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Comment suspendre un crédit à la consommation en 2024

Mise à jour : 30 janvier 2024

Notre vie quotidienne est un terrain propice aux aléas et aux incidents, lesquels peuvent avoir des conséquences fâcheuses sur notre équilibre financier. En effet, des événements tels que la perte d’un emploi ou une maladie peuvent affecter de manière significative et inattendue vos ressources financières, et mettre en péril votre capacité à rembourser vos emprunts.

Heureusement, plusieurs solutions existent pour vous soulager de la charge du remboursement d’un prêt. Dans cet article, je vous présente toutes les solutions qui s’offrent à vous pour suspendre un crédit, notamment le report de crédit, la modulation des échéances, le rachat de crédit, mais aussi la mise en place de l’assurance emprunteur. Les connaître et les comprendre peuvent soulager votre quotidien en cas de besoin.

D’après moi, FLOA Bank est l’organisme le plus compétitif sur la flexibilité de ses prêts. Il vous est effectivement permis de reporter totalement ou partiellement votre crédit, mais aussi de diminuer vos mensualités et de modifier à votre guise la date de prélèvement. Par ailleurs, sachez qu’en cas de maladie, d’invalidité ou de perte d’emploi, vous êtes indemnisé(e) par l’assurance emprunteur si vous y souscrivez.

Découvrir les prêts FLOA Bank

Qu’est-ce que le report de crédit ?

Le report de crédit est une solution qui vous est adressée si vous rencontrez des difficultés dans le remboursement des mensualités de votre prêt. Aussi appelé report d’échéances, report de mensualités, ou encore suspension d’échéances, le report de crédit vous donne la possibilité de suspendre, pour un temps défini au préalable, le remboursement total ou partiel d’un crédit.

Les mensualités reportées sont payées ultérieurement, ce qui diffère ainsi la date de fin de contrat. Si vous ne souhaitez pas changer la durée du remboursement du prêt, la possibilité de rembourser des mensualités plus élevées peut être discutée. La durée de la suspension devra être définie auprès de l’institution financière où le crédit a été contracté et dépendra de la flexibilité de celle-ci.

Une fois la demande de report acceptée, votre contrat de prêt sera assorti d’un addendum. Le banquier vous remettra également un nouveau tableau d’amortissements avec la durée et le montant du prêt adaptés.

Les conditions de report de crédit sont généralement prévues dans le contrat de prêt. Cependant, tous les types de contrats ne sont pas systématiquement pourvus de ces options, comme c’est le cas pour les prêts à taux zéro, par exemple. Il est dès lors important de vérifier, lors de la signature du contrat, les conditions liées au report de crédit.

Les solutions pour suspendre un crédit à la consommation

Il existe deux solutions en matière de report : le report partiel et le report total. Vous pouvez également opter pour des solutions alternatives lorsque les difficultés perdurent ou s’installent dans le temps.

Le report partiel de crédit

Dans le cas du report partiel, vous suspendez temporairement le remboursement du capital, mais continuez de payer les intérêts et l’assurance. Le report intervient durant un intervalle précis, comme 1, 3 ou 6 mois. Cette option prolonge la durée totale de votre crédit.

Le report total de crédit

Dans le cas du report total, vous suspendez le remboursement du capital et des intérêts. Vous devrez néanmoins continuer à payer les frais d’assurance. Dans ce cas de figure, les intérêts non payés vont s’ajouter au capital emprunté. Ce dernier se verra donc augmenté, ce qui générera le paiement d’intérêts supplémentaires. Cette solution engendre donc un coût supplémentaire dont il faudra tenir compte.

Il est à noter qu’un report de crédit est moins onéreux en fin de prêt qu’au début. En effet, en début de crédit, l’emprunteur rembourse toujours plus d’intérêts que de capital, alors qu’en fin de crédit, la mensualité est composée de plus de capital que d’intérêts.

La modulation des échéances

La modulation des échéances est stipulée dans le contrat de prêt et est souvent limitée à des contrats effectifs depuis un nombre minimum d’années. Elle offre la possibilité de rembourser des mensualités moins élevées. La baisse accordée se situe généralement entre 15 % et 20 %, plafonnée à 30 % du montant initial.

Avec des mensualités plus petites, cette solution a comme conséquence d’allonger la durée de votre emprunt. Alors que le report de crédit est limité dans le temps, la modulation des échéances s’applique à la durée restante du crédit.

