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Les comptes bancaires et livrets les plus rentables en 2024

Mise à jour : 4 mars 2024

Introduction

Si vous avez économisé, mis de l’argent de côté ou même touché une somme importante récemment, comme un héritage, vous cherchez peut-être à faire fructifier ou simplement à épargner cette réserve d’argent. Mais comment ? Fiscalité, taux de rendement, plafonds ou conditions d’éligibilité. Il peut être difficile de s’y retrouver et trouver le bon livret ou le produit d’épargne qui rapporte peut devenir confus. 

Heureusement, je clarifie et décortique les produits d’épargne les plus intéressants et rentables du marché pour vous. Les plus connus sont les livrets ou comptes réglementés grâce à leur fiscalité avantageuse. D’autres comptes bancaires et livrets existent cependant et méritent le coup d’œil.

Après analyse de ces livrets et comptes bancaires rémunérateurs, l’offre de Monabanq se démarque selon moi. Elle présente tous les livrets réglementés classiques, ainsi que son tout nouveau livret Rentabilis. Elle propose également la possibilité de diversifier votre épargne en vue de rendements plus performants grâce à son assurance-vie par exemple. 

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Quels types de comptes et livrets rapportent le plus ?

Il existe de nombreux livrets d’épargne et de comptes bancaires réglementés, sans risque, dotés d’une fiscalité avantageuse. Chacun d’eux possède un taux rémunérateur différent et est soumis à des conditions. Découvrons lesquels sont les plus intéressants pour faire fructifier votre argent. 

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)

Le LEP est le livret d’épargne le plus rémunérateur du marché. À destination des foyers les plus modestes pour les protéger contre l’inflation, son taux affiche 6 % depuis le 1er Août 2023. Vos intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Ouvrir un LEP n’est possible que si vous êtes majeur et fiscalement domicilié en France et vous ne pouvez en ouvrir qu’un. 

Vous devez cependant remplir certaines conditions pour y prétendre : votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser certains plafonds. Ces derniers sont calculés sur la base de votre situation familiale. Si vous êtes célibataire, sans enfant et résidez en France métropolitaine, votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser 21 393 € pour être y etre éligible. Prenez connaissance de ces plafonds selon votre situation sur le site du gouvernement. 

Le LEP a vu son plafond rehaussé à 10 000 € depuis le 1er Octobre 2023. Un dépôt minimum de 30 € est exigé pour l’ouvrir ; vos versements sont ensuite libres, avec un minimum de 10 €.

Concrètement, si vous ouvrez un LEP et l’alimentez jusqu’à sa capacité maximale de 10 000 €, il vous rapportera 600 € d’intérêts après 1 an. Au bout de 5 ans, votre LEP affichera 13 382,26 €. 

Le Plan Épargne Logement (PEL)

Le PEL est un compte réglementé qui vous permet d’obtenir, après 4 ans d’épargne, un prêt immobilier à un taux avantageux. Son plafond est actuellement fixé à 61 200 € et ne peut être dépassé que par les intérêts générés. Son ouverture n’est soumise à aucune condition d’âge, de nationalité ou de revenus. Vous ne pouvez en détenir qu’un seul par personne. 

Côté taux d’intérêt, il affiche 2 % bruts pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023. Les intérêts sont imposables par un prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux). 

Pour l’ouvrir, un dépôt minimum de 225 € est exigé. Des versements d’un minimum annuel de 540 € sont ensuite obligatoires. Généralement, ils s’élèvent à 45 €/mois, 135 €/trimestre ou 270 €/semestre. Pour exemple : un capital initial de 15 000 €, suivi de versements de 45 €/mois, affichera alors 18 481,51 € après 4 ans (dont 1 321,51 € d’intérêts bruts). 

4 ans est la durée minimale d’un PEL. Tout retrait anticipé pourrait entraîner sa clôture automatique. Passé 10 ans, plus aucun versement n’est possible, mais votre PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans.

