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N26 ou Bunq : Quelle est la meilleure offre en 2023 ?

5 décembre 2022

Introduction

Lassé(e) de la lenteur des services bancaires traditionnels, vous avez décidé de vous tourner vers les banques digitales. Il existe, en France, des néo-banques qui séduisent bon nombre d’utilisateurs par la qualité de leurs produits et services. Parmi celles présentes sur le marché, N26 et Bunq ont fait leurs preuves, étant les organismes bancaires en ligne les plus utilisés. Cependant, choisir entre les deux est un véritable casse-tête.

Avant de faire votre choix, il est important d’apprendre à connaître les offres et les conditions d’ouverture de compte de chaque établissement. Pour vous y aider, j’ai créé ce comparatif qui vous fera gagner du temps en vous fournissant des informations pertinentes.

Mon premier choix est N26, qui s’avère être la meilleure offre grâce à la variété de ses services et les frais bas proposés. Vous pouvez tester son compte Standard gratuitement ou profiter de son compte Smart pour seulement 4,9 € par mois. Toutefois, Bunq vous conviendra davantage si vous souhaitez voyager à travers le monde. Découvrons à présent les particularités de chacun de ces services

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N26 vs. Bunq : En bref

N26 et Bunq sont des institutions indépendantes et ne sont aucunement rattachées à un groupe bancaire. Bien qu’elles mettent toutes deux en avant l’instantanéité de leurs services et leur réactivité, ces banques présentent des différences. Je vous les détaille ci-après.

Leurs différences

La plus grande différence entre N26 et Bunq concerne leurs offres. N26 en propose quatre, dont la première est gratuite : N26 Standard, N26 Smart, N26 Metal, N26 You. Bunq propose aussi quatre formules : Bunq Premium, Bunq Business, Premium Supergreen et Bunq Travel.

Les frais de Bunq sont moins compétitifs que ceux de N26. Chez N26, les tarifs varient de 0 à 16,90 € par mois selon l’offre. Vous pouvez profiter de l’offre N26 Standard sans engagement. Par contre, chez Bunq, les coûts fluctuent entre 0 et 19,99 € par mois selon l’offre choisie.

En ce qui concerne les plafonds de retrait, Bunq l’emporte sur N26. N26 limite les retraits hebdomadaires à 1050 € tandis que Bunq les permet dans la limite de 3 500 €, ce qui vous facilitera la vie pour vos déplacements à l’étranger.

En matière de bonus, N26 récompense la fidélité par un programme de parrainage et Bunq propose un bonus axé sur l’écologie. N26 offre 15 € de bonus si vous convainquez un tiers de rejoindre la FinTech. Pour toute opération d’au moins 100 € chez Bunq, un arbre est planté par l’organisation Eden Reforestation Projets.

N26 propose plus de canaux pour contacter son service client que Bunq. Vous avez la possibilité de joindre N26 par Live Chat, via leurs réseaux sociaux, par téléphone ou par courrier. Du côté de Bunq, seuls le forum Bunq Together et une adresse mail sont mis à disposition.

Bunq offre le choix d’un IBAN français, contrairement à N26. Bunq est originaire des Pays-Bas. Son compte possède donc généralement un IBAN néerlandais à la création. Puisqu’il ne peut être admis pour toutes les dépenses récurrentes, vous pouvez demander un compte Bunq à IBAN français à la place. Dans tous les cas, vous devez le déclarer au fisc. N26, par contre, est une startup allemande et n’offre qu’un IBAN allemand.

Leurs similitudes

Bien que N26 et Bunq soient deux institutions assez différentes, elles présentent quelques similitudes. N26 et Bunq sont des banques ouvertes à tous. Elles acceptent les personnes sans condition de revenus et même celles en situation d’interdit bancaire.

En ce qui concerne leurs cartes bancaires, elles sont à débit immédiat et sans découvert autorisé. Elles s’utilisent pour tous les paiements. Vous pouvez retirer des fonds dans n’importe quel guichet automatique du monde sans entrer en découvert.