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit est une autre solution alternative pour les difficultés de remboursement qui perdurent dans le temps. Cette solution consiste à rassembler en un seul et même prêt toutes les dettes et crédits que vous avez contractés. Il en résulte un prêt unique accompagné d’un nouveau calendrier de remboursements et des mensualités, le tout plus adapté à vos moyens et à votre situation. Dans certains cas, le taux d’intérêt sera plus attractif et permettra même à l’emprunteur de réaliser des économies.

Comment suspendre un crédit à la consommation ?

Il existe quatre manières d’obtenir la suspension du remboursement de votre crédit à la consommation.

Recourir à l’assurance du crédit

Si cela est prévu dans le contrat, recourez à l’assurance du crédit. Tout crédit est généralement assorti d’une assurance. Cette dernière vous protège contre le risque de ne plus pouvoir honorer les mensualités du prêt. Cette assurance peut par exemple couvrir les échéances d’un crédit immobilier en cas de chômage. Pensez-y afin d’éviter les pénalités.

Demander un report de crédit

La deuxième solution, si le contrat le prévoit, est d’adresser à l’institution financière auprès de laquelle le crédit a été contracté, une demande de report. Il faudra compter une durée moyenne d’un mois pour que le report prenne effet.

Saisir le tribunal d’instance

La troisième manière d’obtenir la suspension du remboursement est de saisir le tribunal d’instance dans le cadre d’une assignation par acte d’huissier. Lors de cette procédure, vous pouvez vous faire assister par un avocat.

Cette voie est conseillée si vous nécessitez une durée de report plus longue que la normale. En règle générale, la durée accordée d’un report est de maximum 1 an. En faisant appel au tribunal d’instance, vous pouvez obtenir une durée de report jusqu’à un maximum de 2 ans, sans pénalités.

Déposer un dossier de surendettement

Enfin, lorsqu’une suspension de remboursement de 2 ans ne suffit pas, il est également possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France et de saisir la commission de surendettement des particuliers.

Les meilleurs crédits à la consommation en 2024

J’ai sélectionné pour vous les meilleurs crédits à la consommation du marché, en me basant sur les critères de flexibilité et de souplesse quant au remboursement de votre prêt.

FLOA Bank – Modulez les mensualités de votre prêt comme vous le souhaitez

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FLOA Bank propose un prêt personnel destiné à financer vos projets de 3 000 € à 50 000 € sur une durée de 6 à 36 mois. Son TAEG fixe s’établit selon la somme empruntée et le nombre de mensualités entre 0,9 % à 12,92 %. L’organisme réalise par ailleurs régulièrement des périodes promotionnelles sur les TAEG appliqués.

Le prêt personnel de FLOA Bank se distingue par sa flexibilité, et c’est d’après moi ce qui fait de lui une solution de financement intéressante. Si vous souhaitez garder la main sur votre date de prélèvement, reporter ou modifier vos échéances, ou encore être en mesure de rembourser à l’avance votre emprunt, vous êtes au bon endroit.

En effet, lors de la souscription au prêt personnel de FLOA Bank, vous sélectionnez la date de prélèvement de vos remboursements. En cas de besoin, vous pouvez réviser vos mensualités à la fois à la hausse et à la baisse. Ainsi, vous n’êtes pas contraint(e) par des échéances trop élevées si votre situation financière est fragilisée, et vous pouvez également augmenter vos mensualités si vos revenus ont connu une majoration.

De plus, FLOA Bank vous laisse la possibilité de reporter une échéance jusqu’à 2 fois par an, mais aussi de rembourser votre crédit à la consommation de façon anticipée, totalement ou partiellement.

Dans le cas où vous avez contracté plusieurs crédits ou que vous présentez plusieurs dettes, vous pouvez profiter du rachat de crédit de FLOA Bank. Ce service consiste à regrouper l’ensemble de vos dettes sous la forme d’un prêt personnel, et donc d’une mensualité et d’un TAEG uniques, ainsi que d’une cotisation d’assurance réduite à un seul contrat.

Sachez également que lorsque vous souscrivez à un crédit, une adhésion à une assurance emprunteur vous est proposée. Dans le type de situation où vous voudriez suspendre votre crédit à la consommation, car vous ne parvenez plus à rembourser les mensualités, cette assurance vous indemnise en cas d’imprévu tel qu’un accident, une maladie, une perte d’emploi ou un décès. La couverture apportée peut s’appliquer à jusqu’à 100 % du capital restant à rembourser ou la totalité de vos mensualités pendant 1 an.