Capital initial Durée de placement Versements  Épargne cumulée nette Intérêts nets acquis
LEP

(6 % nets)

10 000 € (plafond maximum) 1 an 10 600 € 600 €
2 ans 11 236 € 1 236 €
5 ans 13 382 € 3 382 €
10 ans 17 908 € 7 908 €
20 ans 32 071 € 22 071 €
PEL

(2 % bruts) 

225 € 

(solde minimum)

4 ans (minimum) 45 €/mois 2 412 € 72 €
10 ans 45 €/mois 6 055 € 430 €
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Autres livrets et comptes réglementés 

Si le LEP et le PEL sont potentiellement les deux livrets ou comptes bancaires qui rapportent le plus, d’autres livres réglementés rentables sont également à considérer :   

  • Le livret A : produit d’épargne préféré des Français, affiche un taux à 3 % jusqu’en janvier 2025 et est exonéré de toutes taxes. Vous êtes libres de verser ou de retirer de l’argent à tout moment du montant que vous souhaitez, dans la limite de plafond de 22 950 € et de solde minimum de 10 €.
  • Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : il rémunère à hauteur  de 3 % nets annuels en étant défiscalisé. Il n’exige aucun versement initial selon la loi, cependant la plupart des banques demandent un versement de 10 € ou 15 €. Ses retraits et versements sont libres dans la limite de son plafond : 12 000 €, hors intérêts.
  • Le CEL (Compte Épargne Logement) : cette épargne est disponible à tout moment et rémunérée à 2 % brut. Le dépôt initial exigé est de 300 €. Tout versement ultérieur doit être d’au moins 75 €. Son plafond s’élève à 15 300 €. Les intérêts sont taxés à hauteur de 30 %. Votre CEL et PEL doivent obligatoirement être ouverts dans la même banque.
  • Le Livret Jeune : réservé aux 12-25 ans, il encourage l’épargne précoce avec un taux librement fixé par chaque banque avec un minimum de 3 % et un plafond de 1 600 €. Exonéré de taxes, son dépôt initial minimum est de 10 €. Tout retrait avant 18 ans exige l’autorisation de votre représentant légal. 
  • Le Plan d’Épargne retraite (PER) :  Cette épargne de long terme vous permet de percevoir un revenu supplémentaire à votre retraite. Les sommes versées sont volontaires, déductibles, et reposent sur le principe de gestion pilotée. Il permet d’espérer un rendement d’environ 2 % à 7,5 % selon la prise de risque. Exemple : vous avez 40 ans et commencez à épargner 300 €/mois avec un rendement modéré de 3 %, vous pouvez espérer une rente mensuelle d’environ 378 € à vos 65 ans. 
  • Le Compte À Terme (CAT) : une rémunération attractive et sécurisée à la condition de bloquer votre argent sur une durée fixée à l’ouverture (de quelques mois à 5 ans généralement). Vous effectuez un versement unique, que vous ne pourrez plus toucher par la suite, sous peine de pénalités. Vos intérêts sont ensuite imposables. Certaines offres présentent un rendement de 3 % à 3,5 % bruts sur des durées allant de 12 à 60 mois.
  • L’Assurance-Vie : contrat géré par un assureur via votre banque qui vise à accroître votre capital pour le verser à un bénéficiaire en cas de votre décès. Le calcul des intérêts dépend du support choisi : fonds euros (non risqués) ou unités de compte (risquées). Ses rendements pourraient atteindre 2,5 %, voire 3 % en 2023. Après 8 ans, les plus-values peuvent être exonérées d’impôts. Des retraits (ou rachats) sont possibles, avec frais en cas d’anticipation.
Dépôt Initial Taux d’intérêt annuel Plafond Retraits Versements Fiscalité des gains Durée de placement
Livret A 10 € min. 3 % nets 22 950 € ✅ Libres (min. 10 €) ✅ Libres (min. 10 €) Défiscalisé Illimitée
Livret de Développement Durable et Solidaire 10 € min.  3 % nets 12 000 € ✅ Libres (avec un min. selon les banques) ✅ Libres (avec un min. selon les banques) Défiscalisé Illimitée
Compte Épargne Logement 300 € min.  2 % bruts 15 300 € ✅ Libres dans la limite du solde min. ✅ Libres (min. 75 €) PFU* de 30 % 18 mois pour obtenir un prêt immobilier à taux privilégié
Livret Jeune 10 € min. 3 % nets min.  1 600 € ✅ Libres (min. 10 €) ✅ Libres (min. 10 €) Défiscalisé Pas après 25 ans
Plan d’Épargne Retraite 150 € à 500 € Selon le type de placement Aucun ❌ Pas avant votre retraite sauf exceptions ✅ Libres ou programmés avec min. Versements déductibles des impôts + imposition en sortie de contrat Min. jusqu’à votre départ en retraite
Compte À Terme Selon la banque et durée du contrat Fixe, variable ou progressif et selon la banque Selon la banque et la durée du contrat ❌ Pas avant échéance prévue ❌ Pas après ouverture  PFU* de 30 % ou Option Barème De quelques mois à 5 ans 
Assurance-Vie Selon la banque  Selon le type de placement Aucun ✅ Libres (rachat total ou partiel) ✅ Libres ou programmés avec min. PFU* en cas de rachat Illimitée (ou jusqu’au décès de l’assuré) 
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* PFU : Prélèvement Forfaitaire Unique 

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Les meilleurs comptes bancaires et livrets qui rapportent en 2024

La plupart des banques en ligne et traditionnelles offrent l’opportunité d’ouvrir l’un des nombreux comptes ou livrets mentionnés précédemment. Certaines banques proposent aussi des produits d’épargne supplémentaires qui peuvent parfois constituer des alternatives tout aussi, voire plus intéressantes.