La rapidité, la simplicité et l’efficacité caractérisent N26 et Bunq. Elles promeuvent et utilisent les services digitaux, ce qui implique un gain de temps considérable pour les opérations bancaires. Elles fonctionnent avec Apple Pay et Google Play.

Elles sont réglementées par les autorités bancaires des pays dans lesquels elles sont établies. Leurs fonds de garantie sont plafonnés à 100 000 € pour chaque compte N26 et Bunq.

Pour gérer efficacement votre argent, choisissez plutôt N26. Depuis son application mobile, vous pouvez fixer les limites de vos dépenses quotidiennes et les suivre en temps réel. Optez pour Bunq si vos objectifs sont axés sur la transparence des activités dans lesquelles la banque réinvestit vos dépôts.

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Les comptes Bunq et N26

Chez Bunq, vous pouvez ouvrir quatre types de compte répartis en formule personnelle et pro-entreprise. Les particuliers et les auto-entrepreneurs peuvent opter pour Bunq Travel et Bunq Premium. Quant aux entreprises, elles peuvent choisir Bunq Business ou Business Supergreen.

Bunq Travel est le compte de référence qui permet de découvrir le monde. Bunq facilite la logistique liée aux voyages. Il vous permet de préparer votre prochaine aventure touristique avec l’assistant de voyage Bunq Travel. Ce compte coûte 0 € et vous fait gagner un cashback de 3 %.

Pour 7,99 € par mois, vous bénéficiez de trois cartes bancaires réelles et de cinq cartes virtuelles MasterCard avec Bunq Premium. Vous pouvez également créer un sous-compte et commander une carte bancaire supplémentaire pour ce sous-compte. Toutefois, il faut payer un complément de 2,99 € par mois pour profiter de la carte et du sous-compte.

Bunq business permet de simplifier la gestion des finances. Ce compte permet d’automatiser des budgets. Vous pouvez y intégrer votre logiciel de comptabilité et transmettre automatiquement vos relevés bancaires pour seulement 12,99 € par mois.

Le compte Business Supergreen favorise le bien-être de la nature par un geste de reforestation pour chaque 100 € dépensés. Cette offre comporte une Metal Card en acier inoxydable. De plus, les paiements sont analysés de sorte que la TVA est prélevée et mise en réserve sur un sous-compte. L’offre est facturée à partir de 19,99 € par mois.

N26 propose quatre comptes exclusivement dédiés aux auto-entrepreneurs et adaptés à leurs besoins. Vous pouvez souscrire aux différentes offres bancaires N26 que sont N26 Standard, N26 Smart, N26 Business You et N26 Business Metal.

Le compte N26 Standard est l’offre basique, qui coûte 0 € par mois. C’est un compte bancaire en ligne entièrement gratuit qui permet d’effectuer des paiements mobiles et sans contact au moyen d’une carte virtuelle.

L’offre N26 Smart est la plus populaire de N26. Elle intègre des outils de gestion budgétaire et vous donne accès à plusieurs fonctionnalités de compte comme l’obtention d’une carte physique et virtuelle. Ce compte coûte 4,9 € par mois.

Avec le compte N26 Business You, vous avez la possibilité d’avoir plusieurs cartes avec un choix de couleurs au goût du client. C’est la formule idéale pour les déplacements et le quotidien. Avec ce compte, les retraits en devises sont sans frais. Vous bénéficiez d’une assurance médicale de voyage, d’une couverture en cas de pandémie et d’une assurance voyage. Cette formule est facturée à 9,9 € par mois.

N26 Business Metal est l’offre la plus prisée de N26. Elle coûte 16,9 €. Cette offre comporte des avantages exclusifs comme les retraits gratuits partout dans le monde et les assurances voyages en tout genre. De plus, cette offre réunit une assurance mobilité, une assurance sports d’hiver et une assurance location de voiture. Ici, la carte bancaire est en métal et vous permet d’accéder à d’autres types d’avantages soigneusement sélectionnés pour vous par N26.