Découvrir le prêt FLOA Bank

Carrefour Banque – Profitez d’un accompagnement en ligne et en agence

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Carrefour Banque dispose d’un prêt personnel dont le montant, compris entre 1 000 € et 38 000 €, peut être remboursé sur une durée maximum de 60 mois. Son TAEG fixe, et assez compétitif, varie entre 5,5 % à 21,74 %. C’est un crédit non affecté à un type d’achat que vous pouvez utiliser comme bon vous semble.

La gestion simplifiée de votre prêt personnel Carrefour Banque est notamment permise par le caractère à la fois digital et physique de l’établissement. En effet, et c’est d’après moi un point notable, vous pouvez reporter une ou plusieurs mensualités depuis votre Espace Client Carrefour Banque mais aussi vous rendre en agence physique. Ainsi, vous pouvez être accompagné(e) par un conseiller pour modifier les conditions de votre prêt et ainsi faire les meilleurs choix.

Notez que le rachat de crédit est pratiqué par Carrefour Banque afin que vous regroupiez l’ensemble de vos emprunts, mais aussi de vos dettes, sous la forme d’un nouveau prêt personnel, et ainsi d’un TAEG et d’une mensualité uniques

Si vous êtes en mesure de rembourser par anticipation le solde restant de votre prêt personnel Carrefour Banque, cela est possible et n’induit aucun frais supplémentaire. Le remboursement anticipé peut être total, mais aussi partiel, par exemple si vous bénéficiez d’une élévation de vos revenus ou d’un excédent financier. Vous pouvez ainsi gérer votre remboursement avec flexibilité, et ne pas être bloqué(e) par des mensualités qui ne conviennent plus à votre situation.

Enfin, Carrefour Banque vous propose une assurance emprunteur lorsque vous souscrivez à un crédit, laquelle prend en charge totalement ou partiellement le montant de vos mensualités restantes si vous n’êtes plus en capacité de les rembourser. Parmi les causes d’incapacité, l’assurance couvre le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente, mais aussi l’incapacité totale de travail et la perte d’emploi. La couverture dépend de la nature de l’incident, de votre âge et du montant de votre crédit.

Faire un prêt Carrefour Banque

Cetelem – Diminuez le montant de vos mensualités gratuitement

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Cetelem
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Avec Cetelem, il vous est possible de financer vos projets à hauteur de 75 000 € et à partir de 500 € grâce au prêt personnel non affecté à un type d’achat. Son TAEG fixe s’établit selon la somme d’argent empruntée et le nombre d’échéances à 1,9 % à 21,50 %. D’ailleurs, Cetelem propose l’option paliers, qui vous permet de commencer votre calendrier d’échéances avec légèreté. En effet, elle réduit de jusqu’à 50 % le montant de vos 6 premières mensualités, sans aucuns frais supplémentaires ni variation du TAEG.

Ce prêt personnel dispose de plusieurs services pour garantir sa souplesse. Vous pouvez en premier lieu changer la date de vos prélèvements, mais aussi augmenter ou diminuer vos mensualités après les six premiers mois de remboursement et sans frais supplémentaires. De cette manière, vous pouvez adapter vos obligations envers votre crédit en fonction de vos capacités financières, et ainsi réduire le nombre de vos échéances ou les allonger en diminuant leur montant.

Vous pouvez effectivement modifier le montant de vos mensualités, et c’est une fonctionnalité de ce prêt personnel qui est pour moi essentielle à un organisme de crédit soucieux de ses clients. Cette flexibilité vous permet d’éviter de suspendre votre crédit ou de mettre fin à vos projets grâce à une réadaptation des mensualités selon l’évolution de vos revenus. De plus, il vous est possible de reporter une mensualité jusqu’à 2 fois par an.

Enfin, vous pouvez regrouper tous les crédits auxquels vous avez souscrit ainsi que vos dettes au sein d’un même prêt personnel. Cela vous permet de n’avoir qu’une seule mensualité, mais aussi de profiter d’un unique TAEG. Cetelem dispose d’un simulateur en ligne de rachat de crédit, pour que vous sachiez en quelques minutes si vous êtes éligible à ce service.