Monabanq : Choisissez le produit d’épargne qu’il vous faut parmi une gamme ultra-complète

Excellent
Monabanq
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Note éditoriale
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Service client
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Tarifs
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Caractéristiques
6.5
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Si vous cherchez à placer votre épargne sur un compte qui rapporte, Monabanq a plusieurs solutions pour vous. Sa gamme de produits d’épargne et de placements est ultra-diversifiée et complète efficacement celle de ses comptes courants. 

Je remarque d’emblée le tout nouveau produit d’épargne de Monabanq : le compte rémunéré Rentabilis, sans risque, dont les intérêts sont calculés de façon journalière. Il affiche un taux d’intérêt alléchant de 5 % sur les 3 premiers mois jusqu’à 100 000 € grâce à son offre promotionnelle jusqu’au 31 Décembre 2023. Après 3 mois, le taux annuel revient à sa normale de 1 %. J’apprécie que Monabanq n’impose aucun plafond d’épargne sur Rentabilis ni l’obligation d’ouvrir un compte courant. Seulement 50 € de dépôt initial à l’ouverture sont exigés et votre épargne est disponible à tout moment. Les intérêts perçus sont cependant imposables. 

Le Compte À Terme que Monabanq propose est également compétitif : signé pour une durée de 2 ans avec un dépôt minimum de 3 000 € et un plafond de 100 000 €, vous pouvez en ouvrir un chez Monabanq dès lors que vous détenez un compte courant. Son taux est progressif : dès la 1ère année, vous bénéficiez d’un taux d’appel attractif de 1,20 % qui augmente ensuite à 4,4 % sur la 2ème année. Pas de surprise puisque le taux de rémunération reste fixe et connu sur la durée de votre contrat. Attention : ces taux sont subordonnés au maintien de votre dépôt jusqu’à son terme. Vous pouvez effectuer un retrait anticipé à tout moment sans aucuns frais mais avec incidence sur votre taux. Si 2 ans vous paraissent trop courts, un Compte À Terme sur 5 ans est également proposé par la banque. 

En parallèle, Monabanq propose le Livret d’épargne Monabanq qui est similaire au livret Rentabilis. Sachez toutefois que l’ouverture d’un livret Rentabilis n’est pas possible si le demandeur est déjà titulaire d’un Livret d’épargne Monabanq. Ce dernier bénéficie de la même offre : 5 % de taux d’intérêt sur les 3 premiers mois jusqu’à 100 000 € avec l’offre du moment, puis 1 % ensuite. Vous devez déjà détenir un compte Monabanq et les intérêts ne sont calculés que par quinzaine. La différence notoire : vous pouvez choisir l’option d’une carte associée qui épargne sur votre épargne chaque fin de mois en arrondissant vos achats par carte à l’euro supérieur. Vous pouvez aussi programmer des versements libres mensuels.

Ce n’est pas tout : les classiques livret A, LDDS, Assurance-Vie et 3 produits d’épargne pour jeunes sont également accessibles chez Monabanq. Pour une épargne qui rapporte encore plus mais accompagnée de risques, le Plan Épargne en Actions (PEA), le Compte-Titre ou une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) sont également disponibles.

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Hello bank! : Optez pour la seule banque en ligne qui propose un LEP

Très bien
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Ce qui attire tout de suite mon attention sur Hello bank! et la démarque de la concurrence, c’est qu’elle est la seule banque en ligne du marché à proposer le LEP (Livret D’Épargne Populaire) à ses clients. Cet avantage concurrentiel lui permet d’exiger l’ouverture d’un compte courant pour ouvrir un LEP chez elle. Destiné aux foyers les plus modestes, vous devez vérifier que vous remplissez les conditions d’éligibilité pour y prétendre.

Avec un taux rémunérateur fixé à 6 %, le LEP est le livret qui rapporte le plus. Il est exonéré de tout impôt et prélèvements sociaux : les intérêts perçus vous reviennent donc à 100 %. Son plafond s’élève à 10 000 € depuis le 1er Octobre 2023. Il s’agit d’un livret gratuit : aucuns frais d’ouverture ni de gestion. Vous alimentez votre épargne à votre rythme sans minimum de versements. Un dépôt initial de 30 € à son ouverture est cependant exigé. Votre épargne est ensuite disponible à tout moment en effectuant des retraits gratuits (minimum de 10 €) ou des versements libres.

