Comment fonctionne le remboursement anticipé d’un crédit ?

Mise à jour : 16 mai 2024 Temp de lecture : 19 min

Introduction

Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation présente de nombreux avantages mais vous expose potentiellement à des frais. Comment, dès lors, tirer au maximum profit d’un remboursement anticipé tout en diminuant les frais qui y sont associés ?

Pour répondre à cette question, j’ai sélectionné les meilleurs établissements en matière de remboursement anticipé de crédit à la consommation. Je vous ai également partagé mes conseils pour préparer au mieux votre remboursement anticipé.

Parmi les établissements sélectionnés, ma préférence va à FLOA. L’établissement vous permet de bénéficier d’un service client de qualité, maintes fois récompensé, afin d’être personnellement accompagné(e) dans votre demande de remboursement anticipé. Par ailleurs, FLOA propose des solutions de crédits sans frais de remboursement anticipé, à des conditions très avantageuses.

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Tout ce que vous devez savoir sur le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation

Vous pouvez toujours rembourser un crédit à la consommation avant son terme. Aucun établissement ne peut vous refuser un remboursement anticipé, même si ce n’est pas écrit noir sur blanc dans le contrat de crédit.

Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation est, en réalité, un droit qui est prévu dans un article de loi, l’article L312-34 du Code de la consommation. Cet article dit que vous pouvez rembourser à l’avance un crédit à tout moment, et vous n’êtes pas obligé(e) de vous justifier.

Cela est valable pour tous les crédits à la consommation : les crédits affectés, les prêts personnels, les crédits renouvelables et le découvert bancaire.

Vous pouvez rembourser en avance tout ou juste une partie de ce qu’il vous reste d’un crédit, et vous ne devez pas régler les intérêts sur les montants remboursés avant le terme. Cela vous permet donc de réaliser des économies et, comme nous allons le voir : ce n’est pas le seul avantage d’un remboursement anticipé.

Les avantages d’un remboursement anticipé de votre crédit à la consommation

Comme vous ne payez pas les intérêts sur la partie que vous remboursez anticipativement, votre crédit vous coûte finalement moins cher. Vous épargnez donc, surtout si le taux d’intérêt est élevé.

Par ailleurs, en remboursant votre crédit en avance, vous gagnez en pouvoir d’achat. En effet, si vous remboursez tout votre crédit d’un coup, vous vous débarrassez d’une mensualité complète. Si vous ne remboursez qu’une partie, vos mensualités diminuent si vous gardez la durée de remboursement initiale. Dans les deux cas, vous augmentez votre budget mensuel.

De plus, le remboursement anticipé diminue votre taux d’endettement. Or, un taux d’endettement bas peut favoriser l’obtention d’un autre prêt, par exemple un prêt immobilier ou vous permettre d’emprunter un plus grand montant lors d’un autre emprunt.

En fin de compte, le remboursement anticipé vous permet de réaliser d’autres projets en augmentant votre budget mensuel et vos chances d’obtenir un autre prêt.

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Guide rapide : comment demander le remboursement anticipé de votre crédit à la consommation en 3 étapes simples ?

  1. Contactez le service client de votre établissement. Certains services clients, à l’image de FLOA, se distinguent par un accompagnement de qualité récompensé de nombreuses fois.
  2. Envoyez votre demande de remboursement anticipé. Servez-vous des modèles de lettre type disponibles sur Internet et faites un envoi recommandé avec accusé de réception.
  3. Remboursez votre crédit par anticipation. Remboursez anticipativement votre crédit selon les modalités convenues, et profitez de votre pouvoir d’achat supplémentaire.

Guide étape par étape : comment demander le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation

Bien qu’il s’agisse d’une démarche simple, je vous recommande de passer par quelques étapes clés et de contacter personnellement l’établissement de crédit. Certains établissements en ligne vous proposent même d’être rappelé gratuitement. Voici une procédure simple que vous pouvez suivre pas à pas.

