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Quelles solutions de crédit pour les inscrits au FICP en 2022 ?

9 décembre 2022

En étant inscrit(e) à la Banque de France, vous rencontrez des difficultés pour obtenir des financements auprès des banques traditionnelles. Si vous n’êtes pas vigilant(e), vous risquez de devoir obtenir un prêt auprès d’un particulier ou d’un prêteur sur gage, ce qui comporte des risques.

Heureusement, il existe d’autres solutions dont vous pouvez bénéficier en étant inscrit au FICP, comme les microcrédits, afin de vous permettre de réaliser votre projet. Avec l’aide adéquate, vous pourrez les obtenir facilement.

Parmi les meilleurs organismes spécialisés dans les microcrédits pour le FICP, citons Finfrog et Crédit Municipal.

Qu’est-ce que le micro crédit pour les fichés FICP ?

Le microcrédit pour les personnes inscrites sur le FICP de la Banque de France est une solution de financement qui vous concerne si vous ne pouvez pas obtenir un crédit bancaire classique, comme un prêt à la consommation, en raison de faibles revenus.

Si vous êtes dans l’une des situations ci-dessous, vous pouvez être candidat(e) au micro crédit FICP :

  • vous êtes inscrit(e) au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP),
  • vous êtes en interdit bancaire,
  • vous percevez des revenus sociaux (AAH, RSA, ASPA, etc.),
  • vous avez une situation professionnelle instable (intérimaires, intermittents du spectacle, etc.).

L’objectif du microcrédit est de financer des projets afin de faciliter le retour à l’emploi des personnes qui sont exclues du marché du travail. Dans ce cadre, il permet aussi d’encourager la création d’entreprise.

Selon votre projet, il est possible de bénéficier d’un microcrédit d’un montant maximal de 6 500 €, remboursable sur 5 ans maximum. Il est accordé sous réserve de l’étude de votre dossier et d’une capacité de remboursement suffisante. Parallèlement à votre micro crédit, un accompagnement social est mis en place, de la demande de financement jusqu’à la fin du remboursement.

Quels organismes offrent des crédits pour les fichés FICP ?

Voici une liste non exhaustive des meilleurs établissements bancaires spécialisés dans le microcrédit pour les inscrits au FICP.

Finfrog

Finfrog n’est pas un organisme bancaire mais un intermédiaire en financement participatif (IFP). Son rôle est de mettre en relation des particuliers afin de commercialiser des microcrédits.

Le crédit Finfrog est accessible aux personnes inscrites au FICP, et permet d’emprunter une somme entre 100 € et 600 €, par tranche de 100 €. La somme que vous empruntez est ensuite remboursable en trois ou quatre échéances. Vos mensualités sont réglées par prélèvement automatique ou par carte bancaire, et il n’y a pas de frais d’ouverture de dossier.

La particularité du microcrédit Finfrog est que celui-ci étant un prêt entre particuliers, vous n’avez pas de justificatifs d’achat à présenter et devez seulement préciser la nature de votre projet (loisirs, formation, travaux, etc.) lors de la souscription. L’organisme s’engage à vous donner une réponse sous 24h une fois votre demande effectuée.

Enfin, Finfrog propose un prêt à taux zéro en partenariat avec Amazon, vous faisant bénéficier des bons d’achat à utiliser dans la boutique en ligne.

Montant Durée de remboursement TAEG
De 100 € à 600 € De 4 à 6 mois 19,6 % maximum
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Crédit Municipal

Le Crédit Municipal propose un crédit personnel accessible aux interdits bancaires ou aux FICP. Cet organisme financier public à vocation sociale est présent dans plusieurs villes en France et les conditions de prêt varient selon les régions.

Le microcrédit personnel du Crédit Municipal est destiné aux particuliers inscrits au FICP et dont les demandes de crédit sont refusées. Vous avez la possibilité d’emprunter une somme entre 300 € et 5 000 €, remboursable sur une durée de 6 à 48 mois, et à un taux annuel effectif global entre 2 % et 5 %.

Le Crédit Municipal a la particularité de ne facturer aucun frais de dossier, et de virer les fonds très rapidement sur le compte du bénéficiaire. En effet, à l’inverse des microcrédits proposés par les organismes de prêt qui incluent un délai de rétractation, le microcrédit du Crédit Municipal n’en possède pas, et peut donc envoyer les fonds instantanément (en une heure) à ses clients.

Enfin, pour souscrire à un microcrédit au Crédit Municipal, il faudra vous rendre dans une des agences de l’organisme en France, et présenter un justificatif d’identité et un justificatif de domicile.

Montant Durée de remboursement TAEG
De 300 € à 5 000 € De 6 à 48 mois 4.08 %
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Nos conseils pour faire une demande de microcrédit FICP

Parmi les organismes de microcrédit mentionnés ci-dessous, seul le Crédit Municipal nécessite de se déplacer physiquement en agence. Les demandes chez Finfrog et Crédit Municipal peuvent être effectuées en ligne.

Voici notre guide des solutions de microcrédit en tant que fiché FICP :

Le microcrédit pour un besoin de trésorerie urgent

Si vous avez besoin de débloquer des fonds rapidement, il est possible d’obtenir l’argent sur votre compte en 24h ou 48h.

En effectuant une demande en ligne, vous recevez une réponse de principe immédiate de la part de l’organisme financier. Ensuite, vous pouvez souscrire aux options de virement express des organismes suivants :

  • Finfrog peuvent envoyer les fonds sur votre compte en 48h avec l’option express

Le microcrédit si vous êtes en interdit bancaire

Lorsque vous faites la demande pour un crédit, les organisme bancaires consultent automatiquement les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France, à savoir le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), le fichier central des chèques (FCC), et le fichier national des chèques irréguliers. Par conséquent, si vous êtes interdit bancaire ou fiché à la Banque de France, ces organismes le verront et vous poseront des questions.