Hello bank! propose également trois autres livrets d’épargne défiscalisés (non imposables) rémunérés à 3 % : le Livret Jeune, idéal si vous êtes étudiant ou souhaitez en faire bénéficier vos enfants, le LDDS, pour épargner et soutenir des associations à impact social et solidaire et le livret A classique. Vous ouvrez ces livrets sécurisés en ligne depuis votre espace client, une fois un compte courant ouvert.

Hello bank! a également créé son propre Livret Hello +, produit d’épargne évolutive. Son taux évolue par paliers : 0,5 % de 0 € à 49 999 € puis 0,6 % pour tout montant supérieur ou égal à 50 000 €. Votre épargne est sans risque, sans plafond et accessible à tout moment.

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Fortuneo : Misez sur des livrets rémunérateurs sans risque

Fortuneo
8.6
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Si Fortuneo ne propose pas de LEP, j’apprécie qu’elle propose cependant des livrets rémunérateurs sécurisés pour faire fructifier votre argent sans aucun risque

Le Livret +, produit d’épargne propre à Fortuneo en est l’exemple. Sa rémunération affiche actuellement 1,5 % et votre épargne est garantie sans risque, sans frais, et disponible à tout moment. Il bénéficie d’une offre promotionnelle très avantageuse (jusqu’au 31 Janvier 2024) qui élève son taux sur la première période de souscription. Son plafond est sans précédent : 10 millions d’euros avec seulement 10 € de versement initial exigé. Les intérêts perçus sont soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux.

Le Livret + se décline aussi sous la forme du Livret + Enfant, destiné aux moins de 18 ans. Il est rémunéré au même taux et fonctionne de la même façon. Seul son plafond diffère : 10 000 € pour préparer l’avenir de vos enfants.

Le livret A, disponible chez presque toutes les banques, l’est aussi chez Fortuneo. Ce livret réglementé ne comporte aucun risque et est rémunéré au taux de 3 % selon la loi française. Son plafond de 22 950 € vous permet de constituer vos économies et d’y accéder à tout moment, sans frais de gestion, de retrait ou de versement. Il est également exonéré d’impôts ou de prélèvements sociaux.

Enfin, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) représente un bon complément au livret A : il est lui aussi défiscalisé et avec en plus, une dimension solidaire. Fortuneo vous propose une liste de 11 associations partenaires que vous pouvez soutenir en reversant, sous forme de dons, vos intérêts ou votre capital placé. Vous bénéficiez alors d’une déduction fiscale sur chaque don réalisé. Son taux de rémunération annuel affiche 3 % et vous pouvez y placer jusqu’à 12 000 €, sans risque.

BoursoBank : Trouvez une épargne adaptée à tous les profils

Excellent
<span style="font-weight: 400;"><a class="al" href="https://www.finmag.fr/go/vendor/668/?post_id=12057&alooma_btn_name=ShortcodeAffLink_12057_post_66625" title="BoursoBank" rel="sponsored nofollow noopener noreferrer" target="_blank" data-btn-name="ShortcodeAffLink_12057_post_66625" data-btn-indexed="1">BoursoBank</a> : Trouvez une épargne adaptée à tous les profils</span>
8.7
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BoursoBank propose une gamme de produits d’épargne diversifiée et adaptée à tous les profils. Les produits d’épargne classiques sont bien sûr disponibles : livret A, LDDS, Assurance-Vie. Mais pas que.

Le Compte À Terme, pas toujours disponible chez les banques en ligne, l’est chez BoursoBank. Vous épargnez un capital, sans risque, sur une durée déterminée à l’avance puis le récupérez à échéance avec vos intérêts. BoursoBank vous propose 2 options : 12 mois à un taux brut de 3 % ou 18 mois à 3,5 %. Le versement initial minimum est de 5 000 €, sans pouvoir l’alimenter davantage ensuite. En retirant votre capital avant la date d’échéance prévue, vous ne percevez aucun intérêt.

Le livret Bourso+ mérite également le coup d’œil : avec un taux de rémunération brute intéressant de 2,50 %, il peut servir de complément au livret A. Vous gardez la disponibilité de votre argent à tout moment. Sans plafond, vos versements sont illimités et gratuits dès 10 €. 

