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Comment faire pour obtenir un crédit sans CDI en 2022 ?

5 décembre 2022

Les banques en France font parfois preuve d’une plus grande souplesse à l’égard des personnes ne pouvant pas présenter un CDI. Cependant, les démarches sont souvent nettement plus compliquées et le contrat peut aussi définir des conditions d’emprunt plus strictes par rapport à une personne avec un CDI. Les durées de remboursement et les montants empruntables peuvent s’avérer très limités.

En étant à même de démontrer une situation financière stable et une bonne gestion de votre budget, de nombreuses alternatives s’offrent à vous pour financer vos projets. Dans cet article, je vous explique comment obtenir un crédit sans CDI. Vous pouvez vous tourner vers une banque “ classique ” mais il existe d’autres établissements auprès desquels vous pouvez soumettre votre demande. 

Si vous cherchez à obtenir un crédit sans CDI, je vous invite à découvrir l’offre de FLOA Bank, qui vous permet de recevoir votre prêt en 48 heures ou moins. Cet organisme regroupe le plus grand nombre d’avantages selon moi. Les procédures se font rapidement, facilement et en ligne, les mensualités et les montants empruntables sont généreux, le tout à des taux avantageux.  

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Comment obtenir un crédit sans CDI ?

1. Définissez précisément votre demande.

Avant même de constituer votre dossier, définissez vos objectifs financiers afin de déterminer le montant exact que vous souhaitez emprunter. Dans le cas de l’achat d’une voiture, votre banquier peut vous demander le bon de commande. Si vous envisagez de réaliser des travaux, il peut vous demander des devis.

Vous devez également vous assurer que votre demande de crédit soit viable. Dans le cas d’un crédit à la consommation, vous ne pouvez pas emprunter un montant supérieur à 75 000 €. Pensez à calculer le montant de vos revenus et de vos dépenses mensuelles pour déterminer avec précision votre capacité de remboursement.

Sélectionnez ensuite l’établissement bancaire auprès duquel effectuer votre demande de crédit sans CDI. Les banques offrent généralement plusieurs avantages à leurs clients mais il existe d’autres alternatives comme les organismes présentés ci-après. Selon moi, FLOA Bank propose le meilleur compromis tous critères compris et se démarque par sa flexibilité au niveau des remboursements.

2. Démontrez votre solvabilité.

Avant d’accorder un crédit, les banques demandent des justificatifs de revenus. Afin de garantir votre solvabilité, vous devez démontrer à la banque que vous avez des rentrées d’argent mensuelles suffisantes. Si vous n’avez pas de CDI, plusieurs contrats CDD à la suite peuvent servir à justifier vos revenus. Il suffit que vous puissiez attester d’une activité récurrente sans “ temps morts ”, comme si vous étiez en contrat à durée indéterminée.

La plupart des établissements demandent un justificatif d’au moins 600 heures de travail au cours des 12 mois précédant la demande de prêt. Profitez-en pour imprimer votre avis d’imposition. Vous en aurez sans doute besoin pour déposer votre dossier de demande de crédit.

3. Montrez votre aptitude à gérer un budget.

Afin que votre dossier de demande de crédit sans CDI ait toutes les chances d’être accepté, il faut maintenant démontrer que vous savez gérer votre budget. Pour ce faire, vous pouvez imprimer votre relevé de compte sur un an.

Si vous avez choisi de demander un prêt auprès de votre banque actuelle, cette étape sera d’autant plus facile puisque votre banquier sera à même de consulter l’état et l’historique de vos comptes en un seul clic.

4. Présentez d’autres garanties de solvabilité.

Pour obtenir un crédit sans CDI, il faudra présenter des garanties de solvabilité. L’objectif d’une banque, c’est d’être remboursée quoi qu’il arrive. C’est pourquoi une garantie comme un bien immobilier, un véhicule ou une épargne peut faire pencher la balance en votre faveur.

Si vous n’avez aucun moyen de garantir le remboursement d’un prêt, votre banque peut vous demander de souscrire à une assurance. En cas d’incident, cet organisme se charge de rembourser votre prêteur.

Vous pouvez également opter pour un co-emprunteur. Le plus souvent, cette personne fait partie du cercle familial mais ce n’est pas une obligation. Il est bien entendu conseillé de choisir une personne de confiance compte tenu des circonstances du contrat. En effet, tous les signataires du prêt assument une responsabilité individuelle et sont soumis aux mêmes obligations contractuelles.

