Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable et comment y souscrire ?
Le crédit renouvelable est un produit financier particulièrement apprécié en France pour sa facilité d’obtention et sa simplicité d’utilisation. Encadré depuis 2010 par la loi Lagarde, il vous permet de profiter rapidement d’une réserve d’argent que vous renouvellerez simplement en remboursant vos mensualités.
Toutefois, ce type de crédit présente certaines caractéristiques désavantageuses dont il faut avoir connaissance. J’ai testé pour vous différents organismes financiers proposant des crédits renouvelables, et je fais le point sur les éléments essentiels à connaître dans cet article.
Parmi les meilleures offres du marché actuel, je retiens celle de FLOA Bank qui est pour moi celle qui privilégie réellement votre confort. En effet, vous pouvez moduler le montant de vos mensualités selon l’évolution de votre situation, à n’importe quel moment depuis l’application de la banque en ligne, mais aussi rembourser votre crédit de façon anticipée, partiellement ou totalement.
Tout ce que vous devez savoir sur le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, appelé également crédit revolving ou crédit reconstituable, est un crédit à la consommation qui permet une très grande liberté tant sur le plan de son utilisation que sur son remboursement. Une fois votre crédit accordé, vous n’aurez plus à demander d’autorisation à l’organisme prêteur. Vous pouvez choisir le montant des mensualités, les reporter en cas de besoin ou encore rembourser votre crédit de manière anticipée.
Caractéristiques du crédit renouvelable
L’intérêt de ce type de crédit est de vous permettre de disposer d’une réserve d’argent pour des achats de produits de consommation courante. Il ne s’accompagne d’aucune obligation d’utilisation. Par exemple, si vous avez besoin d’acheter une nouvelle machine à laver ou un frigo, il vous suffit de payer avec le crédit renouvelable puis de rembourser avec des mensualités qui correspondent à votre budget.
En règle générale, vous ne payez des intérêts que lorsque vous utilisez l’argent. Ainsi, si l’organisme vous accorde un crédit de 5 000 €, par exemple, mais que vous ne l’utilisez pas, aucun frais ne vous sera facturé. Le crédit renouvelable est en quelque sorte un crédit définitif que vous remplissez en remboursant l’un de vos achats. Cela peut être très intéressant en raison des possibilités de remboursement :
- Vous pouvez choisir de rembourser un montant mensuel peu élevé de manière à garder votre budget global flexible ;
- En optant pour des mensualités un peu plus élevées, vous limitez la durée du remboursement et donc des intérêts ;
- Avec les mensualités les plus élevées, vous remplissez votre crédit plus rapidement afin de l’utiliser pour d’autres achats, mais cela pèsera plus lourd dans votre budget mensuel.
Conditions du crédit renouvelable
En France, les conditions du crédit renouvelable sont encadrées depuis le 1er juillet 2010 par la loi Lagarde. Cette législation a vu le jour afin de protéger les consommateurs des excès. Si le montant emprunté est supérieur à 1000 €, le vendeur ou l’organisme financier sont tenus de vous informer sur la différence entre crédit renouvelable et crédit amortissable.
La loi Lagarde oblige également les organismes prêteurs à s’enquérir de la solvabilité de chaque emprunteur et à consulter le fichier FICP recensant les incidents de paiement des particuliers. Il n’est pas possible de vous offrir des cadeaux afin de vous inciter à souscrire un crédit revolving. Enfin, cette loi oblige les organismes de financement à fermer tout crédit renouvelable non utilisé durant deux ans.
Remboursement du crédit renouvelable
Pour les emprunts de moins de 3 000 €, vous devrez obligatoirement effectuer le remboursement en moins de trois ans, tandis que pour les crédits de plus de 3 000 €, la durée est de cinq ans maximum.
Désormais, les crédits qui ne se remboursent jamais sont interdits. Ainsi, chaque mensualité doit permettre de rembourser une partie du capital emprunté, en plus des intérêts. En revanche, aucun nombre de mensualités maximum n’est imposé par la loi. Cependant, aucune mensualité ne peut être inférieure à 15 €, capital et intérêt compris. Ce point doit être indiqué dans le contrat de crédit à la consommation.