Afin de mettre toutes les chances de votre côté, et d’accéder à un nouveau crédit, nous vous recommandons de privilégier les demandes de prêt d’un montant faible et avec une durée de remboursement courte, jusqu’à 4 échéances maximum.

Enfin, n’hésitez pas à répondre aux questions posées au sujet de vos incidents bancaires avec honnêteté et en faisant preuve de bonne foi.

Souscrire un microcrédit social

Le microcrédit social est accordé par des associations ou des organismes sociaux aux personnes rencontrant des difficultés financières. L’objectif est de financer un projet personnel ou professionnel en rapport avec l’insertion sociale, tel qu’une reconversion professionnelle, de l’électroménager, ou encore des soins non remboursés par la Sécurité Sociale.

En France, les organismes octroyant des microcrédits sociaux sont nombreux : la CAF, la Croix Rouge. Emmaüs, Les Restos du Coeur, le Crédit Municipal, l’UDAF, ou encore Cresus.

Le montant de votre emprunt social peut aller jusqu’à 8 000 € et sa durée peut atteindre 7 ans. À noter que de nombreux microcrédits sociaux sont proposés à taux zéro.

Afin d’obtenir un microcrédit social, vous devez constituer un dossier avec des justificatifs de ressources, de charges et une description du projet, puis le faire parvenir à l’association concernée.

Le microcrédit professionnel avec l’ADIE

L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est l’organisme spécialiste des microcrédits professionnels qui incluent les FICP. Si votre projet concerne de près ou de loin votre situation professionnelle, que ce soit pour créer ou développer votre entreprise, ou pour acheter un véhicule pour travailler, l’ADIE est l’organisme de référence.

Les solutions proposées par l’ADIE possèdent des conditions d’obtention plus souples et à taux plus faible (7.45 %) que les banques et autres organismes de crédit à la consommation.

Il existe deux types de microcrédits :

  • le prêt mobilité pour emprunter jusqu’à 5 000 €, avec une durée de remboursement de 12 à 36 mois ;
  • le prêt projet pour emprunter jusqu’à 10 000 €, avec une durée de remboursement de 6 à 36 mois.

Lors de votre demande de microcrédit à l’ADIE, vous devrez fournir une pièce d’identité, un justificatif de revenus, et vos 3 derniers relevés de compte. L’association exige de présenter un garant ou une caution pour au moins 50 % de la valeur du crédit.

Enfin, en plus du financement, l’association met en place un accompagnement personnalisé pour aider les entrepreneurs dans la réussite de leur projet professionnel.

Le prêt hypothécaire pour propriétaire FICP

Si vous êtes inscrit au FICP et que vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez utiliser votre patrimoine pour garantir votre prêt et souscrire à un crédit hypothécaire. En cas de difficultés dans les remboursements, le bien est saisi par la banque pour rembourser la dette.

Même si cette solution rassure les établissements bancaires, elle présente un risque pour le propriétaire en cas d’incident de remboursement.

En tant que locataire, vous ne pouvez malheureusement pas contracter de prêt hypothécaire, mais si vous disposez d’objets de valeur, vous pouvez opter pour un prêt sur gage.

Simulation de micro crédit FICP

Organisme de prêt Nature du prêt Montant
emprunté
Durée de
remboursement
Montant des
mensualités
Coût total
du crédit
Finfrog Combler un découvert 600 € 6 mois 106,49 € 638,94 €
Crédit Municipal Microcrédit pour passer le permis 3 000 € 24 mois 135 € 3 380 €
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Conclusion

De nombreuses solutions de financement sont accessibles aux personnes fichées au FICP. Le microcrédit entre particuliers Finfrog ne demande aucun justificatif et le microcrédit social du Crédit Municipal permet d’emprunter jusqu’à 5 000 €.

Afin d’éviter d’être inscrit(e) au FICP si vous êtes en difficulté financière, n’hésitez pas à solliciter un report d’échéance, regrouper vos crédits, ou encore renégocier vos mensualités. Si vous êtes déjà fiché(e) au FICP et que vos ressources le permettent, vous pouvez procéder à un remboursement anticipé de vos dettes pour pouvoir être radié(e) du fichier.

FAQ

Peut-on racheter un crédit pour ne plus être inscrit(e) au FICP ?

Il est possible de racheter un crédit pour ne plus être fiché(e) FICP. En revanche, il faudra convaincre l’organisme bancaire de la stabilité de votre demande et de votre sérieux. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et/ou fonctionnaire, vous aurez un avantage incontestable.

Combien de temps reste-t-on dans le fichier FICP ?

Vous restez inscrit(e) au FICP pendant 7 ans. Si vous ne faites pas face à un incident de paiement pendant les 5 premières années de la mise en œuvre de la mesure, votre inscription au FICP est annulée de manière anticipée.

Comment éviter d’être fiché(e) dans le FICP ?

Pour ne pas être inscrit(e) au FICP par la Banque de France, évitez tout retard dans le paiement des mensualités de votre crédit. Et si vous êtes déjà fiché(e), il suffit de payer ce qui est dû dans les plus brefs délais (régler un chèque ou rendre le compte créditeur).

Anaïs Verger
Écrit par
Anaïs est spécialisée dans la finance et diplômée d'un master en commerce international et marketing. Elle aime surfer, voyager et entreprendre.