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Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable et comment y souscrire ?

23 octobre 2022

Le crédit renouvelable est un produit financier particulièrement apprécié en France pour sa facilité d’obtention ainsi que son taux d’intérêt TAEG parmi les plus faibles du marché. Encadré depuis 2010 par la loi Lagarde, il vous permet de profiter rapidement d’une réserve d’argent que vous renouvellerez simplement en remboursant vos mensualités.

Toutefois, ce type de crédit présente certaines caractéristiques désavantageuses dont il faut avoir connaissance. J’ai testé pour vous différents organismes financiers proposant des crédits renouvelables, et je fais le point sur les éléments essentiels à connaître dans l’article ci-dessous.

Tout ce que vous devez savoir sur le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, appelé également crédit revolving ou crédit reconstituable, est un crédit à la consommation qui permet une très grande liberté tant sur le plan de son utilisation que de son remboursement. Votre crédit accordé, vous n’aurez plus à demander d’autorisation à un organisme bancaire. Vous pouvez choisir le montant des mensualités, les reporter en cas de besoin ou, auprès de certains organismes, avoir la possibilité de rembourser votre crédit de manière anticipée.

Caractéristiques du crédit renouvelable

L’intérêt de ce type de crédit est de vous permettre de disposer d’une réserve d’argent pour des achats de produits de consommation courante. Il ne s’accompagne d’aucune obligation d’utilisation. Par exemple, si vous avez besoin d’acheter une nouvelle machine à laver ou un frigo, il vous suffit de payer avec le crédit renouvelable puis de rembourser avec des mensualités qui correspondent à votre budget.

En règle générale, vous ne payez des intérêts que lorsque vous utilisez l’argent. Ainsi, si l’organisme vous accorde un crédit de 5 000 €, par exemple, mais que vous ne l’utilisez pas, aucun frais ne vous sera facturé. Le crédit renouvelable est en quelque sorte un crédit définitif que vous remplissez en remboursant l’un de vos achats. Cela peut être très intéressant en raison des possibilités de remboursement :

  • Vous pouvez choisir de rembourser un montant mensuel peu élevé de manière à garder votre budget global flexible ;
  • En optant pour des mensualités un peu plus élevées, vous limitez la durée du remboursement et donc des intérêts ;
  • Avec les mensualités les plus élevées, vous remplissez votre crédit plus rapidement afin de l’utiliser pour d’autres achats, mais cela pèsera plus lourd dans votre budget mensuel.

Conditions du crédit renouvelable

En France, les conditions du crédit renouvelable sont encadrées depuis le 1er juillet 2010 par la loi Lagarde. Cette législation a vu le jour afin de protéger les consommateurs des excès. Si le montant emprunté est supérieur à 1000 €, le vendeur ou l’organisme financier sont tenus de vous informer sur la différence entre crédit renouvelable et crédit amortissable.

La loi Lagarde oblige également les organismes prêteurs à s’enquérir de la solvabilité de chaque emprunteur et à consulter le fichier FICP recensant les incidents de paiement des particuliers. Il n’est pas possible de vous offrir des cadeaux afin de vous inciter à souscrire un crédit revolving. Enfin, cette loi oblige les organismes de financement à fermer tout crédit renouvelable non utilisé durant deux ans.

Remboursement du crédit renouvelable

Selon les articles de la loi Lagarde, pour les emprunts de moins de 3 000 €, vous devrez obligatoirement effectuer le remboursement en moins de trois ans, tandis que pour les crédits de plus de 3 000 €, la durée est de cinq ans.

Désormais, en France, les crédits qui ne se remboursent jamais sont interdits. Ainsi, chaque mensualité doit permettre de rembourser une partie du capital emprunté, en plus des intérêts. En revanche, aucun nombre de mensualités maximum n’est imposé par la loi. Cependant, aucune mensualité ne peut être inférieure à 15 €, capital et intérêt compris. Ce point doit être indiqué dans le contrat de crédit à la consommation.

En outre, le code de la consommation vous permet à tout moment, et ce, sans payer de pénalités, de régler l’intégralité des mensualités restantes en une seule fois. Enfin, sachez que l’organisme prêteur a l’obligation de vous informer tous les mois, par le moyen qui lui convient (email, téléphone, courrier), du montant restant à rembourser.

Comment obtenir un crédit renouvelable ?

Le montant du crédit renouvelable varie en fonction des organismes de prêt et, de la même manière, la procédure pour l’obtenir peut différer. Généralement l’obtention d’un crédit renouvelable en ligne est assez simple :

  1. Rendez-vous sur le site de I’organisme prêteur et simulez votre crédit.
  2. Renseignez toutes les informations demandées sur votre situation personnelle et professionnelle.
  3. Recevez une réponse immédiate sur l’éligibilité de votre demande.
  4. Téléchargez les pièces justificatives demandées par le prêteur.
  5. Approuvez le contrat proposé et attendez la réponse définitive du prêteur après étude de votre dossier.

Parfois, il est également possible d’obtenir un crédit revolving en ligne immédiatement, c’est-à-dire en moins de 24 heures. Généralement, ce type de crédit renouvelable est associé à un achat d’un montant minimum auprès d’un commerçant sur Internet. Par exemple, si vous achetez un PC à 1000 €, le commerçant peut vous proposer un crédit renouvelable dont vous obtiendrez l’accord en quelques minutes.

Quels sont les organismes qui offrent des crédits renouvelables ?

De nombreux organismes proposent des crédits renouvelables mais seuls quelques-uns sont fiables :

Floa Bank

Floa Bank dispose d’une offre flexible, entièrement souscriptible en ligne. Les montants varient de 500 € à 6 000 €. Les périodes de remboursement sont comprises entre 6 et 36 mois selon le montant emprunté, avec un TAEG fixe compris entre 2,70 % et 18,89 %. Le coût de votre crédit varie selon la somme demandée, mais au minimum, il vous en coûtera 32 €.