Étape 1 : évaluer le montant de votre remboursement anticipé

Commencez par consulter le tableau d’amortissement de votre prêt pour prendre connaissance du montant qu’il vous reste à rembourser et de la durée de remboursement restante. Reprenez aussi votre contrat de prêt pour savoir si des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) sont prévues en cas de remboursement anticipé. Je vous dis tout à propos des pénalités de remboursement un peu plus loin dans l’article. Avec ces informations, vous aurez une idée du montant à rembourser.

<span style="font-weight: 400;">Étape 1 : évaluer le montant de votre remboursement anticipé</span>

Étape 2 : contacter l’établissement bancaire

Contactez ensuite un conseiller de votre établissement bancaire. Cela vous permettra de faire le tour de la question et de connaître avec précision les modalités d’un remboursement anticipé, les options qui s’offrent à vous et leur coût. En cas de remboursement partiel, par exemple, vous aurez peut-être le choix entre garder vos mensualités et raccourcir la durée de remboursement ou garder la durée mais diminuer les mensualités.

<span style="font-weight: 400;">Étape 2 : contacter l’établissement bancaire</span>

Étape 3 : envoyer votre demande de remboursement anticipé

Vous devrez ensuite envoyer votre demande de remboursement anticipé par lettre recommandée avec accusé de réception. Il existe des lettres types, prêtes à l’emploi, disponibles sur Internet. Certains établissements mettent même à votre disposition leur propre modèle.

Quoi qu’il en soit, vérifiez que sur la lettre sont mentionnées quelques informations clés telles que : 

  • vos informations de contact (identité et adresse),
  • les informations de votre contrat de prêt (numéro de référence et objet du contrat),
  • le montant que vous désirez rembourser anticipativement,
  • la référence à l’article L312-34 du Code de la consommation

<span style="font-weight: 400;">Étape 3 : envoyer votre demande de remboursement anticipé</span>

Étape 4 : procéder au remboursement anticipé de votre crédit à la consommation

L’établissement bancaire vous fera alors parvenir le montant total à rembourser et le nouvel échéancier en cas de remboursement partiel, ainsi que les éventuels frais liés au remboursement anticipé.

Selon les modalités communiquées par votre établissement, vous pourrez déjà accompagner la lettre recommandée par un chèque du montant à rembourser ou demander d’être prélevé de la somme souhaitée.

Sachez qu’un remboursement anticipé total de votre crédit renouvelable ne met pas fin à votre contrat. Votre réserve d’argent est à nouveau totalement et immédiatement disponible. Vous ne payez pas d’intérêts tant que vous n’y touchez pas et pouvez y recourir à tout moment en cas de besoin. En revanche, lorsque vous remboursez anticipativement un prêt personnel ou un crédit affecté, celui-ci s’éteint.

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L’essentiel sur les pénalités de remboursement anticipé

Lorsque vous remboursez un crédit avant son terme, vous risquez d’encourir des frais. Les intérêts que vous ne payez pas lorsque vous remboursez un crédit anticipativement représentent en effet un manque à gagner pour l’établissement prêteur. Par conséquent, l’organisme prêteur peut compenser ces intérêts non perçus en vous réclamant des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) ou PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé).

L’établissement prêteur ne peut cependant pas fixer n’importe comment ces indemnités. Pour vous protéger de tout abus, la loi encadre les montants des IRA et PRA et définit les cas dans lesquels des indemnités peuvent être réclamées. Je vous explique tout cela dans la suite.

Quoi qu’il en soit, le montant des indemnités ne peut pas être supérieur à celui des intérêts que vous auriez payés sans le remboursement anticipé.

Profitez d’un remboursement anticipé sans pénalités

Dans certains cas, et pour certains types de crédits à la consommation, aucune indemnité ne peut être réclamée. Il en est ainsi pour : 

  • le crédit renouvelable,
  • tout crédit à taux variable à la date de la demande du remboursement anticipé,
  • le découvert bancaire,
  • un crédit souscrit avant le 1er mai 2011, date où sont entrées en vigueur des mesures pour supprimer les abus en matière de crédit à la consommation,
  • lorsque c’est l’assurance qui rembourse le solde restant dû,
  • un prêt personnel ou affecté, lorsque le montant remboursé par anticipation est inférieur à 10 000 € sur une période de 12 mois.

