Optimiser son remboursement anticipé de prêt auto en 2023
Il est courant d’avoir un prêt automobile en cours en plus d’autres prêts, comme un prêt immobilier ou un crédit renouvelable. Si une somme d’argent conséquente vous arrive de façon imprévue, vous penserez certainement à rembourser vos dettes. Mais comment avoir la certitude que cette opération soit optimisée et à votre avantage ?
En effet, rembourser son crédit auto par anticipation est une opération délicate qu’il faut maîtriser pour éviter de se retrouver endetté(e), voire perdre de l’argent si celle-ci s’avère déficitaire. L’organisme prêteur ou la banque doit vous accompagner et vous conseiller sur la meilleure manière d’effectuer ce remboursement, dans votre intérêt.
Nous avons conçu ce guide pour vous simplifier le travail de recherche, et vous aider à vous tourner vers les organismes de prêt qui facilitent le remboursement de crédit anticipé, comme FLOA Bank qui permet de réaliser l’opération entièrement à distance.
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Quels sont les avantages du remboursement anticipé d’un prêt automobile ?
Rembourser votre prêt auto de manière anticipée peut avoir plusieurs avantages, si vous vous assurez de la rentabilité de cette opération au préalable.
Les avantages du remboursement anticipé total du crédit auto
Vous venez de toucher votre 13e mois, un bonus ou encore une somme d’argent inattendue et vous souhaitez solder votre crédit automobile dans sa totalité ?
Si les conditions de remboursement anticipé sont souples, cela présente deux grands avantages : vous en finissez avec les mensualités de ce crédit, et vous ferez des économies sur le solde d’intérêts restant à payer.
En effet, les intérêts qui restaient à payer ne vous seront pas facturés. Gardez à l’esprit que plus la durée restante du prêt auto est élevée, plus l’économie réalisée est importante.
Les avantages du remboursement anticipé partiel du crédit auto
En cas de remboursement anticipé partiel de votre crédit auto, vous pourrez soit diminuer le nombre, soit le montant de vos échéances. En effet, dans ce cas, il est intéressant de jouer avec la durée de remboursement et le montant de vos mensualités. Chez FLOA Bank, vous pouvez choisir de réduire la durée du remboursement, ou faire en sorte que le poids de la mensualité soit plus faible sur votre budget. Comme pour un remboursement intégral, vous limitez le total des intérêts à régler, ceux-ci étant moindres, et faites des économies.
Précautions à prendre avant de rembourser par anticipation un prêt auto
Comme toujours lorsqu’il s’agit de décision financière, ne vous précipitez pas. Il est essentiel de vérifier que l’argent utilisé pour rembourser votre crédit auto de manière anticipée ne génère pas plus d’intérêts que ceux économisés sur le crédit auto que vous remboursez.
De la même manière, assurez-vous de ne pas avoir besoin de cette somme dans un futur proche, que ce soit pour finaliser l’achat de votre voiture ou concrétiser un autre projet. Il serait dommage d’avoir à souscrire à un autre crédit pour répondre à un prochain besoin.
Selon le type de crédit que vous avez choisi pour financer votre voiture ou moto, à savoir un crédit affecté ou un prêt personnel Younited Credit, vérifiez le montant des intérêts qu’il vous reste à rembourser. La plupart du temps, ceux-ci sont plus importants en début de contrat, ce qui signifie qu’un remboursement anticipé sera bien plus rentable au commencement du prêt.
Calcul du remboursement anticipé d’un prêt automobile
Pour solder votre prêt auto de manière optimale, il vous faudra effectuer quelques calculs pour déterminer s’il est plus intéressant de le rembourser de manière totale ou partielle, et si, in fine, vous allez vraiment faire des économies significatives.
Tout d’abord, calculez si la somme utilisée pour rembourser votre crédit de manière anticipée pourrait générer plus d’intérêts en étant bien placée en comparaison aux intérêts qu’elle va vous faire économiser. Allez-vous gagner plus d’argent en économisant sur les intérêts prévus initialement, ou en plaçant votre argent ?