Verdict : N26 obtient la première place, car dans l’ensemble les frais appliqués sont plus attractifs par rapport à ceux de Bunq. Bunq compense son déficit par ses offres de compte pro-business pour les entreprises et Bunq Travel, dédié spécialement aux voyages.

En ce qui concerne les frais de retrait par carte, ils sont totalement gratuits chez N26 et Bunq dans la zone euro. En dehors de la zone euro, les frais de retrait demeurent gratuits chez N26. Chez Bunq par contre, ils sont facturés à raison de 0,99 € par opération après les dix premiers retraits, qui eux sont gratuits.

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Services courants

Épargne

Malgré l’obtention de la licence bancaire sur la gestion de l’épargne, ce service n’est pas encore disponible chez Bunq. Toutefois, si vous ouvrez un compte dans cette banque, vous pouvez mettre de l’argent de côté à l’aide d’un sous-compte ou en économisant votre cashback.

Quant à N26, son partenariat avec la FinTech allemande Raisin lui permet de vous proposer une option d’épargne à taux attractif. Cette dernière s’effectue à travers un réseau de banques européennes. Selon le montant et la durée convenus, vous obtenez une vue d’ensemble des conditions garanties par chaque partenaire.

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Bourse

Les institutions Bunq et N26 continuent de relever des défis au niveau national et régional, mais pour le moment, elles ne permettent pas d’ouvrir un compte-titres. Sur ce point, aucune des deux ne surpasse l’autre.

Crédit

Bunq n’accorde hélas pas de crédit. Pour ce service, vous devez vous orienter vers N26, que propose du crédit grâce à un partenariat avec Younited Credit. Vous pourrez alors bénéficier d’un crédit à la consommation N26 entre 1 000 et 50 000 €. L’emprunt se rembourse graduellement sur 24 à 84 mois à taux effectif, avec un TAEG qui varie entre 0,05 % à 10,99 %. Le processus de demande de crédit est non seulement dématérialisé, mais aussi rapide (sous 24 heures). Votre compte N26 sera donc crédité en sept jours au plus si votre demande de crédit est approuvée.

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Autres services

Outre les opérations de change, d’autres services permettent de distinguer les deux banques en ligne. Vous pouvez noter l’engagement éthique et l’éco-responsabilité de Bunq qui consistent à réduire l’empreinte carbone. Vous pouvez bénéficier de diverses assurances chez N26 grâce au partenariat avec Allianz. Ces assurances vous dédommagement en cas de retard ou annulation de vols et en cas de bagages perdus ou endommagés. Elles couvrent aussi les frais médicaux à l’étranger et le rapatriement.

Verdict : N26 a su nouer des partenariats stratégiques qui lui permettent de vous fournir des services d’épargne et d’octroyer des crédits de consommation. Bunq ne fournit pas ces services.

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Retraits, paiements, découverts et dépôts

N26 est plus compétitif en matière de plafonds de retrait que Bunq. Les deux banques vous permettent d’effectuer des retraits d’espèces dans n’importe quel distributeur, quelle que soit la banque. Un plafond journalier de 2 500 € est fixé chez N26 contre 500 € chez Bunq selon la zone géographique. Les retraits dans les pays africains peuvent aller en dessous des limites habituelles (400 €) chez N26. Quelle que soit l’offre à laquelle vous souscrivez, Bunq limite le retrait quotidien à 500 € par carte.

N26 est plus compétitif que Bunq en ce qui concerne les frais de retrait. Les retraits à l’international sont gratuits chez N26. Bunq prélève aux voyageurs 0,99 € de frais par opération de retrait. Si vous optez pour l’offre Premium ou Premium Green Bunq, ces frais sont gratuits pour les dix premiers retraits.

En matière de paiement, Bunq offre des plafonds plus intéressants que N26. Si vous êtes client(e) de Bunq, le plafond de paiement est fixé à 50 000 € au quotidien. Par contre, vous ne pouvez effectuer que jusqu’à 5 000 € de transactions en une journée et 20 000 € en un mois chez N26.

