièce d’identité et vos identifiants bancaires.
- Recevez vos fonds. Remboursez-les selon les modalités prévues dans votre contrat ou par anticipation sans frais.
Comparatif : les meilleures solutions pour obtenir un crédit sans enquête de solvabilité en 2024
| Organisme | Offres accessibles sans enquête et montant maximum |
Délai d’obtention des fonds |
Durée de remboursement |
TAEG minimum |
| FLOA |
|
Entre 1 min avec Lydia et 48 h avec Coup de Pouce |
|
0,9 % |
| Cofidis |
|
Environ 5 jours ouvrés |
|
0,9 % |
| Youdge |
|
24 h à 72 h | Jusqu’à 84 mois | * S.O. |
| Finfrog |
|
24 h | 3, 4 ou 6 fois | 20,5 % |
* En tant que plateforme de comparaison, Youdge ne communique aucun taux spécifique. Le taux proposé dépend de l’organisme partenaire.
Conseils pour choisir la meilleure solution pour obtenir un crédit sans contrôle de solvabilité
Notez avant tout que l’obtention d’un crédit sans enquête de solvabilité peut s’avérer risquée car le prêt peut être associé à des taux d’intérêt élevés et à des conditions défavorables. Cependant, si vous recherchez une solution, voici quelques conseils à prendre en compte pour obtenir un crédit sans enquête de solvabilité dans les meilleures conditions :
Évaluez précisément votre capacité de remboursement
Même si le contrôle de solvabilité n’est pas effectué, évaluez honnêtement votre capacité de remboursement. Il est essentiel de ne pas contracter un prêt que vous ne pourrez pas rembourser, car cela pourrait aggraver votre situation financière.
Si vous avez besoin de vous faire aider, vous pouvez contacter le service client de l’organisme auprès duquel vous pensez faire votre demande de crédit.
Comparez les offres
Avant de prendre une décision, comparez les offres de différents prêteurs. Examinez les taux d’intérêt, les frais, les conditions de remboursement et les autres termes associés au prêt. Cela vous permettra de choisir la meilleure option disponible.
Certains prêts sans contrôle de solvabilité peuvent être garantis par un bien (comme une voiture ou un bien immobilier). Bien que cela comporte des risques, les prêts garantis peuvent parfois offrir des taux d’intérêt plus bas.
Selon l’urgence de vos besoins, recherchez des offres dont les fonds sont disponibles rapidement. Au mieux, vous pouvez recevoir vos fonds dans un délai de 24 h. Pour mettre toutes les chances de votre côté, consultez également notre guide pour obtenir un crédit à tous les coups.
Recherchez des alternatives
Avant d’opter pour un prêt sans contrôle de solvabilité, explorez d’autres alternatives : prêt entre particuliers, crédit renouvelable, prêt d’organismes sociaux, avance sur salaire, etc.
Si vous décidez de vous orienter vers une plateforme de peer-to-peer, soyez attentif aux signaux d’alarme tels que des demandes de frais initiaux élevés, des promesses trop belles pour être vraies, ou des tactiques de vente agressives. Assurez-vous que le prêteur est légitime et autorisé à fournir des services financiers. Méfiez-vous des prêteurs non réglementés ou douteux qui pourraient exploiter votre situation financière.
Conclusion
Bien que l’idée d’obtenir un crédit sans enquête de solvabilité puisse sembler séduisante, il est essentiel d’agir avec prudence. Avant de prendre une décision, vous devrez évaluer votre capacité de remboursement, comparer les offres et comprendre les termes du prêt.
Certains organismes sérieux proposent des crédits sans enquête de solvabilité. Les fonds disponibles sont généralement limités mais disponibles rapidement. J’ai évalué minutieusement les conditions d’octroi pour m’assurer qu’elles ne sont pas abusives.
C’est finalement FLOA que je recommande en premier si vous souhaitez souscrire un crédit sans vérification de solvabilité. Il s’agit d’un établissement de crédit fiable dont la réputation n’est plus à faire. J’ai relevé deux offres particulièrement intéressantes : l’offre de mini prêt Lydia et l’offre Coup de Pouce. Avec cette dernière, vous pouvez emprunter jusqu’à 2 500 € et recevoir vos fonds sous 24 h.
FAQ
Peut-on décrocher un prêt sans vérification de solvabilité ?
Il est possible de décrocher un prêt sans vérification de solvabilité, mais il est important de noter que cela comporte des risques. Les prêts sans vérification de solvabilité sont généralement accordés plus facilement, mais ils sont souvent associés à des taux d’intérêt plus élevés et à des conditions moins favorables.
Vous devez faire preuve de prudence et de bien comprendre les conditions du prêt avant de vous engager car ces prêts peuvent parfois entraîner des coûts cachés, des frais élevés et des conditions de remboursement peu flexibles.
Vous pouvez également vous tourner vers une alternative au prêt traditionnel comme les prêts entre particuliers ou les prêts entre amis et famille.
Quelles sont les options de crédit disponibles pour les personnes qui cherchent à obtenir un prêt sans contrôle de solvabilité ?
Il existe de nombreuses possibilités. Voici quelques options de crédit qui pourraient être disponibles pour les personnes cherchant à obtenir un prêt sans contrôle de solvabilité :
Prêts sur salaire : Ces prêts sont conçus pour être remboursés à la prochaine paie de l’emprunteur. Ils sont généralement accessibles sans vérification de crédit, mais ils ont des taux d’intérêt élevés.
Prêts personnels : Certains prêteurs spécialisés dans les prêts sans vérification de crédit peuvent proposer des prêts personnels, mais avec des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque. J’ai répertorié les meilleures solutions ici.
Prêts garantis : Certains prêteurs peuvent offrir des prêts garantis par un actif, comme une voiture ou une propriété. Les garanties peuvent réduire le risque pour le prêteur, mais cela implique le risque de perdre l’actif si les paiements ne sont pas effectués.
Prêts entre particuliers : Les plateformes de prêts entre pairs peuvent offrir des options aux emprunteurs qui ont du mal à obtenir un prêt auprès de sources traditionnelles. Cependant, les prêteurs individuels peuvent également rechercher des informations sur la solvabilité.
Co-emprunteur ou co-signataire : Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt seul en raison de problèmes de solvabilité, avoir un co-emprunteur ou un co-signataire avec un meilleur crédit pourrait augmenter vos chances d’approbation.
L’assurance emprunteur est-elle nécessaire pour les prêts sans vérification ?
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Cependant, il s’agit d’une option que je recommande vivement si votre situation professionnelle est instable. Si vous occupez un emploi saisonnier, êtes en période d’essai ou toute autre situation autre qu’un CDI, alors je vous recommande de souscrire une assurance.
L’assurance emprunteur vous offre une protection financière en cas de décès, d’invalidité, de perte d’emploi ou d’autres événements imprévus qui pourraient vous empêcher de rembourser votre prêt.
L’assurance emprunteur devrait vous coûter entre 0,25 % et 0,45 % du montant emprunté. Personnellement, je trouve qu’il s’agit d’un tarif très correct pour assurer sa tranquillité d’esprit. Dans tous les cas, et pour réduire vos coûts au maximum, je vous conseille de consulter notre guide pour choisir la meilleure solution de crédit sans enquête de solvabilité.