En outre, le code de la consommation vous permet à tout moment, et ce, sans payer de pénalités, de régler l’intégralité des mensualités restantes en une seule fois. Enfin, sachez que l’organisme prêteur a l’obligation de vous informer tous les mois, par le moyen qui lui convient (email, téléphone, courrier), du montant restant à rembourser.
Guide rapide : Comment obtenir un crédit renouvelable en 3 étapes simples ?
- Simulez votre crédit renouvelable. Je vous recommande FLOA Bank qui possède un simulateur en ligne rapide, clair et efficace.
- Renseignez toutes les informations demandées. Complétez les formulaires sur votre situation personnelle, professionnelle et joignez les documents nécessaires.
- Recevez une réponse immédiate.Approuvez et signez le contrat proposé puis recevez les fonds entre 8 et 14 jours selon le délai de rétractation légal.
Les meilleures offres de crédits renouvelables en 2023
FLOA Bank – Empruntez jusqu’à 6 000 € en ligne depuis votre smartphone
FLOA Bank dispose d’une offre de crédit renouvelable flexible qui vous permet de financer tout projet entre 500 € et 6 000 €. La période de remboursement s’étale entre 6 et 36 mois. Le crédit renouvelable de FLOA Bank voit son TAEG (Taux Annuel Effectif Global) fixe varier entre 2,9 % à 19,5 %.
Il est possible de profiter du crédit renouvelable de FLOA Bank soit via un virement sur votre compte bancaire soit au moyen d’une carte de crédit FLOA Bank. L’établissement propose trois cartes bancaires associées à un crédit renouvelable, à savoir la Carte Gold Mastercard (cotisation de 54 € par an), et les cartes bancaires Cdiscount et Casino (cotisation de 1,25 € par mois).
Ces cartes vous permettent de régler vos achats au comptant, en plusieurs fois ou à crédit chez tous les commerçants partout dans le monde grâce au réseau Mastercard. Le paiement en 4 fois est par ailleurs gratuit avec la carte bancaire Casino, dès 60 € d’achats dans les magasins Géant Casino.
Les retraits sont gratuits sur tous les distributeurs au sein de la zone euro sauf pour la carte bancaire Casino dont la gratuité des retraits se limite aux distributeurs CIC et Crédit Mutuel. Ces cartes bancaires vous dispensent de la possibilité d’étaler sur plusieurs mois vos paiements réalisés préalablement au comptant mais aussi vos retraits, depuis votre Espace Client FLOA Bank.
En optant pour une carte bancaire FLOA Bank, vous profiterez d’une assurance accident de voyage pour vous et votre famille, ainsi que d’assistance pour vos déplacements en France et à l’étranger. La carte Gold et la carte Casino disposent, de surcroît, d’une extension de garantie constructeur pour les achats effectués avec votre carte.
FLOA Bank s’est vraiment concentré sur la souplesse qu’elle intègre à ses services, une attention que je trouve très appréciable. Vous pouvez effectivement diminuer ou augmenter vos mensualités selon les fluctuations de votre situation. Notez également qu’il est possible de vous couvrir en cas de maladie, de décès, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi grâce à l’assurance facultative proposée par l’organisme.
L’option Financement express de FLOA Bank vous permet d’obtenir votre crédit sous 48h ouvrables sur votre compte bancaire. Il faut avoir souscrit au préalable à un crédit renouvelable ou disposer d’une carte de crédit FLOA Bank. Pour en profiter, rendez-vous sur votre Espace Client FLOA Bank et cliquez sur “Demandez un Financement Express”.