Vous pouvez à tout moment adapter le montant et les échéances sans frais. Seuls une pièce d’identité, un RIB et un justificatif de revenus sont nécessaires pour faire votre demande de crédit. Il faut généralement 48 heures pour obtenir l’argent (après délais légal de rétractation de 14 jours). Vous pouvez également demander à bénéficier d’une carte de paiement Gold ou Casino/CDiscount.

FLOA agit en qualité de prêteur. Voir conditions du TAEG de FLOA Bank sur Floabank.fr.

Cetelem

Cetelem vous propose des crédits renouvelables de 500 € à 4 000 €, remboursables sur une période comprise entre 3 et 36 mois selon le montant. Les crédits Cetelem peuvent être complétés par une carte de crédit, et s’appellent dans ce cas « Cetelem Cpay ».

Si vous optez pour la carte, vous pourrez payer directement vos achats en magasin ou sur Internet. Le TAEG débute à 4,39 %, et vous pouvez modifier le montant de vos mensualités ou décaler des échéances sans frais. Comptez 48 heures environ pour obtenir vos fonds après acceptation de votre dossier. Toutes les demandes de prêts se font à 100 % en ligne.

Sofinco

Sofinco compte deux types de crédit renouvelable. Le premier concerne les emprunts de 1500 € maximum. Il est remboursable en 10 fois avec un TAEG de 7,90 %. Le second est possible pour les sommes de 1 500 € à 6 000 €, avec un TAEG variant de 7,90 % à 20,83 %. Les remboursements peuvent s’étaler sur une durée de 10 à 56 mois.

Les deux offres peuvent entièrement être souscrites en ligne, et vous pouvez profiter d’une carte VISA si vous le souhaitez. Un crédit renouvelable chez Sofinco vous coûtera environ 35 €. Vous avez également la possibilité de souscrire une assurance mensuelle de 0,70 centimes. Après avoir fourni vos documents, vous obtenez une réponse de principe en 5 minutes, puis vos fonds sous 48 heures.

Quels documents fournir pour le crédit renouvelable ?

Comme toute autre demande de crédit, celle d’un crédit renouvelable nécessite également certaines pièces justificatives. Généralement, l’établissement qui vous prêtera de l’argent demande :

  • Une photocopie de carte d’identité nationale ou du passeport en cours de validité ;
  • Un justificatif de domicile ;
  • Un relevé d’identité bancaire ;
  • Un justificatif de revenus ;
  • Un relevé de compte dans de rares cas.

Pour les crédits de moins de 3 000 €, seule votre carte d’identité sera nécessaire. Les autres informations concernant vos revenus ou vos domiciles sont davantage informatives et aucun document justificatif ne vous sera demandé.

Conseils pour choisir un organisme de crédit renouvelable

Faites le point sur votre situation financière

Avant de demander un prêt, je vous recommande de prendre en compte votre situation financière. Cette étape préalable vous permet de déterminer votre capacité de remboursement et donc d’évaluer le montant à emprunter.

Comparez les offres

Pensez à comparer les différentes offres de crédit proposées par les organismes, et notamment les éléments suivants :

  • L’obligation et/ou le coût d’une assurance emprunteur
  • Le coût total du crédit
  • Le taux d’intérêt
  • Le coût des prestations annexes comme les frais de tenue, les agios, etc.

Préférez les organismes de crédit officiels

De nombreuses banques et organismes de prêt proposent des crédits à la consommation renouvelables pour financer vos projets. Sachez toutefois que certains organismes n’en ont pas le droit et que les autorités ont noté une augmentation des arnaques au crédit et des propositions frauduleuses sur Internet. Vous trouverez sur le site de l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution une liste noire des organismes suspicieux.

Conclusion

Le crédit renouvelable est un produit financier qui vous rendra service lorsque vous avez besoin d’effectuer un achat de dernière minute rapidement, qu’il s’agisse de remplacer des meubles ou de l’électroménager, de partir en vacances ou d’organiser un mariage ! De plus, vous ne vous exposez pas à des risques financiers, car le crédit renouvelable est particulièrement bien encadré par la loi en France. Les organismes prêteurs sont nombreux, donc n’hésitez pas à comparer les offres, les taux d’intérêt et les conditions de remboursement !

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

FAQ

En combien de temps peut-on obtenir un crédit renouvelable en ligne ?

En ligne, il faut en moyenne 48 heures pour obtenir un crédit renouvelable. Ce délai intervient après l’envoi de votre demande et de toutes les pièces justificatives.

Y a-t-il des différences entre le crédit renouvelable et un microcrédit ?

Entre le microcrédit et le crédit revolving, il y a essentiellement une différence au niveau de la condition des personnes qui peuvent y souscrire.

Le microcrédit s’adresse uniquement aux personnes qui ne peuvent prétendre aux autres formes de crédit, par exemple parce qu’elles sont fichées pour des incidents de paiement de crédit auprès de la Banque de France.

Le crédit renouvelable est destiné à tous les consommateurs, avec des sommes variables. Vous pouvez y souscrire en présentant des justificatifs de revenus, et dans certains cas, simplement avec les informations que vous donnez de bonne foi.

Qu’est-ce que le prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers est une opération bancaire classique sans intervention de la banque. Il y a signature d’un contrat entre le prêteur et le consommateur ainsi que la signature d’une reconnaissance de dette. Le taux d’intérêt peut être variable tout comme la durée de remboursement.

Liwa Waris
Écrit par
Liwa est spécialisé dans la production de contenus financiers. Avec une décennie d'expérience, Liwa souhaite rendre les informations financières accessibles.