Chez Bunq, vous ne pouvez rester à découvert plus d’un mois tandis que chez N26, le découvert est interdit. Chaque établissement bancaire définit sa politique de gestion des découverts. N26 refuse les découverts, ce qui à la longue peut conduire à une mauvaise gestion des revenus. Bunq prend en compte les situations d’urgence qui nécessitent le recours au découvert que vous devez rembourser en un mois.

Bunq propose plus de moyens de dépôt que N26. En effet, Bunq autorise l’approvisionnement de compte par virement ou par dépôt d’espèces et N26 ne permet que les virements bancaires depuis les pays comme l’Allemagne, l’Autriche et l’Italie.

Verdict : Il est clair qu’en matière de retraits, l’offre N26 est plus attrayante. En ce qui concerne les plafonds de paiements, les découverts et les dépôts, Bunq offre des conditions beaucoup plus flexibles.

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Application mobile

Les interfaces sont conçues de manière à ce que vous accédiez directement au solde de votre compte. Vous pouvez y modifier vos données confidentielles, vos informations personnelles ou encore votre mot de passe. Ces applications intègrent des fonctionnalités supplémentaires qui permettent de bloquer les paiements, de couper momentanément l’accès à la carte et de demander une nouvelle carte. Elles permettent également d’accéder aux différents services de la banque, de choisir une assurance, de visualiser et de gérer votre capital.

Verdict : Les fonctionnalités basiques des applications de N26 et Bunq sont identiques. Les deux néo-banques possèdent chacune une application mobile compatible aussi bien sur système iOS que sur Android. Ces applications sont particulièrement intuitives et proposent des gammes d’options complètes.

Découvrir l’application mobile de Bunq

Service client

Les banques en ligne n’ont pas d’agence de représentation physique. Afin de résoudre les problèmes de leur clientèle, il est extrêmement important pour elles d’avoir un service client joignable rapidement. Le service client N26 est joignable par téléphone et par chat en direct alors que celui de Bunq n’est joignable que via leur plateforme en ligne.

Verdict : N26 offre plusieurs canaux de contact pour sa clientèle, ce qui lui permet d’être plus rapidement accessible que Bunq. Sur ce point, N26 l’emporte largement sur Bunq.

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Gestion de compte

En matière de gestion de vos comptes bancaires, vous aurez plus de facilité avec la banque N26. Cette dernière dispose d’un site internet et d’une application mobile sur lesquels vous pouvez effectuer vos différentes opérations. Chez Bunq, il n’est pas possible d’accéder à votre compte courant personnel via le site web pour des raisons de sécurité.

Verdict : N26 a su simplifier la gestion de comptes en ligne au moyen d’une application et d’un site web, ce qui est limité chez Bunq.

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Conditions d’ouverture de compte

Pour ouvrir un compte Bunq, il vous suffit de télécharger l’application et de vous inscrire. La procédure est simple : Vous devez fournir votre pièce d’identité en cours de validité, faire un selfie pour prouver votre identité puis renseigner votre numéro d’identification fiscale. L’ouverture de compte bancaire chez Bunq n’est autorisée que pour les personnes majeures. Si vous êtes mineur(e), un représentant légal doit vous accompagner pour le processus.

Vous pouvez créer votre compte Bunq avec un numéro de téléphone français ou européen. Ouvrir un compte Bunq Premium ou Premium Supergreen est gratuit. Bunq Travel est assorti d’une carte MasterCard qui coûte 9,99 € sans surcoût mensuel. Vous devez avoir un smartphone compatible avec iOS 11 ou Android 10 pour télécharger l’application. Les services de la banque sont disponibles en français, anglais, italien, espagnol et allemand.

L’ouverture d’un compte N26 est simple, gratuite et très rapide. Il suffit d’être majeur, de disposer d’une adresse électronique personnelle et de résider dans un pays où l’institution est présente. N26 autorise l’ouverture de compte dans les pays suivants : Allemagne, Autriche, Belgique, Danemark, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grèce, Irlande, Islande, Italie, Liechtenstein, Luxembourg, Norvège, Pays-Bas, Pologne, Portugal, Slovaquie, Slovénie, Suisse, Suède.