Autres épargnes intéressantes chez BoursoBank : le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL). Tous deux sont rémunérés à 2 %, ils sont respectivement plafonnés à 15 300 € et 61 200 €. Le PEL exige cependant que vous attendiez 4 ans minimum avant de pouvoir bénéficier d’un prêt immobilier à conditions privilégiées. Le CEL de BoursoBank exige, lui, une durée d’épargne minimale de 18 mois.

Pour préparer votre retraite, optez pour le PERin (Plan d’Épargne Retraite individuel) MATLA. Récompensé par la presse, il sert à vous constituer un capital ou un complément de revenu pendant votre vie active. Vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse : vos versements sont volontaires et déductibles de vos impôts. En gestion libre ou pilotée, soyez avertis : le PERin MATLA présente un risque de perte en capital. Il exige au minimum 60 % d’unités de compte investies en Bourse.

Banque SG : Épargnez avec une banque traditionnelle

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SG
7.5
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En tant que banque traditionnelle, la SG vous propose de nombreuses options pour épargner, placer votre argent ou l’investir sur des comptes et livrets qui rapportent. 

Sa gamme de produits d’épargne est constituée, d’une part, de livrets défiscalisés et sans risque : le livret A, le LDDS et le LEP y figurent. Je recommande toujours de vous tourner vers le LEP, si vous y êtes éligible, qui rapporte le plus : 6 % d’intérêts annuels.

D’autre part, si vous souhaitez épargner des sommes plus importantes, les livrets déplafonnés de la SG sont intéressants. Le Livret Épargne Plus SG au taux évolutif, le Compte Sur Livret (CSL) rémunéré à 0,5 % ou le Livret BFM Avenir dédié aux agents publics sont en effet des livrets sans plafond dont l’épargne reste disponible à tout moment, sans frais et sans risque.

Côté livrets, je retrouve également une offre pour les jeunes : un Livret Jeune classique, ainsi qu’un livret A Enfant. Le premier, destiné aux 12-25 ans et rémunéré à un taux net de 3 %, est exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux et assure une épargne disponible à tout moment. J’apprécie qu’il soit même utilisable avec une carte de retrait. Son plafond est fixé à 1 600 €, hors intérêts, et son solde minimum est de 10 €. Quant au livret A Enfant, comme son nom l’indique, il fonctionne comme un livret A classique, à la différence qu’il peut être ouvert dès la naissance de votre enfant.

Enfin, il est aussi possible chez la SG d’opter pour des comptes titres pour placer votre argent voire l’investir en Bourse. Parmi une offre très étoffée, je vous invite à considérer le PEL rémunéré à 3 %, le Plan d’Épargne Retraite (PER) Acacia pour une épargne diversifiée ou encore le Plan Epargne en Actions pour investir sur les marchés boursiers européens.

Guide rapide : Comment ouvrir un compte bancaire qui rapporte auprès d’une banque en ligne en 3 étapes simples ?

1. Comparez les produits d’épargne du marché. Sélectionnez le placement le mieux adapté à votre profil et ouvrez un livret sans obligation d’ouvrir un compte courant.

2. Choisissez la meilleure banque pour votre placement. Vérifiez si l’ouverture d’un compte courant est exigée pour accéder à ses produits d’épargne.

3. Ouvrez le compte ou livret rémunérateur souhaité. Versez le dépôt initial et votre capital sur le compte puis faites fructifier votre argent.

Comparaison : les meilleurs comptes bancaires et livrets qui rapportent en 2024

Afin de jauger la performance des meilleures banques pour épargner, j’ai analysé les livrets non réglementés qu’elles proposent. Cela permet une comparaison plus juste, sans prendre en compte les comptes ou livrets dont les conditions sont implémentées par la loi française. 

Produit  Taux d’intérêt Dépôt initial min. Plafond Fiscalité Avantages Inconvénients
Monabanq Rentabilis 1 % brut

Jusqu’au 31/12/2023 : 5 % bruts pendant 3 mois jusqu’à 100 000 €

50 € Aucun PFU* de 30 %  ✅ Pas d’obligation d’ouverture de compte

✅ Intérêts journaliers

Taux à 5 % sur 3 premiers mois seulement
Hello bank! Livret d’Épargne Hello + Évolutif : 

– 0,5 % brut < 50 k € 

– 0,6 % brut ≥ 50 k €

10 € Aucun PFU* de 30 %  ✅ Possible en compte joint

✅ Versements & retraits libres

Compte courant obligatoire

Rémunération faible

Fortuneo Livret + 1,5 % brut

Jusqu’au 31/01/2024 : 5 % bruts pendant 4 mois jusqu’à 100 000 €

10 € 10 millions d’€ PFU* de 30 %  ✅ Possible en compte joint

✅ Virements permanents possibles

Taux à 2,5 % sur 4 premiers mois seulement

Compte courant obligatoire

BoursoBank Livret Bourso + 2,50 % brut 100 € Aucun PFU* de 30 %  ✅ Rémunération performante