5. Décrochez votre prêt.

Lorsque votre banque vous adresse une offre de prêt, cette dernière a une validité de 30 jours, durant lesquels l’ensemble des parties peut se rétracter. Cependant, entre l’accord de principe et l’offre de prêt, il s’écoule en moyenne 45 jours.

Le délai minimum légal pour recevoir l’argent de votre prêt est de 7 jours calendaires après la date de signature de l’offre de crédit. Dans le cadre d’un crédit immobilier, ce délai est rallongé et le déblocage des fonds intervient après le délai obligatoire de réflexion de 10 jours. Si vous cherchez à emprunter un montant élevé, je vous recommande de prospecter chez FLOA Bank, qui en propose à des taux très intéressants.

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Les critères pour obtenir un prêt personnel sans CDI

Pour vous aider à trouver une offre de prêt même sans CDI, voici quelques conditions idéales à remplir. Même si votre dossier ne remplit pas tous les critères, essayez de soigner sa présentation et de présenter votre profil sous son meilleur jour.

1. Une activité récurrente

Ne pas avoir de CDI peut dissuader les prêteurs de vous accompagner mais ne constitue en aucun cas un facteur déterminant. Ce qui compte avant tout pour la banque ou l’établissement de crédit, c’est que vous puissiez justifier de revenus récurrents.

Ainsi, si vous pouvez justifier d’une activité professionnelle en CDD au cours des 3 dernières années, vous aurez aux yeux des banques la même stabilité qu’une personne en CDI.

Idem si vous êtes en statut intérimaire. La récurrence de vos revenus et l’absence de périodes d’inactivité est un véritable point positif. Présentez vos contrats de travail et éventuellement la liste de vos bulletins de salaire pour expliquer que vous avez des revenus relativement stables.

2. Un budget maîtrisé

Un autre point essentiel pour décrocher une réponse positive lors d’une demande de prêt personnel est votre capacité à maîtriser votre budget. Si les derniers relevés de compte n’indiquent aucun incident de paiement, cela signifie que vous exercez une bonne gestion. 

Ce paramètre est essentiel. Il témoigne de votre sérieux et de votre volonté à emprunter de manière raisonnable afin de financer un projet et de le rembourser, et non de dépenser sans compter et sans réfléchir.

3. Un co-emprunteur avec une situation stable

Si vous êtes en mesure de présenter un co-emprunteur lors de votre demande de prêt personnel, alors vous augmentez vos chances d’obtenir une réponse positive. Vous pouvez facilement améliorer la perception que l’organisme de crédit aura de votre dossier. Par exemple, avec un co-emprunteur en CDI ou même un autre type de contrat de travail mais avec des revenus conséquents.

Le co-emprunteur peut être votre conjoint si vous êtes en couple, ou quelqu’un d’autre. Il n’est pas obligatoire que vous ayez une relation familiale ou amicale. Cependant, de manière générale, les co-emprunteurs restent dans le cercle familial ou amical, car il s’agit d’un réel engagement contractuel et légal.

4. Une assurance adaptée et une garantie contre le risque d’impayé

Si l’absence de CDI constitue un véritable obstacle pour votre interlocuteur, alors il peut vous demander de souscrire à une assurance pour garantir le risque d’impayé. Cela peut par exemple inclure la mise à disposition d’un bien immobilier ou de votre voiture en guise de garantie. Si vous n’honorez pas les mensualités de votre prêt, la banque peut alors ” récupérer ” son argent en vendant le(s) bien(s) mis en garantie.

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Les meilleures institutions pour obtenir un prêt sans CDI

De nombreux établissements financiers commercialisent des offres de crédits peu claires à des tarifs déraisonnables. J’ai examiné les offres de crédit de dizaines de concurrents, et réduit ma sélection à 5 établissements de confiance.

1. FLOA Bank – Une large gamme de crédits disponibles rapidement

1. <a class="al" href="https://www.finmag.fr/go/vendor/610/?post_id=3494&alooma_btn_name=ShortcodeAffLink_3494_post_9852" title="FLOA Bank" rel="sponsored noopener norefferer" target="_blank" data-btn-name="ShortcodeAffLink_3494_post_9852" data-btn-indexed="1">FLOA Bank</a> – Une large gamme de crédits disponibles rapidement

FLOA Bank est un organisme spécialisé dans les solutions de paiement et de crédit à la consommation. Il se distingue de la concurrence par la facilité et la rapidité de souscription. Tout le processus se passe en effet en ligne. J’ai été impressionné de découvrir que FLOA Bank pouvait débloquer les fonds en 48 heures pour un crédit renouvelable ou même en 24 heures pour un mini-crédit.