Tout savoir sur le remboursement anticipé avec pénalités

Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) sont fixées à la souscription de votre crédit et sont stipulées dans le contrat. Leur montant est plafonné par la loi mais vous pouvez essayer de les négocier à la baisse. Quoi qu’il en soit, sachez que, mis à part les IRA ou PRA, un établissement prêteur ne peut exiger d’autres frais en cas de remboursement anticipé.

L’établissement prêteur pourra vous demander une IRA lors du remboursement anticipé d’un crédit amortissable d’une valeur supérieure à 10 000. Les prêts à la consommation concernés sont les prêts personnels et les crédits affectés. L’indemnité sera d’autant plus élevée que la fin du crédit est éloignée dans le temps. La loi impose des montants maximums à cette IRA.

Type de crédit IRA
Crédit
renouvelable
Découvert
autorisé
Crédit amortissable
< 10 000 € 
Crédit amortissable >
10 000 € sur 12 mois
  • < 12 mensualités avant la fin du prêt
  • > 12 mensualités avant fin du prêt
Max 0,5 % du montant du
remboursement anticipé

Max 1 % du montant du
remboursement anticipé
Faire glisser

Un exemple chiffré est souvent plus parlant qu’une explication théorique. Imaginons-nous que vous ayez un crédit travaux en cours et qu’il vous reste 13 000 € à rembourser en 3 ans. Si vous voulez rembourser anticipativement l’entièreté du solde restant dû, vous devrez payer une IRA de maximum 130 € (1% de 13 000 €).

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Les meilleures banques pour le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation

Je vous partage une sélection des meilleurs établissements en matière de remboursement anticipé. Ils se distinguent par un service client de qualité d’une part. D’autre part, leurs solutions de crédit sont compétitives. Cela vous permet, hors remboursement anticipé, de profiter de TAEG avantageux.

1. FLOA : bénéficiez de solutions de crédits remboursables anticipativement sans frais des plus compétitives

&lt;span style=&quot;font-weight: 400;&quot;&gt;1. &lt;a class=&quot;al&quot; href=&quot;https://www.finmag.fr/go/vendor/610/?post_id=10774&amp;alooma_btn_name=ShortcodeAffLink_10774_post_94215&quot; title=&quot;FLOA&quot; rel=&quot;sponsored nofollow noopener noreferrer&quot; target=&quot;_blank&quot; data-btn-name=&quot;ShortcodeAffLink_10774_post_94215&quot; data-btn-indexed=&quot;1&quot;&gt;FLOA&lt;/a&gt;&lt;/span&gt;&lt;span style=&quot;font-weight: 400;&quot;&gt; &lt;/span&gt;&lt;span style=&quot;font-weight: 400;&quot;&gt;: bénéficiez de solutions de crédits remboursables anticipativement sans frais des plus compétitives&lt;/span&gt;
9.0
Services en ligne
9.5
Service client
9.0
Variété de prêts disponibles
9.0
Délai de financement
Visiter le site

FLOA est un établissement proche du client. Tout est toujours très bien expliqué chez FLOA. L’établissement vous informe sur divers sujets bancaires dont le remboursement anticipé, au travers d’articles clairs et complets. Par ailleurs, en cas de remboursement anticipé, vous pouvez contacter un conseiller de multiples manières sur des plages horaires très confortables. Le service client est un point fort de FLOA puisqu’il a déjà été élu “Service Client de l’année” durant 3 années consécutives. Je trouve que l’accompagnement de qualité de FLOA constitue un sérieux avantage compétitif pour un établissement en ligne.