Simuler un prêt Cetelem

Cofidis – Modifiez votre date de prélèvement ou reportez vos échéances

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Cofidis
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Cofidis vous permet de réaliser vos projets à hauteur de 35 000 € grâce à un prêt personnel que vous pouvez rembourser sur une durée de 12 à 72 mois. Son TAEG fixe est compris entre 1,9 % à 21,50 % et vous pouvez calculer son coût total à l’avance grâce au simulateur présent sur le site Internet de l’organisme.

Si vous disposez d’un crédit à la consommation chez Cofidis, certaines solutions s’offrent à vous pour plus de flexibilité. Tout d’abord, il vous est permis de modifier la date de prélèvement depuis votre Espace Client Cofidis dans la synthèse de vos comptes. Ensuite, sachez que vous pouvez reporter une échéance jusqu’à deux fois par an.

Pour clôturer définitivement votre prêt personnel Cofidis, deux situations sont possibles. La première est le remboursement anticipé de votre crédit. Celui-ci peut être partiel ou total, et aucuns frais ne peuvent vous être appliqués si le restant dû est inférieur à 10 000 €. La seconde situation est de bénéficier de l’assurance emprunteur à laquelle vous auriez adhéré à la souscription de votre prêt. Vous êtes indemnisé(e) en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, mais aussi dans le cas d’une perte d’emploi.

En dernier lieu, Cofidis propose un service de rachat de crédit, lequel consiste à regrouper l’ensemble de vos prêts, mais aussi vos dettes, découverts bancaires et retards d’impôts en un unique prêt personnel. Toutes ces opérations prennent la forme d’un prêt que vous remboursez chaque mois par le biais d’une unique mensualité. Cela peut, selon les caractéristiques de vos emprunts, vous permettre de profiter d’un TAEG plus attractif.

Découvrir le prêt Cofidis

Youdge – Optez pour un crédit à la consommation flexible

Très bien
Youdge
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Variété de prêts disponibles
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Délai de financement
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Avec l’aide du comparateur en ligne Youdge, vous pourriez opter pour un crédit à la consommation qui répond à vos critères de recherche. Il vous permet par ailleurs d’emprunter jusqu’à 75 000 € sur une durée maximum de 84 mois, et les taux des organismes varient entre 0,2 % à 20,77 %. Vous gagnez du temps puisque vous ne faites qu’une unique demande pour l’ensemble des partenaires du comparateur, contre une quinzaine de demandes laborieuses sur chacun des sites des organismes.

Le fonctionnement est simple : vous réalisez une simulation sur le site Internet de Youdge, et l’établissement interroge l’ensemble de ses partenaires. Vous obtenez une liste des établissements qui ont délivré une réponse de principe favorable à votre profil. De cette manière, votre temps est uniquement dirigé vers ce qui mérite votre attention.

Vous obtenez une vue récapitulant le coût total du crédit simulé pour chacun des organismes partenaires, puis vous pouvez vous rendre sur le site Internet de chacun pour évaluer la présence de plusieurs critères de flexibilité.

Veillez à la possibilité, bien qu’elle soit encadrée par la loi, de rembourser de façon anticipée votre crédit, partiellement ou totalement. Ensuite, vérifiez que l’établissement mentionne la possibilité de reporter une échéance. Tous les organismes ne permettent pas de moduler le montant de vos mensualités, bien que ce soit une fonctionnalité très intéressante, tout comme la modification de votre date de prélèvement. Enfin, vérifiez les conditions et les modalités de couverture de l’assurance emprunteur, car c’est l’outil qui pourrait vous éviter bien des complications.

Comparer les prêts avec Youdge

Conclusion

La vie est loin d’être un long fleuve tranquille, et lorsque les incidents touchent aux capacités financières, les conséquences peuvent être déplorables. Si vous êtes lié(e) par des obligations envers un organisme prêteur et que vous devez chaque mois une certaine somme d’argent à celui-ci, les contraintes sont d’autant plus problématiques, car vous le savez, un crédit doit avant tout être remboursé.

Cependant, j’ai effectué des recherches et trouvé des solutions pour faire face à une situation si contraignante. Face à l’endettement, vous pouvez en effet reporter partiellement ou totalement votre crédit, bénéficier de votre assurance emprunteur si votre situation le permet, mais aussi effectuer un rachat de crédit pour regrouper l’ensemble de vos dettes et réduire vos mensualités.

Certains organismes vous proposent ces solutions, et d’autres, comme FLOA Bank, qui constitue ma solution favorite, vous permettent de surcroît de réajuster vos mensualités gratuitement selon l’évolution de votre capacité financière. En cas de difficulté, vous pouvez ainsi alléger vos échéances afin de poursuivre l’ensemble de vos projets financés par votre crédit.