Ensuite, si rembourser son crédit rapidement peut soulager votre charge mentale à court ou moyen terme, il est possible que vous ayez besoin de cette somme pour un autre projet personnel. Ainsi, si les conditions de votre crédit auto sont bonnes, et les taux d’intérêts bas comme chez Cofidis, vous aurez tout intérêt à garder cet argent pour autre chose. Si vous devez emprunter à nouveau, à un taux plus important que celui de votre prêt auto actuel, alors le remboursement anticipé n’est pas une bonne idée.
Les meilleures banques pour un remboursement rapide de prêt automobile
Si vous vendez votre véhicule actuel, il est possible d’acheter une nouvelle voiture avec un prêt que vous pouvez rembourser immédiatement après avoir vendu votre voiture, lorsque vous recevez le montant de la vente. Nous avons sélectionné les 5 meilleurs organismes de crédits auto et prêts personnels, et étudié pour vous leurs procédures de demande de remboursement de crédit anticipé, ainsi que leurs avantages et inconvénients.
1. FLOA Bank – Remboursez votre prêt anticipé en un clic
Pour demander le remboursement anticipé de votre crédit auto FLOA Bank, vous avez le choix entre deux options : effectuer la demande en ligne directement dans l’espace client FLOA Bank, ou envoyer votre demande de remboursement anticipé par courrier recommandé. Grâce à son application conviviale, la procédure de remboursement anticipé est simplifiée pour les clients de la banque en ligne.
Lors de votre demande, il faudra préciser votre nom et prénom, votre adresse postale, votre date de naissance et le numéro de contrat FLOA Bank. Vous décidez également de la date de remboursement et du type de règlement. Le remboursement anticipé FLOA Bank est possible par chèque, par carte bancaire ou par virement.
J’apprécie que FLOA Bank détaille les formalités à suivre afin d’obtenir rapidement l’accord de la banque ou de l’organisme de prêt, facilitant ainsi la démarche pour le client et lui faisant gagner un temps certain. Si cette opération semble simple en théorie, on remarque que plusieurs avis clients dénotent un service client plutôt lent, difficile à joindre et que le processus de clôture anticipée de contrat de prêt est laborieux.
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2. Younited Credit – Vérifiez la rentabilité du remboursement anticipé immédiatement
Chez Younited Credit, vous pouvez demander de rembourser votre prêt auto de façon anticipée par e-mail ou par téléphone. Un conseiller vous prendra en charge et vous transmettra le montant restant dû, les modalités de remboursement et la procédure à suivre pour réaliser le remboursement.
Si vous souhaitez rembourser partiellement votre crédit, vous aurez le choix entre le maintien de la mensualité, ou le maintien de la durée restante du crédit. Dans tous les cas, les conditions détaillées du remboursement anticipé sont toujours indiquées dans votre contrat de prêt.
Si la procédure semble fluide et rapide, on note tout de même que Younited Crédit se réserve le droit de vous faire signer une attestation et de vous demander un ou des justificatif(s) de provenance des fonds.
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3. Cofidis – Exécutez le remboursement de votre prêt auto anticipé à votre manière
Pour rembourser votre prêt auto Cofidis à une date avancée, vous pouvez faire la demande au service client par téléphone du lundi au vendredi de 07h à 22 h et le samedi de 08h à 20h. Vous pouvez également envoyer un e-mail ou un message via le formulaire de contact du site Internet de Cofidis.
Le premier avantage du remboursement de prêt anticipé Cofidis est qu’il peut être fait à distance. Ensuite, vous avez la possibilité de solder votre prêt de différentes manières : par chèque, par prélèvement automatique, par virement bancaire, ou encore par carte bancaire.
Je trouve très pratique que Cofidis ouvre la porte à de nombreux moyens de paiement pour rembourser son crédit de façon anticipée, cela qui peut satisfaire un grand nombre de personnes.
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4. Cetelem – Envoyez un seul courrier pour rembourser votre prêt de façon anticipée
Cetelem présente des conditions simples pour le remboursement anticipé de votre prêt auto, à savoir des moyens de remboursement divers et des options de contact pour en informer l’organisme.
Vous pouvez annoncer à Cetelem votre intention de remboursement anticipé par courrier recommandé ou directement par téléphone à un conseiller. Pour le courrier, celui-ci doit être avec accusé de réception et il doit indiquer la date à laquelle vous souhaitez réaliser le décompte. Le service client Cetelem est uniquement joignable par téléphone et généralement encombré, ce qui peut induire une longue attente.