Carrefour Banque – Optez pour la carte PASS
Carrefour Banque dispose de deux crédits renouvelables auxquels vous pouvez souscrire totalement en ligne sur le site internet de Carrefour Banque, mais également en agence ou par téléphone. J’apprécie particulièrement la largesse d’accès permise pour ce crédit renouvelable : la souscription ne discrimine personne via les canaux mis en place à la fois physiques et digitaux. Tout le monde peut alors accéder à un crédit renouvelable, que vous soyez familier avec le numérique ou que vous privilégiez une souscription en agence.
Carrefour Banque propose la carte PASS, associée à un crédit renouvelable dont le montant peut s’élever jusqu’à 3 000 €. Vous pouvez rembourser ce crédit de 12 à 36 mensualités. Si vous êtes déjà détenteur de la carte PASS, le crédit renouvelable peut être mis à votre disposition en 48 heures. Il faut noter qu’il s’agit d’une carte de crédit Mastercard, dont la cotisation annuelle s’élève à 18 €.
Si vous ne souhaitez pas adhérer à la carte PASS de Carrefour, vous pouvez vous tourner vers le Flex Crédit Renouvelable. Il correspond à une somme d’argent comprise entre 500 € et 2 900 €, que vous reconstituez au fil des remboursements. La durée de remboursement maximale est fixée à 36 mois et son TAEG révisable, compris entre 5,5 % à 21,6 %, dépend de la somme empruntée et de la durée de remboursement.
La demande en ligne ne prend que 5 minutes via une simulation et un formulaire à remplir. Vous obtenez une réponse de principe immédiate puis imprimez, signez et envoyez votre dossier par courrier accompagné de vos justificatifs. Vous obtenez une réponse définitive sous 7 jours et vous obtenez votre crédit sous 48h après les délais de rétractation légaux.
Depuis votre espace client ou l’application Carrefour Banque, vous pouvez directement alimenter votre compte bancaire en effectuant un virement. De plus, il est possible de faire une pause dans vos remboursements jusqu’à 2 fois par an grâce au report de mensualités. Auprès d’un conseiller en agence ou par téléphone, le montant de vos mensualités est modifiable en fonction de l’évolution de votre situation.
Simulez un crédit Carrefour Banque
Cofidis – Disposez d’une carte gratuite
Pour vos projets compris entre 500 € et 6000 €, Cofidis propose un crédit renouvelable Cofidis Pay que vous pouvez utiliser à votre guise totalement ou partiellement, lequel se reconstitue au cours de vos remboursements. Le nombre d’échéances maximum est fixé à 36 mois pour un emprunt qui ne dépasse pas 3000 € mais si vous contractez un crédit renouvelable supérieur à cette somme, vous pourrez le rembourser sur 60 mois maximum. Le TAEG de ce crédit varie entre 12,71 % à 21,91 %.
C’est vous qui sélectionnez la vitesse à laquelle vous allez rembourser votre crédit renouvelable parmi trois propositions, soit confort, rapide ou express. Il faut noter que plus vous remboursez rapidement votre emprunt, moins le taux appliqué sera élevé. Bien que vous sélectionnez le nombre d’échéances pour votre remboursement, vous pouvez rembourser partiellement votre crédit et ainsi diminuer vos mensualités. Le remboursement total est bien entendu possible.
Les intérêts sont uniquement appliqués aux sommes utilisées, donc si vous n’utilisez pas votre crédit, il ne vous coûtera rien. Vous avez alors à disposition une réserve d’argent en cas d’urgence. Celle-ci se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements et vous pouvez en faire usage librement.
L’offre de crédit renouvelable de Cofidis est selon moi assez concurrentielle puisqu’elle se distingue par la mise à disposition gratuite d’une carte bancaire VISA que vous pouvez utiliser autant en France qu’à l’étranger. Les plafonds de paiement de cette carte s’établissent à 500 € de retrait par semaine et 1500 € de paiement par mois.
Le crédit renouvelable de Cofidis vous offre d’autres possibilités très intéressantes, comme le paiement en plusieurs fois de vos achats en ligne et en magasin, soit en 3,5,10 ou 20 fois. La carte bancaire VISA fournie vous permet aussi de régler en différé vos achats jusqu’à 45 jours.