FAQ

Qu’est-ce qu’un report de crédit ?

Un report de crédit ou report d’échéance est le fait de suspendre temporairement le remboursement des mensualités d’un prêt en cours. C’est une solution qui existe pour des difficultés temporaires dans le remboursement de prêt.

Ce report peut être partiel. Dans ce cas, seul le remboursement du capital sera suspendu. Il peut aussi être total, ce qui implique que le remboursement du capital et des intérêts sera suspendu. Dans les deux cas, il faudra continuer de rembourser l’assurance du prêt si vous y avez adhéré. Prenez connaissance du fonctionnement d’un report de crédit avant de vous lancer.

Que continue-t-on de payer lors d’un report total de crédit ?

Dans le cas d’un report total, vous êtes dispensé(e) de verser le capital et les intérêts, mais vous devrez continuer de payer les mensualités de l’assurance.

Gardez à l’esprit que les mensualités de remboursement d’un crédit se composent du remboursement du capital emprunté (le solde restant dû), des intérêts, et de l’assurance du prêt. Pour reporter votre crédit, vous devez en faire la demande auprès de l’organisme prêteur.

Peut-on suspendre un crédit immobilier ?

Oui, il est possible de suspendre un crédit immobilier. Entretenez-vous avec votre banquier dès que les difficultés se profilent à l’horizon afin de discuter de solutions personnalisées. Si vous êtes dans l’une des situations couvertes par votre contrat, pensez avant tout à recourir à l’assurance du crédit immobilier.

Si vous considérez le report de crédit, commencez par vérifier si votre contrat de crédit le prévoit. Si le report est possible, choisissez la solution de report — partiel ou total — la plus adaptée à votre situation. Votre conseiller vous indiquera comment adresser la demande de manière formelle. Si le report est accepté, vous devrez signer un avenant au contrat, et le banquier dressera pour vous un nouvel échéancier.

Si le report n’est pas possible, il faudra envisager une autre solution telle que le rachat de crédit. Dans le cas où votre crédit immobilier présenterait encore plus de 12 mensualités, il est possible que l’organisme refuse de suspendre votre crédit immobilier. Consultez les autres solutions existantes comme la saisie d’un tribunal d’instance.

Quels sont les avantages d’un report d’échéance ?

Le principal avantage est celui de permettre à l’emprunteur de sortir la tête hors de l’eau et de respirer, le temps de quelques mensualités.

Une demande de report de crédit résulte généralement d’une situation financière devenue difficile et qui compromet le remboursement des mensualités. Grâce au report de crédit, l’emprunteur peut avoir le temps de trouver une solution à ces difficultés afin de rééquilibrer ses finances. Il est cependant important de comprendre qu’un report de crédit n’est pas une clôture de contrat. Prenez le temps de comprendre ce qui constitue un report d’échéance et ce que cela implique.

Quelles sont les conséquences d’un report d’échéance de crédit ?

Le report de crédit a une influence sur la durée de remboursement du prêt, mais aussi sur son coût total. Si vous effectuez un report total, le nombre d’échéances augmente, tout comme les intérêts dont vous devrez vous acquitter.

Cependant, si vous reportez quelques échéances, c’est-à-dire si vous optez pour un report partiel, vous devrez toujours régler durant ces mensualités les intérêts du prêt et l’assurance emprunteur, si vous y avez adhéré. Sachez que d’autres solutions vous permettent d’assouplir vos obligations envers votre crédit, comme la modification du montant de vos échéances. Tous les organismes prêteurs ne proposent pas ce service : découvrez ceux qui le font ici.

Sophie Layson
Écrit par
Sophie Layson est une rédactrice freelance spécialisée dans des domaines d'expertise variés dont la finance. Elle est diplômée de l'ICHEC, une école de commerce belge, où elle a obtenu son diplôme d'ingénieur commercial. Tout au long de son parcours professionnel, elle a exercé diverses fonctions en management de projet, dans l'enseignement et dans les ressources humaines. Elle a finalement décidé d'allier sa passion pour l'écriture à ses compétences dans le conseil, dans l'analyse et en matière de communication afin de devenir rédactrice dans ses domaines d'expertise et de prédilection. Elle aime également pratiquer les multiples langues qu'elle connaît, marcher et voyager.