✅ Versements & retraits libres

Compte courant obligatoire

1 Livret/pers max.

SG Livret Épargne Plus SG 0,4 % brut 

Dès 7 mois : + 0,2 % brut sous conditions

10 € Aucun PFU* de 30 %  ✅ Taux boosté dès 7ème mois

✅ Pour mineurs & résidents fiscaux étrangers

Rémunération faible

Compte courant obligatoire

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* PFU : Prélèvement Forfaitaire Unique

Conseils et astuces pour choisir un compte bancaire qui rapporte

Définissez votre capacité d’épargne et votre profil épargnant

Pour déterminer votre capacité d’épargne et profil d’épargnant, vous devrez faire l’état des lieux de plusieurs critères : votre âge, votre situation personnelle et professionnelle et votre patrimoine sont les principaux facteurs. La question que vous devrez vous poser est : “quelle somme d’argent suis-je en mesure d’épargner, et à quel rythme, sans que cela n’affecte mon style de vie” ?

Vos revenus, vos dépenses et votre patrimoine actuel entrent en ligne de compte. Cela vous permettra de déterminer un budget détaillé et de mieux comprendre où va votre argent. En calculant ce qu’il vous reste en fin de mois, vous obtenez alors votre revenu disponible qui peut constituer votre capacité d’épargne. Il définit votre marge de manœuvre pour atteindre vos objectifs financiers. Vous pouvez ensuite effectuer des versements libres programmés sur un compte qui rapporte.

Si votre revenu disponible est limité, inutile de placer beaucoup d’un coup. Cette méthode n’est pas viable sur le long terme et ne représente pas votre train de vie. Optez pour des versements plus petits, mais réguliers : un versement de 100 € tous les mois placé au taux net de 3 % rapporte plus de 30 000 € sur 20 ans par exemple.

Établissez vos objectifs financiers et horizons d’épargne

Une fois votre capacité d’épargne définie, déterminez ensuite pourquoi vous souhaitez épargner. Tout placement ou investissement doit avoir un objectif qui peut prendre la forme d’une épargne à court, moyen ou long terme. 

Souhaitez-vous anticiper votre retraite ? Préparer un fonds d’urgence en cas d’imprévus ? Avez-vous un projet d’achat immobilier ou de travaux de construction ? Ou alors souhaitez-vous défiscaliser votre capital ? Avoir des objectifs clairs vous aidera à choisir le bon produit d’épargne adapté à vos besoins.

Si vous souhaitez pouvoir disposer de vos liquidités à tout moment, privilégiez alors une épargne de disponibilité comme un livret A ou un LDDS par exemple. Souvent exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ces produits d’épargne vous permettent d’effectuer des retraits gratuitement à tout moment tout en faisant fructifier votre argent. 

Si vous avez des objectifs de plus long terme en tête, alors vous pouvez vous tourner vers une épargne dite de précaution. C’est une épargne qui n’a normalement pas pour vocation d’être consommée avant une certaine échéance. Un Plan d’Épargne Retraite (PER) ou une Assurance-Vie sont alors adéquats. Ces produits bancaires vous permettent également de diversifier votre épargne. Mais attention, ils peuvent dans ce cas représenter un risque de perte de capital.

Évaluez votre tolérance au risque

Épargner sur un compte qui rapporte peut se faire de deux manières différentes : avec ou sans risque. C’est une autre dimension de votre profil d’épargnant qui rentre en jeu. Votre aversion ou appétence au risque déterminera grandement le type de placement adapté à vos besoins. 

Il existe un lien de corrélation entre le niveau de risque et le taux de rémunération d’un compte qui rapporte. Plus un produit d’épargne offre de sécurité sur votre capital, plus son taux de rendement est faible et vice-versa. 

Si vous souhaitez privilégier la sécurité avant tout, optez alors pour des produits d’épargne sans aucun risque de perte en capital. Il s’agit pour la plupart des livrets réglementés et encadrés par la loi française : le livret A, le LEP, le LDDS, le PEL.

Si au contraire, vous cherchez à prendre plus de risques pour un rendement plus élevé, considérez des placements soumis aux fluctuations du marché boursier : Le PER, l’Assurance-Vie ou le PEA (Plan d’Épargne en Actions) en sont des exemples. Il vous incombe alors la responsabilité de prendre connaissance des risques associés. Exception faite du mandat de gestion pilotée : vous confiez alors le pilotage de votre épargne à des professionnels moyennant des frais. 