Youdge – Recourez à la meilleure offre en moins de 5 minutes
Youdge est un comparateur en ligne vers lequel vous pouvez vous tourner pour découvrir les offres de crédit renouvelable présentes sur le marché. Vous obtenez en un coup d’œil les crédits renouvelables avec les montants octroyés, les durées de remboursement, les TAEG ainsi que les conditions et modalités. C’est un outil d’une grande aide pour faire un choix avisé.
Puisque Youdge présente des solutions de financement de plusieurs organismes, les TAEG varient entre 10,54 % à 20,57 %. L’outil est très simple d’utilisation et vous fera gagner beaucoup de temps, puisque vous suivez une simulation de 4 minutes, afin d’obtenir une liste des organismes prêteurs ayant délivré une réponse de principe immédiate à votre demande. Ensuite, il ne vous reste plus qu’à sélectionner parmi ceux-ci quel crédit renouvelable correspond à vos attentes. Vous êtes ensuite redirigé sur le site de l’organisme de prêt pour faire votre demande.
Il vous sera présenté des offres de crédit renouvelable qui ne dépassent pas 6 000 €. La durée maximale de remboursement pour un crédit inférieur à 3 000 € est de 36 mois, et dans le cas où vous empruntez plus de 3 000 €, vous pourrez le rembourser sur une période maximale de 60 mois. De plus, sachez que la loi encadre un droit de remboursement anticipé partiel ou total ainsi qu’un report de mensualités jusqu’à deux fois par an.
Cetelem – Souscrivez à un crédit renouvelable totalement en ligne
Cetelem vous propose “CPay”, un crédit renouvelable de 500 € à 4 000 € remboursable sur une période de 3 à 36 mois. Son TAEG révisable oscille entre 12,71 % à 21,91 % et vous choisissez le remboursement de votre crédit selon le montant de la mensualité ou le nombre d’échéances.
Le crédit renouvelable Cpay peut être associé à une carte Mastercard gratuite, utilisable en ligne et en magasin partout dans le monde et qui vous permet de payer et retirer au comptant ou à crédit sur une ou plusieurs mensualités. Il est possible de retirer jusqu’à 300 € par jour et 600 € par semaine, et jusqu’à 600 € par jour et 1500 € par semaine avec la carte Cpay Gold Mastercard. Les retraits effectués au sein de la zone euro sont gratuits.
Depuis l’application mobile Cetelem, il vous est permis de modifier le mode de règlement initial jusqu’à 24 heures après avoir effectué un achat en ligne ou en magasin. Celui-ci doit s’élever à 100 € minimum et il doit avoir été réglé au comptant ou à crédit sur une mensualité. Par exemple, si vous avez réalisé un achat au comptant de 500 €, vous pourrez choisir de le régler à crédit sur plusieurs mensualités.
Toutes vos opérations réalisées avec votre crédit renouvelable Cpay sont consultables sur votre Espace Personnel. En outre, il vous est possible de reporter une mensualité jusqu’à 2 fois par an et d’ajuster le montant de vos échéances selon l’évolution de votre situation, à la hausse ou à la baisse.
La carte Cpay Mastercard dispose de plusieurs garanties telles que l’assurance de vos achats neuf effectués sur internet et en magasin ou encore une assurance individuelle sur vos accidents au cours de vos voyages. Avec la carte Cpay Gold Mastercard, ces assurances sont élargies, entre autres, à l’annulation ou la modification de vos voyages, le retard de votre avion, votre train ou vos bagages.
La souscription au crédit renouvelable Cpay s’effectue en ligne à la suite d’une simulation. Vous remplissez un formulaire, optez si vous le désirez pour la fourniture de la carte Cpay Mastercard, signez électroniquement votre contrat, puis téléchargez les pièces justificatives demandées.
Quels documents fournir pour un crédit renouvelable ?
