Les solutions de crédit pour les allocataires du RSA en 2024
Si vous êtes bénéficiaire du RSA, l’obtention d’un prêt bancaire n’est pas évidente et peut, de surcroît, se révéler risquée. En effet, d’une part, les établissements de crédit privilégient les emprunteurs bénéficiant d’une situation professionnelle stable et de revenus confortables. D’autre part, un crédit vous expose au risque de surendettement.
J’ai étudié la question et passé en revue les diverses offres de crédits afin de savoir lesquelles sont les plus adaptées pour vous, allocataire du RSA. Je me suis également penchée sur les alternatives aux crédits classiques et sur les leviers et dispositifs qui facilitent la réalisation de projets tout en étant au RSA. J’ai dès lors sélectionné les meilleurs établissements de crédit dans ce genre de situation.
Dans ma sélection d’établissements, FLOA se distingue avec une offre accessible et modulable. Son miniprêt Coup de Pouce vous permet de bénéficier d’un crédit rapide, sans justificatifs de revenus. Il est idéal pour les besoins en trésorerie urgents ou pour la réalisation de projets au quotidien. Remboursable en maximum 4 mensualités, il ne vous lie pas longtemps et diminue ainsi le risque de surendettement.
Guide rapide : Comment obtenir un prêt en étant au RSA en 3 étapes simples ?
- Choisissez un établissement adapté à votre situation. En optant pour un établissement comme FLOA, vous accédez à des crédits qui ne requièrent pas de justificatifs de revenus.
- Optez pour l’offre de crédit qui vous convient. Choisissez le type de crédit le plus adapté à votre situation et à vos besoins.
- Souscrivez à l’offre de crédit en question. La plupart des établissements vous permettent de souscrire en ligne et en quelques minutes à l’offre désirée.
Les meilleurs crédits pour les personnes au RSA
Voici une sélection des meilleurs crédits pour les personnes au RSA. Il s’agit d’une sélection de 3 établissements, choisis pour la qualité de leur accompagnement et leur offre de crédit adaptée pour vous, allocataire du RSA.
FLOA – Obtenez un miniprêt en un temps record et sans justificatif
FLOA propose une solution de crédit que vous pouvez obtenir avec un minimum de pièces justificatives : le miniprêt Coup de Pouce. Cette offre vous permet d’emprunter des montants allant de 100 € à 2 500 € pour vos besoins en trésorerie urgents. Son remboursement s’étale sur 3 ou 4 mensualités et son TAEG varie entre 0,9 % à 12,92 %. Pour obtenir un prêt Coup de Pouce, vous ne devrez fournir que 2 pièces justificatives qu’il suffit de numériser : votre carte d’identité et votre RIB (Relevé d’Identité Bancaire). Vous ne devez donc pas vous préoccuper d’envoyer des fiches de paie ou avis d’imposition.
Les prêts de FLOA s’obtiennent rapidement et facilement. Toutes les demandes se passent entièrement en ligne et peuvent se faire en quelques minutes. Vous recevez une réponse de principe presque immédiate. Le prêt Coup de Pouce peut s’obtenir particulièrement vite. La réponse de principe est immédiate et, si vous optez pour l’option express, les fonds peuvent vous être virés en 24 heures. Je trouve que cette rapidité permet de faire face avec sérénité à des dépenses imprévues qui déstabilisent d’autant plus les revenus modestes.
Les prêts FLOA vous offrent liberté et souplesse. FLOA vous offre le choix entre des solutions de crédit que sont le prêt personnel et le crédit renouvelable. Par ailleurs, vous pouvez utiliser le montant du crédit comme vous le voulez. L’octroi n’est pas lié à l’achat d’un bien précis et vous ne devez produire aucun justificatif d’utilisation. FLOA vous offre également diverses solutions d’étalement de paiements et de paiement différé. Vous pouvez choisir en toute liberté la solution qui vous convient le mieux.