Comparez les taux d’intérêt, les avantages et les inconvénients

Je ne le dirai jamais assez : comparez. La meilleure façon de faire fructifier vos placements ou de défendre durablement les intérêts de votre épargne reste de comparer toutes les offres du marché. Bien sûr, il vous faudra comparer les taux d’intérêt. Mais pas que : le dépôt initial, les conditions d’éligibilité, la disponibilité des fonds, les plafonds, les avantages ou inconvénients fiscaux sont d’autres facteurs importants. 

Par ailleurs, votre choix de banque peut varier selon l’offre qu’elle propose. Par exemple, si vous souhaitez ouvrir un LEP, votre choix de banque sera limité : seules les banques traditionnelles le proposent, à l’exception d’Hello bank!, seule banque en ligne qui le propose. De même, les PEL et CEL ne sont pas proposés partout. De façon générale, vous trouverez toujours une offre d’épargne plus étoffée auprès de banques traditionnelles.

Lorsqu’il s’agit d’épargner, vous aurez peut-être besoin de conseils ou d’un service client à votre écoute. C’est aussi un élément essentiel de comparaison dans votre choix : un service client de qualité et la disponibilité d’experts financiers pour vous accompagner.

Enfin, privilégiez la prudence sur les offres promotionnelles alléchantes : parfois boostées à 4 ou 5 %, ces rendements tombent souvent à 1 % ou moins après une certaine période.

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Conclusion

Si vous détenez un capital important, souhaitez le constituer ou le valoriser grâce à des produits d’épargne attractifs, trouver le compte bancaire, le livret ou le placement le plus rentable est essentiel. Faites fructifier votre argent en maximisant vos gains ou intérêts tout en protégeant votre capital de la meilleure façon possible. 

De nombreux produits bancaires existent aujourd’hui en fonction de votre profil d’épargnant, de votre situation personnelle et professionnelle et de vos objectifs. Les banques du marché (en ligne ou traditionnelles) proposent des solutions particulièrement intéressantes : des livrets non réglementés, parfois déplafonnées ou à taux progressif ainsi que des solutions d’investissement à forte rentabilité. Les livrets réglementés peuvent aussi constituer une solution avantageuse et sans risques avec des taux performants, comme le Livret d’Épargne Populaire par exemple.

L’offre de Monabanq reste pour moi la meilleure. Si les produits d’épargne classiques figurent évidemment parmi sa gamme, vous pouvez aussi opter pour son nouveau  livret Rentabilis, dont la rémunération est journalière et ne nécessite pas l’ouverture d’un compte courant. Son Compte À Terme est également très intéressant : sa rémunération évolutive, garantie et connue à l’avance vous assure des intérêts après seulement 2 ans d’épargne, ou 5 ans.

FAQ

Combien rapporte un compte d’épargne ? 

Le rendement d’un compte d’épargne dépend de plusieurs facteurs : le compte choisi, le taux d’intérêt, le niveau de risque, le solde de votre compte, les frais éventuels, et la fréquence à laquelle les intérêts sont calculés. Vous pouvez avoir recours à un simulateur d’épargne en ligne, soit directement sur le site Internet des banques en question, soit sur des sites comparateurs.

Les taux d’intérêt peuvent varier d’une banque à l’autre. De façon plus importante, le taux d’intérêt varie en fonction du produit d’épargne choisi. Découvrez quels types de comptes et livrets rapportent le plus pour choisir le placement le mieux adapté à vous. Certains sont encadrés par la loi : il s’agit des comptes et livrets réglementés. De même, les taux d’intérêts peuvent également fluctuer dans le temps.

Quels sont les avantages d’un compte d’épargne ? 

Un compte ou livret d’épargne comporte de nombreux avantages dont le plus évident est le rendement. Vous placez une certaine somme d’argent avec la possibilité de percevoir des intérêts selon le taux en vigueur : il vous rapporte de l’argent. Vous pouvez comparer les livrets d’épargne des meilleures banques afin de vous faire votre avis. Voici une liste non exhaustive des avantages associés à l ‘ouverture d’un compte d’épargne, qui dépendent bien sûr du placement que vous choisissez : 