Le crédit renouvelable est l’un des prêts de FLOA que vous pouvez rembourser anticipativement sans aucune pénalité. En souscrivant à un crédit renouvelable FLOA, vous bénéficiez, par ailleurs, de TAEG compétitifs à partir de 2,9 %. Grâce au crédit renouvelable de FLOA, vous pouvez dès lors disposer d’une réserve d’argent à moindre coût que vous pouvez rembourser intégralement et sans frais quand vous le voulez.

Le prêt personnel de FLOA, l’autre solution de prêt de l’établissement qui peut être remboursée sans frais pour des montants inférieurs à 10 000 € sur 12 mois, vous permet aussi de bénéficier de taux très compétitifs. Son taux d’appel de 0,9 % est particulièrement bas. Si vous empruntez 15 000 €, vous ne payez que 8,7 € d’intérêts si vous remboursez la somme en 6 mois.

Si vous préférez une solution de prêt qui ne vous engage pas dans la durée et que vous pouvez rembourser en quelques mois à peine, jetez un œil du côté des solutions de mini prêts de FLOA. Le crédit Coup de Pouce et le prêt Lydia sont des solutions de crédits remboursables en 3 mois, qui vous permettent d’obtenir des liquidités très rapidement, voire instantanément. Grâce à ces solutions rapidement remboursables, plus besoin de procéder à des remboursements anticipés, vous retrouvez très vite votre pouvoir d’achat.

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2. Cofidis : profitez d’un prêt personnel facile à obtenir et sans IRA

DECENT
Cofidis
7.0
Services en ligne
8.5
Service client
7.0
Variété de prêts disponibles
6.0
Délai de financement
Visiter le site

Un prêt personnel de moins de 3 000 € chez Cofidis est doublement avantageux. Il vous permet de procéder, à tout moment, à un remboursement anticipé sans frais. Par ailleurs, il vous permet de bénéficier d’une procédure de demande simplifiée. En effet, pour des montants de maximum 3 000 €, deux pièces justificatives suffisent : une pièce d’identité et un justificatif de domicile. Ce n’est que pour des montants plus élevés que Cofidis requiert aussi un justificatif de revenu.

Le crédit renouvelable de Cofidis inclut une carte bancaire Visa internationale des plus pratiques. Il s’agit d’une carte gratuite, un avantage important vu que, dans la plupart des cas, ce genre de carte se révèle payante. Du coup, si vous n’utilisez pas votre crédit renouvelable, vous ne payez rien, pas même de cotisation de carte.

Avoir une telle carte à disposition pourrait se révéler utile pour faire face à des dépenses élevées ponctuelles tout en limitant les frais. Le crédit renouvelable est, en effet, toujours remboursable anticipativement. Si par exemple, vous faites un achat imprévu avec la carte de votre crédit renouvelable. Vous pouvez rembourser le montant dépensé à crédit dès que votre salaire tombe. Cela vous permet d’éviter de payer des intérêts sur le crédit. Pour le reste, tant que vous n’utilisez pas le crédit renouvelable, vous ne payez aucun intérêt.

D’une manière générale, Cofidis simplifie votre demande de prêts grâce à son chatbot, un simulateur de crédit très facile à prendre en main. Le chatbot est disponible à tout moment depuis votre ordinateur. Dès que vous le lancez, un assistant virtuel vous pose des questions précises sur votre besoin de financement. À partir de vos réponses, vous vous voyez proposer des solutions adaptées. Si l’une d’elles vous intéresse, vous pouvez y souscrire entièrement en ligne. 

Voir les prêts Cofidis

3. Cetelem : parlez de votre remboursement anticipé lors d’un bilan personnalisé

DECENT
Cetelem
7.0
Services en ligne
6.5
Service client
8.0
Variété de prêts disponibles
6.0
Délai de financement
Visiter le site

Si vous désirez rembourser anticipativement un crédit Cetelem, vous pouvez contacter un conseiller financier de multiples manières. Vous pouvez, par exemple, contacter le service client par téléphone, sur de larges plages horaires, de 8h à 20h du lundi au vendredi, et le samedi jusqu’à 16h. Les conseillers de Cetelem se veulent au plus proches de leurs clients. Par exemple, ils vous donnent la possibilité, une fois par an, de réaliser un bilan personnalisé pour faire le point sur votre situation.