L’établissement affiche un taux d’appel concurrentiel à 0,2 % et vous pouvez emprunter, dans le cadre d’un crédit personnel, un montant compris entre 500 € et 50 000 € sur une période de 6 à 84 mois. Vous obtenez un prêt allant jusqu’à 15 000 € sans justificatif de projet. L’offre est variée avec plus de 15 prêts personnels disponibles, des prêts auto, travaux-déco, crédits renouvelables, et rachat de crédit. Quels que soient vos besoins, vous trouverez une offre qui vous correspond.

En matière de crédit renouvelable, FLOA Bank vous propose une réserve d’argent pouvant aller de 500 € à 6 000 €, à rembourser dans des délais allant de 6 à 60 mois. Le taux d’appel TAEG est à 2,7 % pour un emprunt de 2 500 € remboursable en 12 mois.

Si vous cherchez une certaine souplesse dans la gestion des remboursements de la part de votre organisme de prêt, tournez vous vers FLOA Bank. Ils proposent l’option de moduler vos mensualités en fonction de votre budget. Vous pouvez également rembourser l’intégralité en une fois sans frais supplémentaires. Avec FLOA Bank, vous avez la possibilité de choisir la date de prélèvement et le report de la première mensualité. Par ailleurs, FLOA Bank propose plusieurs solutions de micro-crédit (Coup de pouce, Lydia, Bankin) afin de vous permettre d’obtenir un prêt rapidement.

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2. Younited Crédit – Le crédit entre particuliers à taux compétitifs

2. <a class="al" href="https://www.finmag.fr/go/vendor/639/?post_id=3494&alooma_btn_name=ShortcodeAffLink_3494_post_9855" title="Younited Crédit" rel="sponsored noopener norefferer" target="_blank" data-btn-name="ShortcodeAffLink_3494_post_9855" data-btn-indexed="1">Younited Crédit</a> – Le crédit entre particuliers à taux compétitifs

Younited Crédit, leader du crédit entre particuliers, vous permet d’emprunter une somme comprise entre 1 000 € et 50 000 € sur une durée de 6 à 84 mois. Les taux pratiqués par cet organisme de crédit sont particulièrement concurrentiels, avec un taux d’appel à . L’établissement se démarque avec des prêts à petits montants et des taux vraiment compétitifs. Par exemple, pour un prêt de 1 000 € sur 48 mois, le TAEG est de 8,49 %. Globalement, j’ai été impressionné de constater à quel point les taux d’intérêts de Younited Crédit étaient compétitifs.

Le processus de demande de prêt est très simple et intuitif. Remplissez le formulaire de demande en ligne et recevez une réponse par SMS sous 24 heures. Toutes les étapes du dossier sont visibles depuis l’application mobile, avec un traitement rapide et des conseillers disponibles et réactifs en cas de besoin. Pour valider votre demande et évaluer votre solvabilité, l’établissement vous demandera notamment une attestation de revenus – bulletins de salaire – et une attestation bancaire correspondant aux trois derniers relevés bancaires.

Pour une demande de crédit comprise entre 1 000 € et 3 000 €, vous pouvez obtenir une réponse immédiate en remplissant le formulaire express. Le processus reste simple puisqu’il s’agit simplement de renseigner vos informations, de vérifier votre e-mail, et d’envoyer vos justificatifs d’identité accompagnés d’un RIB. Vous signez le contrat grâce à un code reçu par SMS et obtenez une réponse définitive immédiate. Si votre demande est acceptée, la date de mise à disposition des fonds est affichée à l’écran. Dernier point positif, vous pouvez procéder à un remboursement anticipé sans frais.

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3. Cofidis – La flexibilité en cas de difficultés de paiements

3. <a class="al" href="https://www.finmag.fr/go/vendor/644/?post_id=3494&alooma_btn_name=ShortcodeAffLink_3494_post_9577" title="Cofidis" rel="sponsored noopener norefferer" target="_blank" data-btn-name="ShortcodeAffLink_3494_post_9577" data-btn-indexed="1">Cofidis</a> – La flexibilité en cas de difficultés de paiements

Cofidis propose des prêts à taux fixes, permettant une parfaite visibilité du coût total de votre emprunt et de l’échéancier correspondant. Vous pouvez emprunter entre 500 et 75 000 € sur une période de 6 à 84 mois. Les taux pratiqués sont alignés sur ceux de la concurrence. Par exemple, pour un crédit de 10 000 € sur 48 mois, le taux d’appel est de 0,5 %.