Carrefour Banque – Discutez avec un conseiller en présentiel
Carrefour Banque vous offre la possibilité de souscrire à un prêt de diverses manières. La demande en ligne est simple et rapide, puisque tout peut se faire depuis votre ordinateur en quelques minutes. Si vous préférez, vous pouvez faire une demande de prêt dans une agence Carrefour Banque. Cela vous permet de rencontrer un conseiller et de discuter avec lui de vos projets et besoins. Je trouve que cette possibilité constitue un réel avantage, car cela vous permet de parler en personne de votre situation, surtout dans le cas où des revenus peu élevés poseraient un problème. Vous pouvez, de la sorte, discuter de la solution la plus adaptée à votre situation.
En souscrivant à un prêt auprès de Carrefour Banque, vous bénéficiez d’un service client multicanal des plus disponibles. Vous pouvez joindre un conseiller par téléphone durant des plages horaires confortables. Le service client est en effet joignable par téléphone du lundi au vendredi de 9 h à 19 h et le samedi de 9 h à 18 h. Par ailleurs, vous avez la possibilité de rencontrer un conseiller en personne, avec ou sans rendez-vous. Il vous accueille au sein de l’Espace Accueil & Services des magasins Carrefour ou en Agence Carrefour Banque. Le contact par mail est, enfin, également possible.
Les crédits de Carrefour Banque vous offrent de la souplesse dans les remboursements. Vous avez, dès lors, la possibilité d’adapter vos remboursements à une situation difficile. Ainsi, vous pouvez facilement modifier la mensualité de votre crédit renouvelable dans votre espace client, à condition de respecter la mensualité minimum à rembourser. Vous pouvez, par ailleurs, reporter une ou plusieurs mensualités de votre prêt personnel, ou en changer les conditions. Toutes ces possibilités sont très pratiques, surtout dans le cas où des imprévus viennent déstabiliser un équilibre financier déjà fragile.
Cetelem – Optez pour un crédit responsable
Cetelem propose une offre de microcrédit personnel qui est notamment adressée aux personnes exclues du système bancaire. Il s’agit d’un prêt de faible montant qui doit servir à financer un bien ou un service utile à un projet personnel. Le bien ou le service financé doit, en effet, vous permettre d’accéder ou de maintenir un emploi.
Plus généralement, Cetelem prône un crédit responsable au travers de ses engagements et de ses valeurs. Dans cette optique, l’établissement a mis en place un dispositif d’accompagnement budget destiné à aider les clients en difficultés financières. Des conseillers spécialisés sont à votre disposition pour vous aider à trouver des solutions adaptées à d’éventuelles situations difficiles. Grâce à eux, vous pouvez rééquilibrer votre budget, bien accompagné(e) et conseillé(e). Je trouve que de telles dispositions sont rassurantes, car contracter un crédit peut exposer à des situations difficiles, surtout quand le budget mensuel est serré.
Cetelem vous propose entre autres un prêt personnel avec une option nommée “paliers“. Cette option particulière vous permet d’alléger vos 6 premières mensualités de remboursement. Vous pouvez sélectionner cette option dès votre souscription. Pendant les 6 premiers mois de votre crédit, vous rembourserez donc une mensualité réduite qui peut aller jusqu’à la moitié de la valeur d’une mensualité normale. Dès le septième mois, la mensualité devient normale et reste fixe jusqu’à la fin du crédit. Cette possibilité permet de commencer le remboursement du crédit progressivement.
Quels types de crédits puis-je obtenir en étant au RSA ?
D’autres solutions, différentes du crédit bancaire personnel, existent en dehors du système bancaire traditionnel.
Le microcrédit social RSA
Le microcrédit social s’adresse aux personnes exclues des prêts bancaires en raison de leurs faibles revenus, ou d’une situation professionnelle précaire ou instable (contrat à durée déterminée, intérim, travail saisonnier). Les bénéficiaires du RSA sont ainsi parfaitement concernés.
Le montant accordé, sous forme de prêt social, est compris entre 300 et 8 000 € pour une durée de remboursement allant de 6 mois à 7 ans. Le TAEG appliqué est librement fixé par l’établissement prêteur et est limité entre 1,5 % et 4 %. Par ailleurs, la garantie de ce prêt social est assurée de moitié par l’organisme qui accorde le microcrédit, l’autre moitié étant garantie par l’État.