Cpay, le crédit renouvelable de Cetelem est très pratique et facile à gérer. Par exemple, il vous permet de changer à tout moment, du comptant au crédit et vice versa, le mode de remboursement de vos achats, y compris celui de vos commandes en ligne. De plus, grâce à l’application Cetelem, vous pouvez gérer le remboursement de votre crédit renouvelable et changer instantanément les mensualités à rembourser. Cela est extrêmement pratique et vous permet de rembourser à votre rythme en fonction de l’évolution de votre budget.

Si vous optez pour un prêt personnel Cetelem, sachez qu’en plus de la possibilité de le rembourser anticipativement, vous pouvez bénéficier d’un début de remboursement tout en douceur. L’option “par paliers” vous permet de rembourser une mensualité plus légère les 6 premiers mois. Grâce au prêt réservé, le crédit et ses conditions vous sont réservés durant 3 mois, de quoi ne pas laisser s’échapper un taux intéressant et avoir du temps pour vous préparer au remboursement.

4. Younited Credit : réalisez des économies en plus de celles liées au remboursement anticipé

Younited Credit
9.0
Services en ligne
8.0
Service client
8.0
Variété de prêts disponibles
8.0
Délai de financement
Visiter le site

Pour vous guider au mieux, Younited Credit met à votre disposition de nombreuses informations sur le remboursement anticipé de votre crédit. À ce sujet, l’établissement vous propose un modèle de lettre type que vous pouvez directement utiliser, de quoi faciliter votre demande de remboursement anticipé.

L’établissement vous offre des solutions de mini prêts express. Si vous utilisez le connecteur bancaire, Younited Credit vous donne, en effet, une réponse définitive immédiate pour vos crédits jusqu’à 3 000 €. Vous bénéficiez ainsi d’une procédure accélérée. Étant donné que le mini prêt est inférieur à 3 000 €, vous pourrez le rembourser anticipativement, à tout moment et sans frais. Par ailleurs, Younited Credit pratique des taux très compétitifs pour ses mini prêts.

Par ailleurs, Younited Credit vous permet de bénéficier de Younited Coach, un service gratuit de coaching financier qui vous permet d’économiser jusqu’à 500 € par an. Grâce à Younited Coach, vous recevez, en effet, un diagnostic gratuit de vos comptes ainsi que des conseils personnalisés pour réaliser des économies au quotidien. Ces économies, ajoutées à celles réalisées lors d’un remboursement anticipé de crédit, vous permettent de dégager encore plus de liquidités pour de nouveaux projets.

5. Carrefour Banque : demandez en agence un remboursement anticipé de votre crédit

Très bien
&lt;span style=&quot;font-weight: 400;&quot;&gt;5. &lt;a class=&quot;al&quot; href=&quot;https://www.finmag.fr/go/vendor/2492/?post_id=10774&amp;alooma_btn_name=ShortcodeAffLink_10774_post_56711&quot; title=&quot;Carrefour Banque&quot; rel=&quot;sponsored nofollow noopener noreferrer&quot; target=&quot;_blank&quot; data-btn-name=&quot;ShortcodeAffLink_10774_post_56711&quot; data-btn-indexed=&quot;1&quot;&gt;Carrefour Banque&lt;/a&gt;&lt;/span&gt;&lt;span style=&quot;font-weight: 400;&quot;&gt; &lt;/span&gt;&lt;span style=&quot;font-weight: 400;&quot;&gt;: demandez en agence un remboursement anticipé de votre crédit&lt;/span&gt;
8.0
Services en ligne
9.0
Service client
7.0
Variété de prêts disponibles
7.0
Délai de financement
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Carrefour Banque vous offre l’avantage de pouvoir régler anticipativement le solde de votre crédit à la consommation en vous rendant dans une agence. En effet, Carrefour Banque vous donne la possibilité de vous entretenir avec un conseiller, avec ou sans rendez-vous, dans l’une des nombreuses agences du territoire.