Dans le cas d’un crédit travaux, aucun justificatif n’est requis et vous pouvez choisir entre trois modalités de remboursement. Vous aurez le choix entre : la formule Confort à 21 €/mois, la formule Rapide à 25 €/mois et la formule Express à 35 €/mois. Selon votre situation, vous pouvez également procéder à un remboursement anticipé sans payer de frais supplémentaires, et même utiliser l’enveloppe restante pour financer un autre projet.

En souscrivant à l’option Accessio, il sera possible de moduler le calendrier de vos échéances. Par ailleurs, Cofidis vous octroie, sous conditions et sous réserve d’acceptation, la possibilité de faire une pause dans le paiement de vos mensualités. Il s’agit là d’une option payante.

Leur service client est particulièrement performant. Élu service client de l’année pour la septième année consécutive, vous pouvez les joindre à tout moment par chat sur le site de l’établissement, par téléphone ou par e-mail. Leurs conseillers sont réactifs et compétents. Cofidis dispose également d’un chatbot qui vous oriente dans votre demande de crédit.

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4. Cetelem – Vos fonds disponibles en une semaine

4. <a class="al" href="https://www.finmag.fr/go/vendor/641/?post_id=3494&alooma_btn_name=ShortcodeAffLink_3494_post_9580" title="Cetelem" rel="sponsored noopener norefferer" target="_blank" data-btn-name="ShortcodeAffLink_3494_post_9580" data-btn-indexed="1">Cetelem</a> – Vos fonds disponibles en une semaine

Cetelem est l’un des acteurs les plus importants du crédit à la consommation. Les taux pratiqués par cet établissement sont particulièrement concurrentiels. Pour un crédit auto/moto ou travaux/déco, vous pouvez emprunter une somme comprise entre 4 000 € et 20 000 € sur 12 mois, à un TAEG fixe de 1 %. Cetelem propose différents types de crédits pour s’adapter à vos besoins : “ projet de trésorerie ”, auto-moto, travaux-déco, et bien plus encore.

La procédure pour souscrire à un crédit est simple, rapide, et se fait directement sur le site de l’établissement. Vous recevez par e-mail le dossier à renvoyer par voie postale qui comprend une liste des pièces justificatives à fournir. Une fois votre dossier reçu par Cetelem, l’établissement s’engage à vous faire parvenir une réponse sous 72 heures.

En termes de justificatifs de revenus, c’est votre dernier avis d’imposition qui vous sera demandé. La politique de la plupart des organismes de crédit est de procéder au versement des fonds à l’issue d’une période de rétraction de 14 jours. Cetelem propose, sans modifier cette période d’annulation, de verser les fonds à partir du 8ème jour suivant la signature de votre contrat. J’ai été agréablement surpris par la clarté des conditions de prêt chez cetelem.

Avec Cetelem, pas de frais de dossier à payer. Les taux et les mensualités sont fixes mais vous pouvez souscrire une option vous permettant de moduler votre crédit. Par exemple, avec le ” Contrat Projet Cetelem “, les mensualités sont modulables de 30 % à la hausse ou à la baisse. Vous pouvez aussi opter pour une date de prélèvement flexible, le 1er ou le 28 du mois.

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5. Youdge – Le meilleur comparateur d’offres de crédit

5. <a class="al" href="https://www.finmag.fr/go/vendor/1160/?post_id=3494&alooma_btn_name=ShortcodeAffLink_3494_post_9583" title="Youdge" rel="sponsored noopener norefferer" target="_blank" data-btn-name="ShortcodeAffLink_3494_post_9583" data-btn-indexed="1">Youdge</a> – Le meilleur comparateur d’offres de crédit

Youdge est un comparateur de crédit en ligne. Associé à des dizaines d’organismes de prêt, il vous permet de comparer, de choisir et de demander votre crédit en ligne en temps réel. Pour accéder aux offres, sélectionnez le type de prêt désiré, puis renseignez les caractéristiques de votre crédit. Saisissez ensuite les informations concernant votre situation personnelle, familiale et professionnelle. J’apprécie le fait que Youdge affiche les critères importants à prendre en compte au moment de choisir une offre, comme les clauses suspensives ou les modalités de règlement anticipé.