Comme toute autre demande de crédit, celle d’un crédit renouvelable nécessite également la transmission de pièces justificatives. Généralement, un organisme prêteur demande :
- Une copie de votre carte d’identité nationale ou passeport en cours de validité ;
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
- Votre dernier avis d’imposition ;
- Un RIB (relevé d’identité bancaire) ;
- Un justificatif de revenus ;
- Un relevé de compte dans de rares cas.
Pour les crédits de moins de 3 000 €, seule votre carte d’identité sera nécessaire. Les autres informations concernant vos revenus ou vos domiciles sont davantage informatives et aucun document justificatif ne vous sera demandé.
Conseils pour bien choisir un crédit renouvelable
Anticiper l’usage de votre crédit renouvelable
Avant de choisir un organisme prêteur pour un crédit renouvelable, prenez le temps de poser les raisons de votre emprunt. En effet, emprunter de l’argent coûte de l’argent, c’est pourquoi il est préférable de contracter à un crédit pour une somme d’argent dont vous avez besoin.
Prévoir plus large ne vous rendra pas service, car même si les intérêts ne s’appliquent qu’aux sommes d’argent utilisées, opter pour un crédit plus gros vous inclinera généralement à étendre vos échéances. Or, plus vous étendez la durée de votre prêt, plus le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) augmente.
Ne vous placez pas non plus dans une situation difficile à suivre pour obtenir un TAEG plus faible en optant pour un petit nombre de mensualités dont le montant est trop élevé. Veillez ainsi à prendre le temps d’analyser vos besoins, et de réfléchir aux caractéristiques du crédit qui vous apportera un soutien sans vous mettre en difficulté.
Veiller aux services de souplesse inclus
Désormais, avec les technologies il est rare de souscrire à un crédit qui ne permet pas de consulter votre situation en ligne. À cette simple vision sur votre calendrier d’échéances, s’ajoutent aussi auprès de certains organismes des services de modulation des échéances depuis votre espace client.
Pour choisir un organisme qui pourvoit un crédit renouvelable, vous devez alors veiller aux possibilités de gestion et d’autonomie permises. Ces possibilités comptent alors l’ajustement du montant des mensualités, la modulation en nombre de celles-ci, le remboursement anticipé total ou partiel, mais aussi la possibilité de faire une pause jusqu’à 2 fois par an.
Certains organismes vous permettront de faire cela mais il sera nécessaire de prendre contact avec un conseiller par téléphone. D’autres ont mis en place un système totalement en ligne, qui certes nécessite la vérification de l’organisme, mais vous n’avez qu’à enclencher une demande en ligne sur votre espace client.
Vérifier le mode d’utilisation du crédit renouvelable
Chaque prêt, quelle que soit sa forme, implique des conditions et des modalités. Renseignez-vous ainsi sur la façon dont vous allez obtenir votre crédit renouvelable. Autrement dit, votre crédit vous est-il viré directement sur votre compte ou devez-vous débloquer les fonds depuis votre espace client une fois qu’ils ont été délivrés par l’organisme ? Sous combien de temps le virement de votre crédit renouvelable sera effectué ?
Certains crédits renouvelables sont parfois accompagnés d’une carte bancaire gratuite pour l’utiliser avec plus de simplicité. Renseignez-vous également sur le coût potentiel de ces services ou produits inclus en prenant le temps de lire les conditions d’utilisation du prêt.
Comparer l’ensemble des coûts
Pensez à comparer tous les coûts que pourraient impliquer l’utilisation d’un crédit renouvelable. Ces coûts portent fondamentalement sur le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), mais pas uniquement.
En effet, une assurance emprunteur pourrait vous couvrir de certaines situations délicates mais qui ne sont pas irréalistes, telles que la maladie, la perte d’un emploi ou encore un accident de travail. Portez une attention au coût de cette assurance.
Préférer les organismes de crédit officiels
De nombreuses banques et organismes de prêt proposent des crédits renouvelables pour financer vos projets. Sachez toutefois que certains organismes n’en ont pas le droit et que les autorités ont noté une augmentation des arnaques au crédit et des propositions frauduleuses sur Internet. Vous trouverez sur le site de l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution une liste noire des organismes suspicieux.