À tout moment, vous pouvez consulter la situation de vos crédits Carrefour Banque via votre Espace Client en ligne ou l’application mobile. Plus généralement, l’application permet une véritable gestion de vos remboursements. Vous pouvez, par exemple, demander le report d’une ou plusieurs mensualités de votre prêt personnel ou modifier le montant des mensualités de votre crédit renouvelable, pour un remboursement plus rapide.

Parmi les solutions de crédits à la consommation qu’il est toujours possible de rembourser anticipativement sans frais, Carrefour vous propose le crédit renouvelable PASS. Le crédit PASS fonctionne avec une carte bancaire internationale Mastercard qui vous offre de nombreux avantages. Elle vous permet, par exemple, de profiter d’offres et de remises à Carrefour et dans les enseignes partenaires. Elle vous permet aussi de régler sans contact vos achats au comptant dans les magasins Carrefour.

Comparaison : les meilleures banques pour un remboursement anticipé de crédit à la consommation en 2024

J’ai dressé ce tableau qui reprend les solutions de crédits à la consommation pour lesquelles un remboursement sans IRA est toujours possible. Il vous permet de comparer les solutions des meilleurs établissements.

Établissement Type de crédit Montant emprunté TAEG Service client
FLOA Crédit
renouvelable
De 500 €
à 6 000 €
À partir de
2,9 %
🥇 Élu Service Client
de l’Année plusieurs
fois consécutives
Cofidis Crédit
renouvelable
De 500 €
à 6 000 €
À partir de
13,59 %
💻 Demande de crédit

facilitée grâce au chatbot
de Cofidis

Cetelem Crédit
renouvelable
Cpay
De 500 €
à 4 000 €
À partir de
12,71 %
👩‍💼👨‍💼 Bilan
personnalisé une
fois par an
Younited Credit Mini prêt
personnel
express
De 1 000 €
à 3 000 € 
À partir de
0,9 %
✉️ Mise à disposition
d’une lettre type pour
leremboursement anticipé
Carrefour Banque Crédit
renouvelable
PASS
De 500 €
à 6 000 €
À partir de
6,7 %
🔑 Possibilité de
rencontrer un conseiller
Faire glisser

Conseils avant de demander le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation

Si vous pensez à rembourser anticipativement un crédit à la consommation, posez-vous les bonnes questions afin de prendre la meilleure décision. Je vous partage mes conseils pour maximiser les avantages d’un remboursement anticipé.

Pensez au remboursement anticipé avant de signer votre contrat de crédit

Pensez, dès le début, à diminuer au maximum les frais en cas de remboursement anticipé. Avant de soumettre votre demande, pensez à vérifier le montant des IRA dans le contrat de crédit. N’hésitez pas à les négocier en faisant, par exemple, jouer la concurrence.

Si vous voulez rembourser au plus vite votre crédit et que vous voulez échapper aux indemnités de remboursement anticipé, privilégiez des crédits sans IRA. Aucuns frais ne peuvent vous être réclamés en cas de crédit renouvelable, autorisation de découvert ou de prêt amortissable (prêt personnel, prêt affecté) de moins de 10 000 sur 12 mois.

Opter pour un crédit sans IRA, au TAEG peu élevé, que vous remboursez anticipativement vous permettrait de bénéficier d’un crédit des plus avantageux. Prenons l’exemple du crédit renouvelable de FLOA. Si vous empruntez 2 500 € à rembourser en 12 mensualités de 211 €, vous ne payez qu’un TAEG de 2,9 %, un montant minime pour un crédit renouvelable. Par ailleurs, dès que vous remboursez anticipativement le crédit, vous ne payez pas d’intérêts sur les sommes remboursées anticipativement. Vous êtes donc doublement gagnant(e).