Les documents exigés pour ouvrir un compte N26 sont une carte d’identité ou un passeport en cours de validité. Ensuite, vous devez vérifier votre identité. Pour ce faire, vous envoyez une photo selfie, ou répondez à un appel vidéo. Une fois votre compte ouvert, vous devez synchroniser votre téléphone en renseignant dans le champ requis le code OTP reçu sur votre mobile ou dans votre boite mail. Un premier virement SEPA permet enfin de rendre opérationnel votre compte.

Verdict : Les deux banques permettent l’ouverture facile d’un compte en quelques étapes simples. Toutefois, N26 offre la possibilité de créer un compte à partir d’un navigateur web sur ordinateur.

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Conclusion

Les néo-banques Bunq et N26 proposent toutes deux des offres intéressantes. Elles sont accessibles à tous, même aux exclus du système bancaire traditionnel. Il existe néanmoins des différences entre les deux organismes, notamment en matière de valeurs et de fonctionnalités. En matière de fonctionnalités, les offres proposées par N26 semblent plus abouties et moins onéreuses. De plus, ces offres sont accessibles depuis un ordinateur. N26 promeut des bonus de parrainage tandis que Bunq milite activement pour l’écologie.

Avec Bunq, vous pouvez facilement accéder aux diverses devises, avoir une carte prépayée pour vos voyages et bénéficier d’une assistance lors de vos déplacements si nécessaire. N26 propose, quant à elle, des frais plus bas et permet de bénéficier des crédits à la consommation ainsi que d’assurances fiables grâce à des partenariats avec des FinTechs. Cet avantage rend N26 plus attractive par rapport à Bunq.

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FAQ

Qui propose les tarifs les plus compétitifs entre N26 et Bunq ?

Si l’on compare les tarifs pour accéder aux services équivalents que proposent ces banques, N26 est moins chère que Bunq. Il y a bien plus d’offres gratuites chez N26 et les tarifs restent inchangés, quel que soit votre statut : indépendant, particulier ou auto-entrepreneur. Ils sont de :

  • 0 €/mois pour l’offre N26 Standard
  • 9,9 €/mois pour l’offre N26 You
  • 9,9 €/mois pour l’offre N26 Premium
  • 16,9 €/mois pour l’offre N26 Metal

Quelles sont les différences entre N26 et Bunq en matière de service  ?

N26 vous offre une carte et un compte que vous pouvez gérer en ligne tandis que chez Bunq, toutes les cartes sont payantes. N26 vous octroie une carte de débit liée au compte créé. Vous pouvez avoir plusieurs cartes uniquement avec N26 You. Les frais d’inactivité sont gratuits. Les retraits à l’international coûtent 1,70 % par opération avec N26 Standard et sont gratuits avec N26 You et N26 Metal. Le plafond de retrait sur 24 heures est de 2 500 € en Europe et 400 € dans certains pays africains. Pour finir, vous pouvez profiter d’un crédit à la consommation allant jusqu’à 60 000 €.

Bunq propose une carte de crédit non rattachée à votre compte bancaire. Grâce à l’option de sous-compte offerte par Bunq, vous gérez votre budget et votre épargne en toute autonomie. Cette option de sous-compte de Bunq est également une excellente alternative pour mettre en place des virements automatiques. Les retraits internationaux coûtent 0,99 € par opération peu importe le type de compte. Le plafond de retrait journalier est de 500 € par carte. Vous ne pouvez avoir que 3 cartes de crédit au maximum même si vous optez pour l’offre Premium. Bunq ne propose pas de crédits à la consommation.


Bruno Jean-Mario
Écrit par
Jean-Mario est un rédacteur freelance spécialisé dans la création de contenus financiers qui orientent les consommateurs vers une meilleure gestion du patrimoine. Titulaire d’un Master professionnel en finance d’entreprise, il combine ses connaissances pluridisciplinaires pour vulgariser l’information financière. Jean-Mario adore les livres, aime le tennis et les voyages.