Le prêt social peut répondre à des besoins de financement professionnels (formation, permis de conduire, etc.) ou d’insertion sociale. En revanche, cette somme ne peut pas être utilisée pour couvrir des dettes telles que des loyers en retard, des découverts bancaires, etc.
Pour bénéficier du microcrédit social, le demandeur doit s’adresser à un réseau d’aide sociale comme :
- une collectivité locale,
- une maison de l’emploi,
- un centre communal d’action sociale (CCAS),
- une association nationale ou régionale à vocation sociale,
- une association de lutte contre l’exclusion bancaire ou d’insertion.
Le choix de l’institution financière partenaire appropriée est du ressort de l’assistant(e) social(e) chargé(e) de votre dossier.
Le microcrédit personnel en ligne pour les personnes au RSA
Certains organismes de crédit en ligne proposent des financements express. Contrairement au microcrédit social, le microcrédit personnel ne nécessite pas de justificatifs de revenus ou de situation financière. Les bénéficiaires du RSA peuvent donc y avoir accès.
Pour bénéficier de ces microprêts, vous devrez passer par le site Web ou l’application mobile du prêteur. Une fois la demande acceptée, les fonds sont débloqués dans un délai moyen de 48 heures. Dans certains cas, les prêteurs fournissent des réponses rapides et débloquent les fonds dans les 24 heures. Certains organismes proposent ce prêt.
| Organisme | Montant | TAEG | Mensualités | Délai de réponse | Frais de dossier |
| FLOA | 100 à 2 500 € | 0,5 % – 3,12 % | 4 mois | 24h | Non |
| Finfrog | 100 à 600 € | 3,75 % – 4,16 % | 4 mois | 24h | Non |
| Lydia | 100 à 1 500 € | 2,99 % – 21 % | 3 mois | 7-8 jours | Non |
Le microcrédit peut être remboursé par anticipation à tout moment sans aucuns frais. Le contrat prend fin automatiquement après le remboursement du capital.
Les prêts de la CAF
La CAF accorde un certain nombre d’avantages financiers à ses allocataires. Les bénéficiaires du RSA ayant au moins un enfant ou une première grossesse déclarée sont éligibles. À l’exception du prêt à l’amélioration de l’habitat, disponible dans toutes les régions, les autres fonds sont dépendants de chaque département.
Il est possible d’obtenir un prêt à taux zéro sans justificatif de revenus, que ce soit pour couvrir les dépenses du foyer (prêt d’honneur) ou pour l’achat de meubles et d’autres articles ménagers. Les seuils de crédit de la CAF sont déterminés en fonction du projet et du quotient familial du demandeur.
La durée de remboursement est limitée à 2 ans et les mensualités sont immédiatement déduites des prestations de l’allocataire. Veuillez noter que tous les achats financés par un prêt de la CAF doivent être justifiés par leur absolue nécessité.
Solutions de financement alternatives pour les personnes au RSA
Pour obtenir un prêt personnel avec le RSA, il existe d’autres leviers qui peuvent également vous donner le coup de pouce dont vous avez besoin :
1. Les aides de Pôle emploi
Pôle emploi offre des possibilités de subventions non remboursables, telles que :
- l’aide à la mobilité,
- l’aide à la garde d’enfants pour les parents isolés,
- l’aide à la formation individuelle.
Dans tous les cas, vous devrez justifier votre situation financière afin d’accéder à ce type d’aide sociale.
2. Le prêt d’accession sociale
Le PAS, ou prêt d’accession sociale, est un dispositif de financement destiné à aider les personnes à faibles revenus à acheter un logement en le finançant à 100 %, ou à réaliser des travaux dans leur résidence principale à partir de 4 000 €.
Pour en bénéficier, il faut remplir des conditions de revenus, qui fluctuent en fonction de la localisation du bien concerné et du nombre d’occupants. Les taux sont limités, mais peuvent varier en fonction de l’institution financière.
3. Prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers (peer to peer lending, ou P2P lending) permet de financer un projet en empruntant de l’argent directement auprès d’un investisseur individuel ou d’un professionnel. Les bénéficiaires du RSA peuvent ainsi obtenir un crédit sans passer par une banque ou un établissement de crédit traditionnel.
Sur le site de Younited Credit, pionnier français du prêt entre particuliers en ligne, vous pouvez faire une simulation gratuite et personnalisée, et évaluer votre capacité de remboursement.
4. Prêt avec un garant
Les bénéficiaires du RSA peuvent contracter un prêt avec un garant. En désignant un garant dans un contrat de prêt, celui-ci s’engage à payer les mensualités à la place de l’emprunteur en cas de défaillance. Un garant fiable peut donc grandement améliorer vos chances d’obtenir un prêt bancaire, même si vous êtes bénéficiaire du RSA. Le contrat de prêt doit spécifier les circonstances dans lesquelles la garantie est exigée.
5. Prêt sur gage
Le prêt sur gage est un prêt proposé par le Crédit Municipal obtenu grâce à un objet de valeur (bijou en or, tableau, etc.). Il est donc indépendant de vos revenus. Le montant du prêt correspond à 50 à 70 % de la valeur estimée de l’objet. Les fonds sont versés en espèces si le montant est inférieur à 3 000 €.
Quant au remboursement, il doit s’effectuer sur une période maximale de 2 ans. Votre propriété vous sera restituée lorsque le prêt sera entièrement remboursé et clôturé. Dans le cas contraire, la banque vendra l’objet aux enchères pour recouvrer les fonds dus.
6. Prêt avec coemprunteur
Si vous avez toujours du mal à obtenir un prêt personnel malgré les solutions déjà énumérées, vous pouvez faire appel à un coemprunteur. Même en étant bénéficiaire du RSA, il est possible de demander un prêt avec un proche ou ami qui a des revenus réguliers pour suppléer à votre manque de ressources.
Le coemprunteur en question peut être un parent, un membre de la famille, un conjoint ou un ami proche. Celui-ci signera le contrat de prêt et sera solidairement responsable des remboursements mensuels.
Conclusion
En France, le recours à un prêt personnel classique est très peu envisageable pour un allocataire du RSA au niveau des banques. Cela ne signifie pas, pour autant, qu’il faille d’emblée renoncer à toute demande de crédit. Certains établissements sont plus adaptés à ce genre de situation. Il existe par ailleurs d’autres alternatives aux banques ordinaires, comme le microcrédit social, le PAS, les prêts individuels, les prêts de la CAF ou les aides de Pôle emploi.
J’ai voulu sélectionner les établissements les plus adaptés pour des allocataires du RSA. Mon choix se base sur leurs produits, accompagnement et valeurs. J’ai privilégié, par exemple, les crédits les moins risqués par leur durée de remboursement. J’ai également voulu mettre en lumière les établissements qui, grâce à un accompagnement personnalisé et transversal, vous guident au mieux dans le choix d’un crédit adapté.
Dans ma sélection, FLOA vous propose Coup de Pouce, un miniprêt accessible et qui ne vous engage pas sur une longue durée. Il vous permet de faire face à des besoins urgents ou de réaliser des projets au quotidien. Le miniprêt Coup de Pouce inclut même une option express qui vous permet de recevoir les fonds en 24 heures. Par ailleurs, ses solutions de crédits plus classiques offrent une certaine souplesse dans leur remboursement et liberté dans l’utilisation des fonds.
FAQ
Qu’est-ce que le RSA ?
Le RSA est un dispositif visant à assurer un niveau de revenu minimum (montant forfaitaire) aux personnes sans ressources ainsi qu’un programme d’accompagnement vers l’insertion professionnelle. Il concerne tous les actifs et varie en fonction :
- de la composition du foyer (personne seule, parent isolé, couple, nombre d’enfants),
- des ressources propres de l’assuré(e) ou du couple,
- des aides au logement ou avantages à caractère social tels que le logement.