Estimez le montant à rembourser anticipativement

Avant de procéder à un remboursement anticipé de votre crédit à la consommation, évaluez le montant total que vous devrez payer. Cela vous évitera des mauvaises surprises. Pour calculer le montant total que vous devrez rembourser, procédez en deux étapes.

Commencez par consulter l’échéancier de votre crédit pour voir combien de mensualités il vous reste à rembourser. Regardez ensuite dans votre contrat les IRA prévues en cas de remboursement anticipé. Vous devrez payer des IRA si vous remboursez plus de 10 000 € sur 12 mois glissants de votre prêt personnel ou prêt affecté.

Joignez ensuite un conseiller pour lui demander avec précision le montant et les modalités de votre remboursement anticipé. Certains établissements mettent à votre disposition un service client d’exception pour vous accompagner dans toutes vos démarches.

Faites le meilleur choix de remboursement anticipé

Une fois que vous connaissez avec exactitude le montant total d’un remboursement anticipé, prenez la décision qui s’adapte le mieux à votre situation et à votre budget. Réfléchissez sur le long terme et de manière globale. Je m’explique.

Demandez-vous, par exemple, si le remboursement anticipé de votre crédit est la meilleure utilisation que vous pourriez faire de votre argent disponible. Il est vrai que vous ne payez pas d’intérêts sur les sommes remboursées anticipativement, certes. Cependant, vous pourriez payer des IRA. Les économies que vous faites grâce au remboursement anticipé sont-elles, dès lors, si intéressantes ? Votre argent disponible pour rembourser le crédit avec anticipation pourrait peut-être vous rapporter plus si vous le placez en produit d’épargne.

N’hésitez pas à vous entretenir avec votre conseiller pour avoir des conseils d’un spécialiste en la matière. Pourquoi ne pas profiter de l’accompagnement personnalisé mis en place par certains établissements. Cetelem, par exemple, vous offre la possibilité de faire un bilan personnalisé annuel pour faire le point sur votre situation. C’est une bonne occasion de discuter de l’opportunité d’un remboursement anticipé.

Mettez en place des solutions pour ne pas payer d’indemnités de remboursement anticipé

Lors du remboursement anticipé d’un prêt personnel ou d’un crédit affecté, vous pourriez devoir payer des IRA. Tel est le cas lorsque vous remboursez plus de 10 000 € sur 12 mois. Si vous désirez rembourser votre crédit dans sa totalité mais que vous aimeriez ne pas payer d’IRA, vous pourriez procéder au remboursement anticipé en plusieurs fois. Dès lors, vous pourriez effectuer un premier remboursement de maximum 10 000 € sur 12 mois consécutifs, et un deuxième remboursement 1 an plus tard.

Si vous remboursez anticipativement un crédit renouvelable, un découvert bancaire ou un crédit à taux variable, aucune indemnité ne peut vous être demandée. Cela peut se révéler avantageux et vous permettrait de minimiser le taux d’intérêt vu que vous ne payez pas d’intérêts sur les sommes remboursées anticipativement.

Imaginons que vous deviez faire un achat mais que vous n’avez pas assez sur votre compte car vous êtes en fin de mois et que vous n’aviez pas prévu cet achat. Vous pourriez utiliser la carte de crédit de votre crédit renouvelable Accessio, par exemple, et rembourser anticipativement le crédit, dès que tombe votre salaire, avant même la première mensualité. Vous bénéficiez, dans ce cas, d’un crédit renouvelable à taux zéro vu que la carte est gratuite et que vous ne payez pas d’intérêt sur les sommes remboursées anticipativement.

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Conclusion

Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation est un droit qu’aucun établissement ne peut vous refuser. Cela comporte divers avantages mais peut vous exposer à des frais. C’est la raison pour laquelle, il faut avant tout évaluer si le remboursement anticipé est l’option la plus avantageuse pour votre situation

Pour vous aider à tirer un maximum d’avantages d’un remboursement anticipé et à en minimiser les frais, je vous partage mes conseils en la matière. Si vous pensez, dès la demande de votre crédit, à un éventuel remboursement anticipé par exemple, vous pourriez économiser de nombreux frais et intérêts. J’ai également sélectionné les meilleurs établissements pour vous accompagner dans votre démarche. 