Ainsi, privilégiez les organismes de prêt qui ne sont pas notés sur cette liste noire et si vous n’êtes pas à l’aise avec la souscription d’un prêt en ligne, il existe des organismes qui maintiennent la possibilité de contracter un crédit en agence physique. Cela permet d’ailleurs d’éviter de discriminer l’accès aux solutions de financement. Cependant, même auprès d’un organisme physique vous devez veiller aux conditions qui encadrent cet emprunt.
Conclusion
Se tourner vers un crédit renouvelable est un pas auquel il faut réfléchir à deux fois, car bien qu’il puisse être utile, cela dépend fortement de vos capacités d’emprunt mais aussi des raisons qui vous poussent à y contracter. Un crédit renouvelable est une réserve d’argent qui peut en effet vous servir dans des cas d’urgence.
Au cours de vos remboursements, votre crédit se reconstitue et vous pouvez l’utiliser à nouveau. J’en conclu qu’il peut alors être tout à fait intéressant à garder sous la main pour effectuer un achat de dernière minute, qu’il s’agisse de remplacer de l’électroménager, de payer un voyage urgent ou de régler une facture imprévue. C’est une solution de financement dont vous ne payez les intérêts que sur les sommes effectivement utilisées.
Mes recherches m’ont amenées à considérer que le crédit renouvelable de FLOA Bank est ma solution favorite. La souscription s’effectue totalement en ligne, ce qui raccourcit nettement le délai d’attente du virement de votre crédit. Les services de souplesse comme l’augmentation ou la diminution des mensualités prennent également place sur votre espace client ou l’application FLOA Bank, ce qui constitue pour moi un réel gain de temps.
FAQ
En combien de temps peut-on obtenir un crédit renouvelable en ligne ?
Vous pouvez obtenir un crédit renouvelable en 48 heures environ, après le délai de rétractation prévu par la loi. Ce délai varie d’un organisme prêteur à l’autre et dépend également des délais de traitement de votre banque.
De plus, contracter un crédit renouvelable totalement en ligne et envoyer par courrier votre contrat n’implique pas les mêmes délais d’attente. Dans le second cas, vous devrez ajouter au temps d’attente le délai de réception de votre dossier par l’organisme. Suivez notre guide pour contracter un crédit renouvelable rapidement.
Y a-t-il des différences entre le crédit renouvelable et un microcrédit ?
Le crédit renouvelable et le microcrédit sont deux formes de prêts très différentes. Un micro-crédit constitue une unique somme d’argent qui vous est versée, laquelle est fixe et établie lors de la signature de contrat. Un crédit renouvelable, à l’inverse, est une somme d’argent mise à votre disposition que vous pouvez utiliser partiellement ou totalement, et dont les remboursements la reconstituent pour une utilisation renouvelée.
Ainsi, un micro-crédit répond à un besoin de financement ponctuel et unique, tandis que le crédit renouvelable se caractérise par sa forme de réserve d’argent réutilisable. Prenez connaissance de l’ensemble des caractéristiques et des conditions du crédit renouvelable.
Qu’est-ce que le prêt entre particuliers ?
Le prêt entre particuliers est une opération bancaire entre au moins deux individus sans intervention d’une banque. Il y a signature d’un contrat entre le prêteur et vous-même ainsi que la signature d’une reconnaissance de dette. Ce contrat de prêt est nécessaire car vous avez l’obligation de déclarer un prêt entre particuliers lorsque celui-ci est supérieur à 760 €.
Le taux d’intérêt peut être variable tout comme la durée de remboursement, mais il ne peut dépasser le TAEG maximum fixé par les crédits à la consommation. Le prêteur devra déclarer les intérêts perçus auprès de l’administration fiscale car ils sont considérés comme des revenus. Si vous n’êtes pas en mesure de contracter un prêt auprès d’un particulier, consultez les meilleures offres de crédit renouvelables du marché actuel.