Pour le remboursement en lui-même, il peut être fait par chèque ou par carte bancaire auprès du service client. En revanche, pour solder votre prêt personnel par prélèvement ou virement bancaire, il faudra tout d’abord demander une lettre de solde à Cetelem.
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5. Youdge – Contactez le service client le plus efficace pour rembourser votre prêt anticipé
La fintech Youdge regroupe les meilleures offres de prêts du marché grâce à ses partenaires avec les acteurs les plus importants du secteur en matière de crédit. Par conséquent, les conditions de remboursement du crédit par anticipation varient selon l’organisme auprès duquel vous avez signé votre contrat de prêt.
Toutefois, Youdge indique qu’il n’y a pas de préavis à respecter pour rembourser son crédit de manière anticipée et qu’il suffit de contacter l’organisme de prêt. Si vous vous retrouvez dans une situation délicate avec votre prêteur au niveau des conditions de remboursement anticipé, vous avez la possibilité d’en parler avec un conseiller Youdge. Vous pouvez joindre leur service client par téléphone du lundi au vendredi de 10h à 18h, par email ou par le formulaire de contact du site web.
D’après les utilisateurs, le service client Youdge est réputé pour être rapide, efficace et à l’écoute. Par ailleurs, on note que plusieurs clients sont satisfaits du suivi et de la gestion de leurs dossiers.
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Les coûts du remboursement anticipé d’un prêt automobile
Le prêt auto étant souvent considéré comme un crédit à la consommation, son remboursement anticipé n’entraîne généralement pas de frais ni de pénalités s’il intervient à une date anniversaire.
Ceci est dû au fait que les intérêts liés aux mensualités qui se poursuivent jusqu’à la date d’anniversaire du crédit sont dues au moment du remboursement par anticipation. Donc, si par exemple vous soldez votre crédit Cetelem à sa date d’anniversaire, les intérêts dus seront limités.
Cependant, la banque ou l’organisme prêteur peut exiger le paiement d’indemnités, appelées IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé). Celles-ci sont variables selon la somme que vous souhaitez rembourser :
| Montant du remboursement anticipé | ≤ 10 000 € | > 10 000 € | ||
| Nombre de mois entre le remboursement anticipé et la fin de crédit | < 12 mois | > 12 mois | < 12 mois | > 12 mois |
| Plafond de l’indemnité | Aucune pénalité | Aucune pénalité | 0,5 % du capital remboursé | 1 % du capital remboursé |
Notez que les indemnités ne peuvent pas dépasser la somme de tous les intérêts que vous auriez dû rembourser si vous aviez continué à payer les mensualités jusqu’au terme du crédit.
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Que devient l’assurance emprunteur lors du remboursement anticipé d’un crédit auto ?
L’assurance emprunteur pour un remboursement partiel de votre crédit auto
Dans le cas d’un remboursement anticipé partiel, les conditions peuvent varier selon si votre assurance emprunteur porte sur la somme totale empruntée, ou sur la somme qui reste dûe. Si l’assurance est fixée sur le capital initial, alors vos mensualités ne seront pas réduites ni modifiées. En revanche, si votre assurance porte sur le capital restant dû, vous pouvez faire des économies : la cotisation sera ajustée en fonction du montant qu’il vous reste à rembourser.
L’assurance emprunteur pour un remboursement total de votre crédit auto
Dans le cas d’un remboursement anticipé dans sa totalité, l’assurance emprunteur cesse simplement d’exister. Dans le cas d’une assurance emprunteur de groupe, votre banque se chargera d’annuler vos cotisations. Dans le cas d’un contrat individuel pour une assurance emprunteur, il vous faudra notifier le solde de votre crédit à votre assureur par une lettre recommandée avec accusé de réception afin que celui-ci résilie votre assurance. Pensez à joindre au courrier une preuve de fin de contrat de crédit.
Que faut-il retenir du remboursement anticipé d’un crédit auto ?