J’apprécie FLOA pour ses solutions de crédits aux TAEG avantageux. Vous pouvez donc profiter d’un crédit renouvelable ou d’un prêt personnel inférieur à 10 000 € sur maximum 12 mois, à moindres frais, sans indemnités de remboursement anticipé. Par ailleurs, le service client de FLOA, maintes fois récompensé, peut vous guider dans votre démarche de remboursement anticipé. 

FAQ

Pouvez-vous éviter les frais liés au remboursement anticipé de votre crédit à la consommation ?

Oui, vous pouvez éviter les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) de diverses manières, selon le crédit contracté. Vous ne payez pas de frais lors du remboursement anticipé d’un crédit renouvelable, d’un découvert bancaire ni d’un crédit dont le taux n’est pas fixe à la date du remboursement anticipé. En effet, dans ces cas-là, vous ne devrez jamais payer d’indemnités et pourrez, à tout moment, rembourser anticipativement votre prêt en partie ou dans sa totalité.

Pour les crédits amortissables que sont le prêt personnel ou le prêt affecté, vous pouvez aussi éviter les frais de remboursement anticipé. Si le montant à rembourser est inférieur à 10 000 € par période de 12 mois, vous ne payez pas de frais. Si vous devez rembourser un montant supérieur à 10 000 €, vous pourriez devoir payer des IRA. Pour y échapper, vous pourriez effectuer un premier remboursement anticipé de maximum 10 000 €, un deuxième versement 12 mois après, et ainsi de suite.

Vous pouvez également éviter les frais de remboursement anticipé en les négociant en amont, avant la signature du contrat de crédit. Je vous partage tous mes conseils en matière de remboursement anticipé pour en tirer les meilleurs bénéfices.

Pourquoi un établissement prêteur peut-il imposer des pénalités de remboursement anticipé ?

Les indemnités de remboursement anticipé servent à couvrir le manque à gagner de l’établissement bancaire, généré par le remboursement anticipé de votre crédit. En effet, lorsque vous remboursez anticipativement un crédit à la consommation, vous ne payez pas d’intérêts sur les sommes remboursées à l’avance. L’établissement prêteur ne perçoit donc pas ces intérêts et perd ce gain.

Par conséquent, pour pallier ce manque à gagner, l’établissement vous facture des frais, les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) ou PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé). Ces pénalités ne sont pas automatiques. Dans certains cas, vous ne devrez pas payer de frais. La loi définit les cas de remboursement anticipé sans pénalités.

Est-il possible pour l’établissement de crédit de refuser ma demande de remboursement anticipé ?

Non, un établissement de crédit ne peut jamais vous refuser une demande de remboursement anticipé. Vous pouvez toujours rembourser anticipativement un crédit à la consommation, en partie ou dans sa totalité, même si ce n’est pas écrit noir sur blanc sur le contrat de crédit. Il s’agit d’un droit qui est prévu dans le Code de la consommation. Les meilleurs établissements en matière de remboursement anticipé vous accompagneront au mieux dans votre démarche.

Sophie Layson
Écrit par
Sophie Layson est une rédactrice freelance spécialisée dans des domaines d'expertise variés dont la finance. Elle est diplômée de l'ICHEC, une école de commerce belge, où elle a obtenu son diplôme d'ingénieur commercial. Tout au long de son parcours professionnel, elle a exercé diverses fonctions en management de projet, dans l'enseignement et dans les ressources humaines. Elle a finalement décidé d'allier sa passion pour l'écriture à ses compétences dans le conseil, dans l'analyse et en matière de communication afin de devenir rédactrice dans ses domaines d'expertise et de prédilection. Elle aime également pratiquer les multiples langues qu'elle connaît, marcher et voyager.