L’objectif du RSA est de favoriser le retour à l’emploi et de lutter contre la pauvreté des travailleurs.
Le fait d’être au RSA ne vous bloque pas l’accès au crédit. Cependant, celui-ci peut être plus difficile à obtenir ou les offres peuvent être plus restreintes, car les banques analysent votre solvabilité avant de donner leur feu vert. Pour mettre toutes les chances de votre côté, privilégiez les établissements qui offrent des solutions de crédits adaptées aux personnes au RSA.
À qui s’adresse le RSA ?
Le RSA est uniquement réservé aux personnes ayant des revenus très faibles. Vous percevrez le RSA tant que vos revenus seront inférieurs au montant maximal décrété. Il s’élève actuellement à 575,52 € pour une personne seule sans enfant.
En dessous de ce revenu, l’État considère que le citoyen ne peut vivre décemment. Il estime donc nécessaire de l’aider à satisfaire ses besoins fondamentaux (nourriture, logement, etc.) par le biais d’une allocation forfaitaire. Le régime se divise en quatre profils d’assurés :
- les parents isolés,
- les jeunes parents,
- les demandeurs d’emploi âgés de 25 ans ou plus,
- les jeunes travailleurs (moins de 25 ans) justifiant d’un emploi à temps plein pendant au moins 2 des 3 dernières années.
Pour bénéficier du RSA, vous devez résider de manière stable en France. Les ressortissants non Français qui résident légalement en France sont éligibles s’ils remplissent les conditions.
Si vous êtes au RSA et que vous avez besoin d’un crédit, vous pouvez vous tourner vers un établissement classique de crédit. Il existe aussi des solutions de financement alternatives ainsi que des leviers et dispositifs qui vous aident dans la réalisation de vos projets.
Quelles banques sont partenaires du microcrédit pour une personne au RSA ?
Toutes les banques ne proposent pas de microcrédit. Certains grands établissements bancaires sont cependant partenaires :
- la BNP,
- Le Crédit Agricole,
- Le Crédit Mutuel,
- La Banque Postale,
- Le Crédit Coopératif,
- Le Crédit Municipal.
Il est important de noter que certaines banques ont une politique régionale. En fonction de votre lieu de résidence, le microcrédit peut ne pas être proposé. Le concours du conseiller social est indispensable.
Par ailleurs, certains établissements sont plus adaptés aux demandes d’allocataires aux RSA. Ils se distinguent en effet, notamment, pour leur accompagnement personnalisé et leur engagement responsable.
Pourquoi est-il difficile d’obtenir un prêt personnel avec le RSA ?
La difficulté réside dans le fait que les banques doivent s’assurer de la solvabilité de chaque demandeur de prêt. Elles ne sont donc généralement pas enclines à accepter les demandes de financement d’un allocataire du RSA.
Avant d’accorder un prêt à une personne pour financer un projet, la banque analyse de nombreux facteurs pour s’assurer qu’elle ne court pas de risque et n’investit pas à perte. Lors de l’examen de votre demande, la banque accordera donc une attention particulière aux aspects suivants :
- votre source de revenus : stable et régulière ;
- votre taux d’endettement : il doit être inférieur à 33 % de vos revenus ;
- votre apport personnel : un montant raisonnable démontre votre capacité d’épargne ;
- votre reste à vivre : il correspond à l’argent qui vous reste après le paiement de votre mensualité à la fin du mois ;
- la gestion de votre compte : mieux vous gérerez votre argent, plus la banque vous fera confiance ;
- les garanties éventuelles : une solution pour couvrir le risque de non-remboursement.
Lorsque votre seule source de revenus est le RSA, vous aurez difficilement une capacité d’emprunt suffisante pour rembourser une mensualité de prêt tout en faisant face à vos besoins quotidiens. En octroyant un prêt personnel dans ces circonstances, la banque s’expose donc à un risque important, tant pour elle-même que pour la solvabilité de l’emprunteur. Certains établissements de crédit ont mis en place des dispositifs d’aide aux clients qui font face à des difficultés budgétaires.
