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Comment calculer un prêt personnel ?

25 septembre 2022

Si vous envisagez de financer l’achat d’une voiture, la rénovation d’une maison ou un voyage, vous finirez par vous poser deux questions : comment calculer le coût d’un prêt et combien d’intérêts vous paierez. Théoriquement, le remboursement d’un prêt est le montant que vous payez à la banque pour l’argent qu’elle vous prête. Son calcul est plus facile que vous ne le pensez et ne nécessite pas forcément des connaissances approfondies en comptabilité. J’explique ci-dessous les conditions d’éligibilité, le fonctionnement et les méthodes de calcul du coût d’un prêt personnel.

Quelles sont les caractéristiques du prêt personnel

Le prêt personnel est un contrat par lequel une banque ou un organisme de crédit prête une somme d’argent à un particulier. Il s’agit d’un crédit de consommation dont la durée de remboursement est comprise entre quelques mois (minimum 3 mois) et plusieurs années. Le prêt personnel est très apprécié par les emprunteurs du fait de sa souplesse et de ses frais de gestion relativement abordables. Ce type de crédit de consommation n’est pas nécessairement affecté à un objet spécifique.

Grâce à un tel prêt, vous pouvez obtenir jusqu’à 75 000 euros, remboursables sur jusqu’à 84 mois. Bien sûr, le montant du crédit va dépendre de votre capacité de remboursement, qui sera calculée sur la base de nombreux critères tels que vos revenus mensuels et la somme que vous serez disposé(e) à verser chaque mois.

Pourquoi a-t-on besoin de calculer un prêt personnel

Avant de contracter votre prêt personnel, vous devez d’abord déterminer le montant optimal que vous pouvez emprunter et effectuer les différents calculs du coût de votre crédit. Sinon, vous risquez de vous retrouver dans l’incapacité de rembourser vos mensualités, comme dans le cas du surendettement.

Le coût total du prêt doit comprendre les intérêts, les mensualités et les frais supplémentaires qui s’ajouteront au montant que vous empruntez. En effectuant ce calcul au préalable, vous éviterez les mauvaises surprises concernant les intérêts que vous devrez payer en plus de votre mensualité.

Une fois cela fait, faites une comparaison des différentes offres qui vous sont proposées. Je vous conseille même de comparer les différentes techniques de calcul que les établissements de crédit vous proposent afin de mieux vous décider par la suite.

Éléments à prendre en compte lors du calcul de votre prêt personnel

Plusieurs paramètres entrent en ligne de compte lorsqu’il s’agit d’estimer le coût d’un prêt personnel. Pour obtenir une estimation fiable, il est important de considérer les données suivantes :

  • Le taux annuel effectif global : Le TAEG représente le taux qui englobe l’intégralité des frais liés à votre prêt personnel. Ce taux annuel inclut notamment les intérêts, les frais de dossier, les frais de garantie ou d’assurance. Ce taux dépend de la situation du marché, de votre capacité de remboursement, de votre profil et de la durée de remboursement.
  • Le montant de l’emprunt : Cette somme est le capital que vous empruntez à l’établissement prêteur. Elle constitue une donnée de calcul importante du coût de votre emprunt. Dans le cas d’un prêt personnel, ce chiffre peut varier entre 200 et 75 000 euros.
  • La durée de remboursement du prêt : Elle est comprise entre 3 et 84 mois selon votre capacité de remboursement. Plus elle est longue, moins vous aurez à payer chaque mois.
  • Le montant des mensualités à payer : Les mensualités correspondent à une somme fixe ou variable que vous versez chaque mois pour rembourser le prêt. Le total des mensualités constitue le montant total du prêt.

Combien coûte un prêt personnel

La mensualité versée à la banque est composée du remboursement du montant emprunté, des intérêts et des frais annexes (assurance). Cependant, sa variation dépend de 3 facteurs :

  • le montant emprunté,
  • la durée de remboursement,
  • le taux d’intérêt appliqué (TAEG).

Pour estimer le coût total de votre crédit personnel, vous pouvez utiliser des calculateurs ou simulateurs en ligne. Toutefois, il est également possible d’effectuer ces calculs manuellement en appliquant une formule simple :

Mensualité = [capital × (taux/12)]/[1 – (1 + (taux/12) -durée d’emprunt en mois))].

Vous avez également la possibilité de faire une estimation de vos mensualités à travers les simulateurs de crédit en ligne.

Comment calculer le coût d’un crédit hors assurance

Il est possible de souscrire une assurance pour votre prêt personnel. Ceci permet de garantir le remboursement de votre crédit en cas d’événements imprévus provoquant une défaillance. Cette assurance est surtout pertinente si le montant emprunté auprès de l’établissement de crédit est important. Néanmoins, ce n’est pas obligatoire pour tous les prêts personnels.

Ainsi, si vous décidez de ne pas sécuriser votre emprunt, le coût lié à l’assurance ne sera pas inclus dans le coût global du prêt.

Simulation d’un prêt personnel

La simulation du prêt vous permet d’obtenir une estimation précise des intérêts et mensualités que vous aurez à payer.

Montant emprunté 20 000 €
Durée de remboursement (en années) 3
Taux d’intérêt fixe 4,5%
Montant total des intérêts 1 418 €
Total à rembourser 21 418 €
Frais de dossiers 0 €
Mensualités 594,94 €
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Dans cet exemple, un emprunteur envisage un prêt personnel à hauteur de 20 000 € au taux d’emprunt de 5,5%. La durée de remboursement est de 3 ans. Dans ce cas de figure, les mensualités à payer par l’emprunteur s’élèvent à 594,94 € sur 36 mois, et le montant total des intérêts est de 1 418 €.

Conclusion

En somme, calculer le coût d’un prêt personnel avant de se lancer ne présente que des avantages. Pour ce faire, vous pouvez calculer le TAEG, les mensualités et les intérêts avec des formules arithmétiques en recourant à des outils de simulation de prêt en ligne.

Plusieurs établissements de crédit comme Floa Bank ou Cetelem en proposent de très performants. Grâce à cette estimation chiffrée, vous évitez les mauvaises surprises et assurez votre solvabilité auprès des organismes prêteurs.

FAQ

Qui peut profiter d’un prêt personnel ?

Toute personne majeure, de nationalité française, et qui jouit de ses droits civiques peut contracter un prêt personnel. Par ailleurs, pour pouvoir emprunter auprès des établissements de crédits, l’individu doit démontrer une situation financière stable ainsi qu’une bonne capacité de remboursement.

D’autres critères liés au comportement financier de l’emprunteur peuvent également être analysés par les banques. Les « mauvais payeurs » figurant dans le registre de la Centrale des crédits aux particuliers ne sont pas éligibles à un prêt personnel.

Comment calculer les intérêts d’un prêt ?

Le montant total des intérêts d’un prêt personnel est obtenu en calculant la différence entre les paiements mensuels et le montant initial emprunté. Soit la formule suivante :

Montant des intérêts = (mensualité x durée du prêt en mois) – Montant de l’emprunt

Comment calculer une mensualité en fonction d’un taux ?

Il est possible de calculer la somme versée mensuellement à partir du taux d’emprunt. Pour cela, je vous conseille d’utiliser un outil de simulation en ligne ou d’établir un tableau d’amortissement du prêt sur Excel. Vous pouvez également appliquer manuellement la formule ci-dessous :

Mensualité = [capital × (taux/12)]/[1 – (1 + (taux/12) – durée d’emprunt en mois)]

Liwa Waris
Écrit par
Liwa est spécialisé dans la production de contenus financiers. Avec une décennie d'expérience, Liwa souhaite rendre les informations financières accessibles.