  • La sécurité : si vous optez pour un livret d’épargne sans risque, vous bénéficiez de la garantie de votre capital : aucun risque de perte. 
  • La fiscalité : de nombreux livrets défiscalisés existent. Il sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux et peuvent même vous faire bénéficier de déductions fiscales dans certains cas.
  • La disponibilité des fonds : certains produits d’épargne vous laissent un accès libre à votre argent en effectuant des retraits ou des versements, pour accéder à tout moment a vos liquidités en cas de besoin.
  • Une rémunération performante : certains produits d’épargne vous offrent des taux rémunérateurs performants. Le LEP a 6 % par exemple, ou bien les placements plus risqués avec investissements sur les marchés boursiers.
  • L’accessibilité : l’ouverture d’un compte d’épargne peut se faire en ligne et est généralement rapide. Le dépôt initial exigé reste raisonnable et aucun frais de gestion ne vous sera demandé dans la plupart des cas (selon le placement choisi).
  • Objectifs financiers : idéaux pour atteindre des objectifs financiers à court, moyen ou long terme (achat immobilier, retraite, avenir de votre enfant, fonds d’urgence, vacances…)
  • La flexibilité : la plupart des comptes d’épargne vous permettent d’épargner à votre rythme avec des versements libres ou programmés de façon régulière ou occasionnelle, en fonction de votre capacité d’épargne

Quel(s) compte(s) d’épargne rapportent plus qu’un livret A ?

Il existe plusieurs comptes d’épargne qui rémunèrent mieux que le livret A : le LEP, le CAT dans certains cas, l’Assurance-Vie, le PER, les Comptes-Titres, les PEA ou les SCPI sont des exemples. Le livret A affiche un taux de rémunération net annuel de 3 %.

Le LEP est probablement la meilleure alternative au livret A, lorsque vous y êtes éligible. Destiné aux revenus les plus modestes qui remplissent certains critères fiscaux, il est rémunéré à un taux deux fois supérieur à celui du livret A : 6 % nets annuels. Il est aussi exonéré de tout impôt ou de prélèvements sociaux. Découvrez quelles banques proposent le LEP parmi ma sélection des meilleures banques avec des comptes qui rapportent.

Le CAT (Compte À Terme), lui, peut afficher un taux de rendement parfois supérieur au taux du livret A, fixe ou variable et fixé par l’organisme financier. Par exemple, Raisin propose, via sa plateforme financière, les CAT des établissements Younited Crédit et Klarna, qui affichent des taux allant respectivement jusqu’à 3,5 % et 3,95 % annuels bruts.

Enfin, les épargnes de long terme ou d’investissement rapportent plus qu’un livret A, de par le risque qu’elles comportent pour certaines, et des taux rémunérateurs plus élevés. Un Plan d’Epargne Retraite, une Assurance-Vie, une SCPI, un Compte-Titre, un Plan d’Epargne en Actions (PEA). Vous pouvez alors choisir vos supports d’investissement, diversifier votre épargne dans l’espoir de rendements plus performants, mais avec un risque de perte en capital.

Quelles sont les alternatives aux comptes d’épargnes et livrets réglementés qui rapportent le plus ? 

Certaines alternatives plus rémunératrices existent pour placer ou investir votre argent : les plateformes de crowdfunding,  l’investissement dans les cryptomonnaies ou les matières premières, les crédits entre particuliers, l’investissement en Bourse ou l’investissement locatif. 

Ces alternatives ont des taux rémunérateurs souvent plus élevés que les comptes et livrets d’épargne. Mais attention : la plupart sont soumises aux fluctuations du marché ou à la solvabilité de différents acteurs et comportent des risques, parfois importants, de perte en capital. 

C’est notamment le cas des cryptomonnaies, des matières premières ou des actions boursières. Votre capital n’est pas garanti, en l’échange de quoi les gains potentiels sont multipliés. Vous retrouverez, dans ma sélection des meilleures banques avec comptes qui rapportent, des banques qui vous proposent des solutions d’investissement en Bourse pour booster et diversifier votre épargne.

De même, l’investissement locatif est une alternative intéressante : vous achetez un ou plusieurs biens immobiliers pour les mettre en location. Ces investissements vous rapportent de l’argent de façon régulière, bien plus que si votre argent restait sur livret d’épargne. 

En regardant du côté du crowdfunding, du financement participatif et du prêt entre particuliers, vous pouvez investir et prêter de l’argent dans de nombreux projets pour les aider à voir le jour. Si le projet aboutit, vous recevez en échange des parts de propriété ou alors des intérêts sur votre capital prêté (et remboursé).

Bahia Redjil
Écrit par
"Bahia est rédactrice de contenu free-lance et rejoint l'équipe FinMag.fr. Grâce à un esprit d'analyse aiguisé, un master spécialisé en commerce international en poche et une solide expérience en marketing et communication, Bahia sait traduire des concepts financiers parfois complexes en langage accessible pour décrypter au mieux les tendances du marché. Bahia est passionnée de surf, et d’arts manuels tel que le macramé."