Voici nos 3 conseils à retenir si vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé de votre crédit automobile :
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Vous êtes en droit de rembourser votre crédit auto à n’importe quel moment
Le remboursement anticipé d’un crédit auto consiste à rembourser auprès de l’organisme prêteur tout ou partie du capital restant dû, c’est-à-dire les fonds empruntés qui n’ont pas encore été remboursés. Conformément à l’article 311-22 du Code de la consommation, l’établissement financier n’a pas le droit de refuser à l’emprunteur de solder tout ou partie de ses créances et ce, même si le contrat ne prévoit pas cette possibilité. Cet élément légal est d’ailleurs mentionné clairement sur le site web de Cofidis.
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Prêtez attention aux pénalités qui peuvent être appliquées lors d’un remboursement anticipé
De nombreux organismes appliquent des pénalités ou des sanctions financières en cas de remboursement de crédit anticipé supérieur à 10 000 €. Cetelem précise également que la pénalité ne doit pas dépasser 1% du montant total à rembourser lorsque la durée du crédit en cours est supérieure à 1 an.
Le seul type de crédit où il n’est pas possible d’appliquer une pénalité en cas de remboursement anticipé est le crédit renouvelable.
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Assurez-vous que votre remboursement anticipé soit rentable
Tout d’abord, vérifiez le contrat de votre crédit auto, les conditions sont-elles souples et adaptées au remboursement anticipé partiel ou total ? Ensuite, pour vérifier la rentabilité de cette opération, n’hésitez pas à la simuler en ligne ou directement avec l’organisme prêteur.
Lorsque vous aurez pris connaissance de tous ces éléments, vous serez capable de mesurer la rentabilité du remboursement anticipé partiel ou total de votre crédit auto, ses avantages et ses inconvénients, pour, in fine, prendre la meilleure décision.
Conclusion
Le remboursement de prêt auto par anticipation peut être réellement bénéfique s’il est bien préparé et réalisé dans des conditions optimales. Parfois, selon votre banque ou organisme de prêt, l’opération peut s’avérer être un casse-tête. Si vous recherchez un prêt auto qui peut être remboursé rapidement et par anticipation, veillez à choisir une société de prêt auto qui facilite les remboursements anticipés, comme FLOA Bank, et profitez pleinement des avantages financiers.
FAQ
Y a-t-il des pénalités pour le remboursement anticipé d’un crédit auto ?
Oui, il peut y avoir des pénalités, sous forme d’indemnités, dans le cadre du remboursement anticipé d’un crédit auto dont la somme à rembourser est supérieure à 10 000 €. Selon la loi française, l’indemnité est plafonnée à 0,5 % des fonds remboursés si la durée restante avant l’expiration de l’offre de contrat de crédit est inférieure à 1 an, et 1% des fonds remboursés si le délai restant avant l’expiration de l’offre de contrat de crédit est supérieur à 1 an.
En revanche, si vous souhaitez rembourser par anticipation votre prêt auto dans la limite de 10 000 €, l’organisme ou la banque comme FLOA Bank ne peut pas appliquer de sanction.
Le remboursement anticipé doit-il figurer dans mon contrat ?
Les indemnités en cas de remboursement anticipé de crédit doivent obligatoirement figurer dans le contrat de prêt pour être applicables. Celles-ci se trouvent généralement dans les clauses particulières de votre contrat de crédit. Si celles-ci n’apparaissent pas dans votre contrat de prêt, alors elles ne seront pas applicables par la loi.
D’ailleurs, si vous signez un crédit auto chez Cofidis ou Cetelem, il est tout à fait possible, voire recommandé, de négocier le montant des éventuelles pénalités de remboursement anticipé avec votre conseiller au moment de la souscription du crédit auto.
La date de ma demande de remboursement anticipé a-t-elle une importance ?
Oui, la date à laquelle vous effectuez votre demande de remboursement anticipé a une incidence sur le montant des intérêts que vous rembourserez.
En effet, si vous faites cette demande à la date exacte du prélèvement de votre mensualité, aucun frais supplémentaire ne sera appliqué. En revanche, comme le mentionne Younited Credit sur son site, si vous demandez un remboursement anticipé entre deux prélèvements, les intérêts sont dus jusqu’à la prochaine échéance.
Enfin, si vous effectuez un remboursement partiel en cours de mois, des intérêts intermédiaires seront calculés entre le capital restant dû avant le remboursement, et le capital restant dû après le remboursement.