Vous aurez alors accès aux offres de plusieurs établissements de crédit. En sélectionnant une offre, vous recevrez une réponse de principe immédiate. Vous pouvez effectuer une demande pour de nombreux types de prêts. Cela inclut des prêts personnels, des crédits renouvelables, des regroupements de prêts, des prêts travaux, ou encore des crédits auto. Sachez également que Youdge ne prélève aucun frais lors de votre simulation crédit.

Comme Youdge est un outil comparatif de différents organismes de crédit, les taux varient selon l’établissement partenaire et votre profil emprunteur. Les offres de crédit oscillent entre 300 € et 75 000 € pour les prêts personnels, et 200 € et 6 000 € pour les crédits renouvelables.

Aucune limite n’est fixée en ce qui concerne les prêts immobiliers. Pour ce type de crédit, la durée de remboursement est généralement comprise entre 10 ans et 27 ans. Notez qu’ici, Youdge présente des offres de crédit immobilier réglementées mais aussi des crédits immobiliers non règlementés. Ces offres sont généralement adossées à un taux fixe.

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Conclusion

Le processus de demande de crédit sans CDI peut s’avérer fastidieux. Pour que vos démarches se passent le mieux possible, il est important de commencer par simuler votre demande en ligne afin de bénéficier du meilleur taux d’emprunt. Un apport personnel augmentera sensiblement vos chances d’obtenir la somme nécessaire à la réalisation de votre projet.

Bien que votre banque puisse vous proposer des taux intéressants, il est toujours conseillé d’évaluer les options alternatives. Si vous ne pouvez pas justifier d’un emploi en CDI, je vous recommande de demander un prêt chez FLOA Bank, qui est mon établissement de crédit préféré. Il vous permet de décrocher votre crédit 100 % en ligne et facilement.

FAQs

Comment obtenir un crédit si l’on est au chômage ?

Un demandeur d’emploi peut effectuer une demande de prêt auprès de l’Association pour le droit à l’initiative économique (ADIE). Cet organisme social propose des microcrédits dont le montant peut aller jusqu’à 3 000 €.

L’accord de prêt dépend avant tout de la motivation du demandeur pour son projet professionnel. Les personnes au chômage peuvent également effectuer une demande de crédit auprès d’autres organismes. Si vous n’êtes pas en mesure de présenter un contrat de travail, d’autres pièces peuvent vous être demandées.

Par exemple, on vous demandera généralement votre dernier avis d’imposition, vos derniers bulletins de salaire ou vos derniers relevés de comptes. Cela permet d’évaluer avec plus d’exactitude votre capacité de remboursement. Chez FLOA Bank par exemple, il n’est pas forcément nécessaire d’exercer une activité professionnelle.

Comment obtenir un prêt sans bulletin de salaire ?

L’obtention d’un crédit sans présenter de bulletins de salaire n’est possible que dans de rares situations. Par exemple, si vous êtes retraité(e) ou travailleur indépendant, vous ne pouvez pas présenter de fiches de paie. Vous devrez en revanche fournir vos derniers avis d’imposition ou vos relevés de comptes pour justifier de vos revenus.

Si vous n’êtes vraiment pas en mesure de démontrer que vous avez des revenus stables, la solution idéale pour obtenir de l’argent facilement et rapidement est le prêt entre particuliers. Pour cela, vous devrez trouver un proche qui souhaite vous accorder un prêt, ou passer par une plateforme spécialisée comme Younited Crédit.

Quels types de prêts peuvent être contractés sans CDI ?

Un crédit à la consommation, un prêt immobilier ou un crédit express figurent parmi la liste non exhaustive des types de prêts que vous pouvez contracter sans CDI. Pour un prêt immobilier, il est recommandé de disposer d’un apport personnel conséquent afin de rassurer l’organisme prêteur. Vous pouvez vous orienter vers un courtier qui sera en mesure de vous conseiller certains établissements plutôt que d’autres en fonction de votre situation.

Si vous hésitez entre plusieurs organismes de prêt, je vous recommande d’explorer l’offre de FLOA Bank, qui propose plus de 18 types de crédits différents. Gardez simplement à l’esprit que le plus important est de démontrer une certaine continuité dans vos activités professionnelles ainsi qu’une bonne maîtrise de votre budget.

Nicolas Zadem
Écrit par
Nicolas Zadem est rédacteur-traducteur freelance spécialisé dans la finance et la fintech. Nicolas est titulaire d'un double Master en commerce international et en entreprenariat délivrés par Montpellier Business School et Alliant University of San Diego. Il aime la plongée et étudie également la psychologie.